Familles recomposées propriétaires : pension, héritiers, toutes les situations

En bref

Oui, une famille recomposée propriétaire peut regrouper ses crédits conso en gardant son prêt immobilier, à condition que le dossier tienne avec les charges propres à la recomposition : la pension versée pour un enfant de l'autre foyer, les enfants à charge et les revenus des deux adultes. Dans le simulateur, la pension est une charge fixe : elle s'ajoute à l'endettement et se retire du reste à vivre.

Cette page rassemble les règles communes, puis renvoie vers une page par situation : bébé commun, beau-parent non propriétaire, soulte encore due à un ex-conjoint, union libre, héritiers de plusieurs unions. La décision appartient au prêteur.

Ce que les établissements prêteurs regardent pour une famille recomposée

Ce qui est regardé	Ce que fait le simulateur
La pension alimentaire versée	Elle est ajoutée aux mensualités dans le calcul de l'endettement et retirée du reste à vivre. Elle est due douze mois sur douze et peut être révisée à l'amiable ou devant le juge.
Les enfants à charge	Un compteur d'enfants du foyer, sans âge, sans filiation et sans mode de garde. Le reste à vivre demandé grandit avec chaque enfant. Un enfant de l'autre foyer entre dans le dossier par la pension, pas par le nombre d'enfants.
Les revenus des deux adultes	Le revenu et l'âge du co-emprunteur sont additionnés à ceux de l'emprunteur principal. Le conjoint marié ou pacsé est ajouté par défaut, et l'on peut le décocher.
Qui est propriétaire	Le simulateur lit le statut immobilier de l'emprunteur principal, pas celui du co-emprunteur. Il faut donc déclarer en premier celui qui possède le bien.
Un divorce ou une séparation en cours	Pour un couple marié ou pacsé, la plupart des formules se ferment tant que la procédure n'est pas réglée.
Le nombre de crédits	Plusieurs formules exigent au moins deux crédits à reprendre.

Pour un couple avec trois enfants, le reste à vivre demandé va de 1 360 à 3 200 € par mois selon l'établissement pour un regroupement sans garantie, et de 1 400 à 2 000 € avec une hypothèque. Ces repères sont des fourchettes de marché : ils varient aussi avec le montant des crédits et la durée.

Qui répond de quoi quand les unions se succèdent ?

Un crédit signé avant la recomposition ne change pas de propriétaire du simple fait d'un mariage ou d'une vie commune. Les règles dépendent de la situation du couple :

Votre situation	Pour un crédit signé par un seul
Marié, régime légal	Les dettes d'avant le mariage restent personnelles. Un emprunt souscrit par un seul époux n'engage que ses biens propres et ses revenus, sauf accord exprès de l'autre.
Pacsé	Pour un emprunt, la solidarité ne joue que si le partenaire a donné son accord au moment de l'emprunt.
Union libre	Les dettes sont personnelles. Vous êtes engagés tous les deux seulement pour une dette solidaire, c'est-à-dire un engagement exprès.

Une séparation, elle, ne met pas fin à un crédit signé à deux : il faut l'accord du prêteur pour se désolidariser. Les pages sur la soulte encore due à un ex-conjoint et sur l'union libre détaillent ces cas.

Et les héritiers de plusieurs unions ?

Le Code civil distingue deux cas pour le conjoint survivant. Quand tous les enfants sont issus des deux époux, il choisit entre l'usufruit de la totalité des biens et la propriété du quart. Quand au moins un enfant n'est pas issu des deux époux, il n'a pas le choix : il reçoit la propriété du quart. Il peut aussi occuper le logement et son mobilier sans payer de loyer pendant un an après le décès.

Un crédit, lui, est une dette : à la succession, l'actif moins le passif donne l'actif net taxable, et chaque héritier peut accepter ou renoncer, l'héritier qui renonce étant considéré comme n'ayant jamais été héritier. Si vous êtes marié, la banque demandera aussi l'accord de votre conjoint pour une hypothèque sur le logement de la famille. La page emprunter sur la maison sans fâcher les enfants du premier lit traite ce sujet ; le prêt viager hypothécaire et la succession concerne, lui, les propriétaires de 60 ans et plus.

Toutes les situations

Un bébé, un beau-parent, des enfants de l'autre foyer

• Bébé attendu dans une famille recomposée : regrouper avant le congé de la mère, avec la pension versée comme charge fixe.
• Les enfants de mon conjoint comptent-ils dans les personnes à charge ? : ce que le compteur de personnes à charge lit, et ce qu'il ne lit pas.
• Nouveau conjoint non propriétaire : peut-il être co-emprunteur, et qui doit être l'emprunteur principal.

L'argent des anciennes unions

• Soulte encore due à un ex-conjoint : ce qui compte comme charge, ce qui n'en est pas une, ce qu'il faut documenter.
• Famille recomposée en union libre : deux anciens foyers, des crédits à ranger et les limites de la solidarité.

