Divorcer à 58 ans : racheter la part de son conjoint et préparer sa retraite

En bref

À 58 ans, racheter la part de son conjoint est possible avec un crédit hypothécaire de trésorerie, à condition que la durée soit assez longue pour que la soulte reste supportable et que le ratio hypothécaire reste raisonnable. Dans l'exemple, une soulte de 120 000 € sur une maison de 300 000 € passe sur 15 à 20 ans, pas sur 8.

La vraie question est celle de la retraite : un prêt de 15 ans fini à 73 ans se paie en partie avec la pension, pas avec le salaire. Comparez la mensualité à la pension attendue, puis arbitrez avec la vente. La décision appartient au prêteur.

Êtes-vous dans cette situation ?

• Vous avez entre 55 et 62 ans, vous divorcez, et vous voulez garder la maison commune.
• Vous êtes salarié ou fonctionnaire, avec un seul revenu désormais, et votre départ en retraite est prévu dans cinq à huit ans.
• Il vous reste un prêt immobilier de quelques années, que vous gardez.
• La soulte dépasse votre épargne, et vous ne voulez pas vendre pour la payer.

Quelle durée obtenir à 58 ans, et jusqu'à quel âge court le prêt ?

Plus la durée est longue, plus de formules s'ouvrent, mais plus l'âge au dernier remboursement est élevé. Les établissements regardent en effet l'âge en fin de prêt, et leurs limites varient selon l'établissement : jusqu'à 25 ans avec une garantie hypothécaire pour certains, des durées plus courtes quand l'âge avance.

Durée du prêt	Âge au dernier remboursement (départ à 58 ans)	Dans le simulateur (soulte de 120 000 €)
8 ans	66 ans	Aucune formule retenue
10 ans	68 ans	Très peu de formules : l'endettement après opération limite
12 ans	70 ans	Un peu plus de choix
15 ans	73 ans	Le plus de formules ouvertes
20 ans	78 ans	Autant qu'à 15 ans

L'âge change peu ce choix à 58 ans, mais il pèse nettement plus tard : à 66 ans, une durée de 20 ans ferme une partie des formules à cause de l'âge en fin de prêt, et une durée de 10 ans n'en ouvre plus. Le simulateur lit votre salaire d'aujourd'hui et ne projette pas votre retraite : à vous de vérifier que la mensualité du nouveau prêt reste payable avec votre pension. La page revenus de retraite pris en compte par la banque détaille ce que le prêteur retient une fois à la retraite.

Quel ratio hypothécaire est tenable ?

Le ratio hypothécaire est le total des prêts garantis par la maison rapporté à sa valeur. Ici, le prêt actuel de 60 000 € et la soulte de 120 000 € font 180 000 € sur 300 000 €, soit 60 %. Avec une soulte de 60 000 ou de 90 000 €, le ratio est de 40 ou 50 % et le choix est large ; à 60 %, il se réduit ; à 70 % (soulte de 150 000 €), plus aucune formule n'est retenue. Le montant de la soulte dépend de ce que vous devez à l'autre : plus il reste de capital à rembourser sur le prêt actuel, plus la soulte est faible.

Garder ou vendre : que comparer ?

Option	Ce qu'elle suppose	Le point d'attention à 58 ans
Garder et financer la soulte	Un crédit hypothécaire sur 15 à 20 ans, le prêt actuel gardé	Une mensualité à payer jusqu'à 73 ans ou plus, en partie avec la pension
Garder avec un bien attribué en prestation compensatoire	Dans un divorce par consentement mutuel, la convention peut attribuer un bien immobilier au titre de la prestation, avec des frais de notaire	Chacun doit y consentir ; le montant se négocie
Vendre et partager	Vous partagez le prix de vente après remboursement du prêt	Il faut vous reloger : FOUNDY ne finance pas l'achat d'une résidence principale

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif, sans prénom, car aucune de nos familles ne divorce à 58 ans avec un seul revenu : un salarié de 58 ans, en CDI depuis 22 ans, divorce, sans enfant à charge. Il gagne 3 400 € nets, et prévoit sa retraite à 64 ans. La maison est estimée 300 000 €. Il reste 60 000 € sur le prêt immobilier, à rembourser en huit ans (590 € par mois), soit un endettement de 17 %. Hypothèse de l'exemple : régime de la communauté, soulte égale à la moitié de la valeur nette, soit (300 000 - 60 000) / 2 = 120 000 €.

Il emprunte 120 000 € en crédit hypothécaire de trésorerie, avec son prêt gardé : le ratio hypothécaire est de 60 %. Le simulateur retient alors des formules avec hypothèque de 2e rang sur 12, 15 et 20 ans. Avec 2 800 € de revenu, aucune formule n'est retenue ; avec 4 500 €, le choix s'élargit. Le droit de partage de 1,10 % de la valeur nette est d'environ 2 640 €. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet. Une mensualité plus légère s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total, qui pèse davantage à 58 ans qu'à 40.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Votre revenu est trop modeste pour la soulte : dans l'exemple, 2 800 € ne suffisent pas.
• Le ratio hypothécaire dépasse 60 % : dans l'exemple, à 70 % plus aucune formule n'est retenue.
• Vous avez dépassé 65 ans : dans l'exemple, à 66 ans, une durée de 10 ans n'ouvre plus rien et une durée de 20 ans ferme une partie des formules.
• Votre pension attendue ne couvre pas la mensualité : la vente est alors plus sûre.

Questions fréquentes

Je divorce à 58 ans et je veux garder la maison : comment financer la soulte alors que ma retraite approche ?

Par un crédit hypothécaire de trésorerie sur la maison, avec votre prêt immobilier gardé, sur 15 à 20 ans plutôt que sur 8. Vérifiez que la mensualité reste payable avec votre pension, puis présentez le dossier : la décision appartient au prêteur.

À 58 ans, quelle durée de crédit puis-je obtenir pour racheter la part de mon ex ?

Dans le simulateur, une soulte de 120 000 € ouvre le plus de formules sur 15 à 20 ans ; sur 8 ans, aucune n'est retenue. La durée maximale dépend de l'établissement et de l'âge en fin de prêt.

Le prêteur tient-il compte de ma retraite à venir ?

Le simulateur lit le salaire d'aujourd'hui et ne projette pas votre retraite. Estimez votre pension à l'avance et comparez-la à la mensualité du nouveau prêt.

Vaut-il mieux vendre la maison que la garder six ans avant la retraite ?

Cela dépend de votre pension et de la mensualité. Garder suppose un prêt qui court bien au-delà de la retraite ; vendre libère du capital, mais il faut se reloger. FOUNDY ne finance pas l'achat d'une résidence principale.

Le droit de partage est-il moins cher quand on divorce ?

Oui, il est de 1,10 % de l'actif net partagé après un divorce, contre 2,50 % pour un partage ordinaire. Sur une valeur nette de 240 000 €, cela fait environ 2 640 €, hors frais de l'acte.

Pour voir ce que votre revenu et votre maison ouvrent, lancez la simulation de crédit hypothécaire : elle est gratuite et sans engagement. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées, et la décision appartient au prêteur. Les autres situations de divorce sont réunies dans toutes les situations de divorce et de soulte, et celles d'avant la retraite dans toutes les situations de propriétaires de 50 à 65 ans.