Regrouper ses crédits conso sur 15 ou 20 ans avec hypothèque : est-ce raisonnable ?

En bref

Oui, mais la garantie hypothécaire change tout : sans garantie, la durée s'arrête à 15 ans dans la plupart des offres du simulateur (20 ans dans un seul cas) ; avec une hypothèque, elle peut aller jusqu'à 25 ans. C'est raisonnable si votre budget est sous tension et si vous retenez la durée la plus courte qui le rétablit : allonger la durée baisse la mensualité, mais prolonge la dette et peut augmenter le coût total du crédit.

Jusqu'à quelle durée peut-on regrouper ses crédits conso ?

Le simulateur teste les durées de 5 à 25 ans, par pas d'un an, et colore celles où des offres passent pour votre dossier. Les plafonds varient selon la garantie et le montant :

Situation	Durée maximale	Montant minimal de crédits	Ratio hypothécaire maximal, prêt gardé compris
Sans garantie, cas général	15 ans (souvent 10 à 12 ans)	de 7 500 € à 25 000 € selon l'établissement	sans objet
Sans garantie, dossiers les plus solides	jusqu'à 20 ans, dans un seul cas	mêmes minimums	un plafond s'applique
Hypothèque de 2e rang, crédits de 22 000 € à 50 000 €	jusqu'à 25 ans (20 ans pour certaines)	de 22 000 € à 30 000 € selon la formule	de 75 % à 85 % selon la formule
Hypothèque de 2e rang, crédits de 50 000 € et plus	jusqu'à 25 ans	50 000 € ou plus	jusqu'à 100 % selon la formule

Le ratio hypothécaire (LTV) est le total des dettes garanties par le bien, prêt gardé compris, divisé par sa valeur. Pour 30 000 € de crédits, la plupart des offres sans garantie s'arrêtent à 12 ans ; au-delà, seules quelques formules restent ouvertes. Le comparatif rachat de crédit classique ou hypothécaire détaille les deux familles.

Qu'est-ce qui change quand le prêt est garanti par une hypothèque ?

L'hypothèque affecte votre bien en garantie de la dette sans vous en déposséder (Code civil, art. 2385). Si vous gardez un prêt immobilier garanti par une hypothèque, la nouvelle est de 2e rang : le rang fixe l'ordre de remboursement des prêteurs en cas de vente, et la banque du prêt immobilier garde le premier (le second rang en détail).

La loi range un regroupement garanti par une hypothèque parmi les crédits immobiliers, quel que soit son objet (Code de la consommation, art. L314-12). Concrètement, trois règles s'appliquent :

• l'hypothèque est signée devant notaire (Code civil, art. 2409) ;
• vous ne pouvez accepter l'offre que dix jours après l'avoir reçue, et le prêteur doit la maintenir au moins trente jours (art. L313-34) ;
• vous pouvez rembourser par anticipation, en tout ou partie (art. L313-47), avec une indemnité plafonnée à six mois d'intérêts, sans pouvoir dépasser 3 % du capital restant dû (art. R313-25).

Est-ce raisonnable ? Quatre questions à vous poser

Pour regrouper plusieurs crédits, le prêteur ou l'intermédiaire doit vous remettre un document d'information, qui évalue le bilan économique du regroupement et indique tout allongement de la durée ou toute hausse du coût total (art. R314-19 et R314-20). Quatre questions aident à trancher.

1. Vos crédits actuels courent-ils encore longtemps ? Remplacer par 20 ans de crédit des dettes qui s'éteignent dans 4 ans, c'est payer des intérêts pendant 16 ans de plus, sans compter les frais d'un rachat de crédit.
2. Votre budget est-il vraiment sous tension ? Le taux d'endettement est la part de vos revenus consacrée aux mensualités de crédit ; le reste à vivre, ce qui vous reste chaque mois une fois ces mensualités payées. Si les deux sont corrects, inutile d'allonger.
3. Acceptez-vous d'engager votre maison ? Vous en restez propriétaire, mais en cas d'impayés durables le prêteur muni d'un titre exécutoire peut engager une saisie immobilière (Code des procédures civiles d'exécution, art. L311-2).
4. Pourrez-vous raccourcir ensuite ? Oui, par des remboursements anticipés : prendre une durée longue, puis rembourser plus vite quand le budget le permet, se défend, à condition de s'y tenir.

Quelle durée choisir quand on a 35 ans ?

À 35 ans, l'âge ne vous limite pas : le simulateur le calcule sur l'emprunteur le plus âgé, et chaque formule fixe un âge maximal en fin de prêt, de l'ordre de 85 à 95 ans. Un crédit de 10, 15, 20 ou 25 ans vous mènerait à 45, 50, 55 ou 60 ans.