La maison et la transmission

• Emprunter sur la maison sans fâcher les enfants du premier lit : hypothèque, accord du conjoint, droits du conjoint survivant.

Pour le principe du regroupement lui-même, voyez regrouper ses crédits conso sans toucher à son prêt immobilier, le guide complet du rachat de crédit et un exemple chiffré de trois crédits conso regroupés.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Karim et Sandrine, 38 et 36 ans, mariés. Trois enfants vivent à la maison : le fils de Sandrine, 12 ans, et leurs deux enfants de 4 et 2 ans. Karim, sous-officier dans l'armée de terre depuis 15 ans, gagne 2 600 € nets par mois et verse 250 € de pension alimentaire pour sa fille d'une première union ; Sandrine, aide-soignante en CDI depuis 8 ans, gagne 1 700 €. Total : 4 300 €. Leur maison, achetée en 2020, est estimée 250 000 € ; il reste 160 000 € à 1,5 % sur leur prêt immobilier (900 € par mois), qu'ils gardent. Leurs trois crédits conso totalisent 29 000 € et 730 € par mois.

Leur endettement est de (900 + 730) / 4 300, soit 38 %, et de 44 % en comptant la pension. Le ratio hypothécaire d'une hypothèque de 2e rang serait de (29 000 + 160 000) / 250 000, soit 76 %. Dans le simulateur, sur une durée envisagée de 12 ans, leur dossier ouvre plusieurs formules sans garantie et une formule avec hypothèque ; la pension ne change pas cette liste. Si une charge fixe de 300 € par mois s'y ajoutait, comme dans le cas d'une soulte étalée, la liste se réduirait. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet. Une mensualité plus légère s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Un divorce ou une séparation est en cours pour l'un de vous : la plupart des formules se ferment jusqu'à son règlement.
• Vous n'avez qu'un seul crédit à regrouper : plusieurs formules exigent au moins deux crédits.
• Vous voulez aussi reprendre votre prêt immobilier dans l'opération : au-delà de 60 % de crédits immobiliers dans le total, le simulateur ne retient aucune offre.
• Votre budget tient sans effort et la durée plus longue d'un regroupement n'apporterait rien de décisif.
• Vous cherchez à acheter un logement : FOUNDY ne finance ni l'achat de la résidence principale ni l'achat locatif en nom propre.

Questions fréquentes

Nous sommes une famille recomposée avec une pension à verser : par où commencer pour organiser nos crédits ?

Commencez par chiffrer votre reste à vivre : revenus des deux adultes, moins le prêt immobilier, les crédits et la pension. Listez ensuite les crédits à regrouper et lancez le simulateur en déclarant en premier celui de vous qui est propriétaire. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées, la décision appartient au prêteur.

La pension alimentaire que je verse compte-t-elle dans mon taux d'endettement ?

Dans le simulateur, oui : elle est ajoutée aux mensualités de crédit dans l'endettement et retirée du reste à vivre. Elle n'est pas un crédit, on ne peut pas la regrouper, mais on peut alléger les crédits qui l'accompagnent. Le justificatif naturel est la décision de justice ou la convention qui la fixe.

Les enfants de mon conjoint qui ne vivent pas chez nous comptent-ils dans le dossier ?

Pas par leur nombre : le simulateur compte les enfants à charge du foyer, sans regarder la filiation. Un enfant qui vit dans l'autre foyer entre dans votre dossier par la pension que vous versez, le cas échéant.

Mon nouveau conjoint doit-il être co-emprunteur de notre regroupement ?

Pas obligatoirement. S'il l'est, son revenu et son âge sont lus avec les vôtres, et il s'engage autant que vous sur le crédit. Si c'est lui le propriétaire, il doit être déclaré comme emprunteur principal, car le simulateur lit le statut immobilier de celui-ci.

Si je me remarie, mes anciens crédits deviennent-ils ceux de mon nouveau conjoint ?

Non : les dettes d'avant le mariage restent personnelles. Un emprunt souscrit par un seul époux n'engage que ses biens propres et ses revenus, sauf accord exprès de l'autre. Un crédit que vous signez ensemble, en revanche, vous engage tous les deux.

Un crédit avec hypothèque change-t-il ce que recevront mes enfants du premier mariage ?

Un crédit est une dette : à votre décès, elle vient en déduction de l'actif de la succession, et avec une hypothèque l'immeuble garantit le prêteur. Les droits du conjoint survivant, eux, sont fixés par la loi : en présence d'un enfant qui n'est pas issu des deux époux, il reçoit la propriété du quart. Un notaire peut vous éclairer sur votre cas.

Peut-on regrouper ses crédits pendant une séparation ?

C'est rarement possible : pour un couple marié ou pacsé, la plupart des formules se ferment tant qu'un divorce ou une séparation est en cours. Il vaut mieux attendre que la situation soit réglée, ou étudier le cas avec un conseiller.

Pour voir ce que votre foyer ouvre, lancez la simulation de regroupement de crédits : elle est gratuite et sans engagement. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées, et la décision appartient au prêteur.