Enfant en situation de handicap dans une famille nombreuse : prestations et frais restants

En bref

Oui, une famille nombreuse dont un enfant est en situation de handicap peut regrouper ses crédits conso en gardant son prêt immobilier. L'allocation d'éducation de l'enfant handicapé (AEEH) est versée aux parents ; le simulateur n'a pas de case qui lui soit propre et compte les prestations familiales à 100 %. Dans l'exemple de cette page, elle ne change pas la liste de formules. En revanche, le simulateur ne voit pas vos frais restants (transports, soins non remboursés, aide à domicile) : ils se vérifient dans votre budget réel, avant de choisir la mensualité.

La décision appartient au prêteur, sur vos pièces. Ce que le prêteur retient de l'AEEH et de vos frais, nous ne pouvons pas l'affirmer : voici donc ce qui est établi et ce qui reste à votre appréciation.

Êtes-vous dans cette situation ?

• Vous avez au moins trois enfants, dont un de moins de 20 ans reconnu en situation de handicap par la CDAPH.
• Vous percevez l'AEEH, avec ou sans complément.
• Vous avez des frais restants chaque mois, après les remboursements et aides.
• Vous êtes propriétaire de votre résidence principale, vous gardez votre prêt immobilier et vous avez au moins deux crédits à regrouper.
• Vos fins de mois sont tendues et vous cherchez une mensualité plus légère.

Que dit la loi de l'AEEH ?

Point	Ce que dit la page officielle
À qui elle est versée	Aux parents d'un enfant handicapé de moins de 20 ans
Conditions	Taux d'incapacité d'au moins 80 %, ou entre 50 % et 80 % si l'enfant est accompagné par un établissement ou service médico-social, un dispositif de scolarisation adapté ou des soins préconisés par la CDAPH
Montant de base	153,01 € par mois
Compléments	Selon la catégorie de handicap (1 à 6) et la situation de la famille ; le total, base et complément compris, va d'environ 267,77 à 1 963,08 € par mois, majoration pour parent isolé incluse
Qui l'attribue	La CDAPH, au sein de la MDPH de votre département
Durée	De 2 à 5 ans selon le taux d'incapacité, ou sans limite jusqu'aux 20 ans de l'enfant

La durée est un point utile pour un dossier : une AEEH accordée pour une période déterminée peut s'arrêter ou changer de montant. Gardez la décision d'attribution de la CDAPH.

Comment la déclarer, et que ne voit pas le simulateur ?

Le simulateur propose une case « Prestations familiales, CAF » (allocations familiales, APL, prime d'activité…), additionnée à 100 % à vos autres revenus. Elle n'est pas conçue pour l'AEEH : demandez à votre conseiller où la saisir. Parmi les pièces, la liste demande le relevé de situation de la CAF, qui sert à prendre en compte vos prestations familiales.

Le simulateur ne voit pas vos frais restants. Faites votre propre budget : revenus du foyer, moins toutes vos mensualités, moins ces frais. Voici le calcul pour l'exemple chiffré plus bas, avec une hypothèse de 300 € de frais restants par mois :

	Par mois
Revenus du foyer, allocations familiales comprises	4 500 €
AEEH de base (hypothèse)	153 €
Mensualités actuelles (prêt immobilier 820 € et crédits 770 €)	1 590 €
Frais restants liés au handicap (hypothèse)	300 €
Reste avant toute dépense courante	2 763 €