Le vrai critère est l'horizon : finir avant la retraite et les études des enfants, garder de la marge, rester libre de rembourser plus vite. Retenez la durée la plus courte que votre budget supporte.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Thomas et Élodie, 44 et 42 ans, mariés, quatre enfants de 6 à 17 ans. Maison estimée 280 000 €. Thomas, agent titulaire de la fonction publique territoriale, gagne 2 500 € net par mois ; Élodie, en CDI à temps partiel, 1 400 € : 3 900 €, plus environ 600 € d'allocations familiales.

• Prêt immobilier : 120 000 € restants à 1,6 %, mensualité de 820 €, à garder.
• Crédits conso : un monospace de 15 000 € (350 € par mois), un prêt travaux de 9 000 € (220 €) et un crédit renouvelable de 6 000 € (200 €), soit 30 000 € et 770 € de mensualités, soldés en moins de cinq ans au rythme actuel.
• Endettement actuel : (820 + 770) / 3 900 = 41 %, hors allocations.

Leur objectif : alléger les fins de mois (rentrée, études de l'aînée, énergie) sans toucher au prêt à 1,6 %. L'opération reprendrait les trois crédits conso dans un seul prêt. Leur prêt immobilier étant garanti par une hypothèque, celle du nouveau prêt viendrait en 2e rang. Le ratio hypothécaire serait de (120 000 + 30 000) / 280 000, soit 54 %, sous tous les plafonds du tableau. La mensualité unique serait plus basse que les 770 € actuels, mais payée plus longtemps, avec un coût total qui peut augmenter : le simulateur calcule son montant et l'exemple représentatif complet.

Dans le simulateur, ce dossier obtient des offres à toutes les durées de 5 à 25 ans, mais le choix se réduit : à 15 ans, il reste des offres sans garantie ; de 16 à 20 ans, la plupart sont avec hypothèque ; de 21 à 25 ans, toutes. La vraie question : quelle durée, la plus courte possible, allège assez leur budget ? À 12 ans, des offres sans garantie existent déjà : à comparer à celles de 15 et 20 ans.

Comment se déroule un dossier avec hypothèque chez FOUNDY ?

1. Simulation en ligne, gratuite et sans engagement. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées. La décision appartient au prêteur.
2. Pièces : titre de propriété complet, estimation de la valeur du bien, tableaux d'amortissement de tous vos crédits en cours, décomptes de remboursement anticipé de ceux à racheter.
3. Présentation du dossier aux établissements prêteurs auxquels il peut être présenté, puis offre et délai de réflexion de dix jours.
4. Signature de l'hypothèque chez le notaire, puis versement des fonds par le prêteur.

Des frais d'intermédiation peuvent s'appliquer : ils sont convenus par écrit avant tout travail sur votre dossier, et aucune somme n'est perçue avant le versement des fonds.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Vos crédits seront soldés dans moins de cinq ans et votre budget tient : 15 ou 20 ans ne feraient que rallonger la dette.
• Vos crédits à regrouper ne dépassent pas 22 000 € : aucune formule avec hypothèque ne s'ouvre en dessous.
• Votre prêt immobilier pèse déjà lourd dans la valeur du bien : au-delà de 90 % de ratio hypothécaire en 2e rang, aucune formule avec hypothèque ne reste ouverte sous 50 000 € de crédits.
• Votre bien est détenu par une SCI, ou situé en Corse ou outre-mer : plusieurs formules avec hypothèque écartent ces cas, et le choix se réduit.
• Vous refusez toute hypothèque : la durée est limitée à 15 ans, 20 ans dans un seul cas.

Questions fréquentes

Je suis propriétaire avec un prêt immobilier à 1,6 %, puis-je regrouper mes crédits conso sur 20 ans sans y toucher ?

Oui, avec une hypothèque de 2e rang : le prêt immobilier reste en place, avec son taux et sa banque. Selon l'établissement, les formules avec hypothèque exigent au moins 22 000 € à 50 000 € de crédits à regrouper, voire davantage, et plafonnent le ratio hypothécaire entre 75 % et 100 %.

Puis-je rembourser mon regroupement avant 20 ans ?

Oui : un regroupement garanti par une hypothèque relève du crédit immobilier, et vous pouvez rembourser par anticipation, en tout ou partie, avec une indemnité éventuelle plafonnée par la loi. Seuls les remboursements partiels de 10 % du montant initial ou moins peuvent être refusés par le contrat.

Jusqu'à quel âge peut-on regrouper ses crédits sur 20 ans ?

L'âge se calcule sur l'emprunteur le plus âgé, à la fin du prêt, et chaque formule fixe son maximum, de l'ordre de 85 à 95 ans. Avant 55 ans, l'âge n'entre pas en jeu, même sur 25 ans.

Que risque-t-on avec une hypothèque si on ne peut plus rembourser ?

Vous restez propriétaire, car l'hypothèque ne vous dépossède pas. Mais en cas d'impayés durables, le prêteur muni d'un titre exécutoire peut engager une saisie immobilière.

Passer à la simulation

Pour voir à quelles durées des offres passent pour votre dossier, lancez le simulateur de regroupement de crédits : la simulation est gratuite et sans engagement.