Pour une famille de quatre enfants, le reste à vivre demandé va, selon l'établissement, de 1 487 à 3 600 € sans garantie et de 1 550 à 2 400 € avec hypothèque ; chaque enfant supplémentaire relève ce seuil de 130 à 400 €. Votre budget réel est donc la bonne mesure de la mensualité que vous pouvez porter. Pour la lecture générale des allocations, lisez les allocations familiales dans les revenus d'un rachat de crédit, et pour la rentrée, le budget de rentrée à quatre enfants.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Thomas et Élodie, 44 et 42 ans, mariés, quatre enfants de 6 à 17 ans. Supposons, comme hypothèse de cette page, que l'un des quatre perçoive l'AEEH de base. Thomas, agent titulaire de la fonction publique territoriale, gagne 2 500 € nets par mois ; Élodie, en CDI à temps partiel, 1 400 € : 3 900 €, plus environ 600 € d'allocations familiales. Leur maison est estimée 280 000 € ; il reste 120 000 € à 1,6 % sur leur prêt immobilier (820 € par mois), qu'ils gardent. Leurs crédits : un monospace de 15 000 € (350 €), un prêt travaux de 9 000 € (220 €) et un renouvelable de 6 000 € (200 €), soit 30 000 € et 770 € par mois.

Leur endettement est de (820 + 770) / 3 900, soit 41 % hors allocations ; avec les 600 € d'allocations, il serait de 35 %. Le ratio hypothécaire d'une hypothèque de 2e rang serait de (30 000 + 120 000) / 280 000, soit 54 %. Sur 12 ans, avec 600 € de prestations, ou 753 € avec l'AEEH de base, ou aucune, le simulateur ouvre la même liste : plusieurs formules sans garantie et quelques-unes avec hypothèque. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet. Une mensualité plus légère s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Votre dossier ne tient que grâce à l'AEEH, dont la durée est limitée : sa fin changerait vos revenus.
• Vos frais restants dépassent ce que laisse la mensualité envisagée : le regroupement ne règle pas ce problème de budget.
• Vous voulez reprendre votre prêt immobilier dans l'opération : au-delà de 60 % de crédits immobiliers, aucune offre.
• Vous n'avez qu'un seul crédit à regrouper : plusieurs formules exigent au moins deux crédits.
• Vous voulez acheter un bien immobilier : FOUNDY ne le finance pas.

Questions fréquentes

Notre fils touche l'allocation d'éducation de l'enfant handicapé : cette somme compte-t-elle dans le dossier ?

Le simulateur compte les prestations familiales à 100 % mais n'a pas de case propre à l'AEEH : demandez à votre conseiller où la saisir. Dans l'exemple, elle ne change pas la liste de formules. Ce que le prêteur en retient, il le décide sur vos pièces.

Nos frais de transport et de soins restent importants : le prêteur les déduit-il de nos revenus ?

Le simulateur ne les voit pas. Nous ne pouvons pas affirmer ce qu'un établissement en retient. Faites votre propre budget (revenus moins mensualités moins frais restants) et choisissez la mensualité sur ce reste, pas sur la moyenne.

Quatre enfants dont un handicapé : quel reste à vivre faut-il pour regrouper mes crédits ?

Pour un couple avec quatre enfants, les établissements du simulateur demandent d'environ 1 487 à 3 600 € sans garantie et 1 550 à 2 400 € avec hypothèque, selon l'établissement. Chaque enfant supplémentaire relève ce seuil de 130 à 400 €.

Mon AEEH est accordée pour trois ans : cela pose-t-il un problème pour mon dossier ?

L'AEEH peut être accordée de 2 à 5 ans, voire sans limite jusqu'aux 20 ans de l'enfant. Une aide à durée limitée ne doit pas porter seule la mensualité. Gardez la décision de la CDAPH et signalez la date de fin à votre conseiller.

Quels documents faut-il quand on perçoit l'AEEH ?

Les pièces habituelles (identité, bulletins de salaire, relevés bancaires, avis d'imposition) et le relevé de situation de la CAF. Gardez aussi la décision d'attribution de la CDAPH. Le dossier présente le tableau d'amortissement de chaque crédit à regrouper.

Pour voir ce que vos revenus ouvrent, lancez la simulation de regroupement de crédits : elle est gratuite et sans engagement, et un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées. Les autres cas de familles nombreuses sont dans toutes les situations de famille nombreuse propriétaire et l'arrivée d'un cinquième enfant ; le rachat de crédit pour propriétaire donne la vue d'ensemble.