PTZ ou prêt Action Logement en cours : regrouper ses autres crédits sans les perdre

En bref

Un PTZ ou un prêt Action Logement en cours n'empêche pas de regrouper vos crédits à la consommation : ce sont des contrats distincts, qui continuent selon leur échéancier tant que vous ne les reprenez pas. Le plus souvent, mieux vaut les laisser hors de l'opération : ils coûtent très peu, et les reprendre alourdit la part de crédits immobiliers du regroupement, au risque d'en changer la catégorie. Le simulateur montre en quelques minutes ce qui reste possible pour vous.

Un PTZ ou un prêt Action Logement empêche-t-il de regrouper ses autres crédits ?

Non. Le regroupement rembourse vos crédits à la consommation : prêt auto, prêt personnel, crédit renouvelable, découvert. Votre prêt aidé n'y entre que si vous décidez de l'y mettre. Voici ces trois prêts d'après les fiches de l'ANIL (prêt accession, prêt travaux) et de service-public.fr pour le PTZ :

Prêt	Ce qu'il finance	Montant et coût	Durée
PTZ	Une partie de l'achat ou de la construction de la résidence principale	Prêt aidé par l'État, sans intérêts	25 ans au plus, avec un éventuel différé (période sans remboursement) d'au moins 2 ans
Prêt accession Action Logement	Achat ou construction de la résidence principale d'un salarié du secteur privé non agricole (entreprise d'au moins 10 salariés)	Jusqu'à 30 000 €, taux nominal annuel de 1 % au plus, hors assurance	25 ans au plus
Prêt travaux Action Logement	Travaux dans la résidence principale d'un propriétaire occupant, même public de salariés	Jusqu'à 10 000 €, taux nominal annuel de 1,5 % au 1er janvier 2026	10 ans au plus

Faut-il inclure son PTZ ou son prêt Action Logement dans le regroupement ?

En général non, pour trois raisons.

1. Le coût. Reprendre un PTZ, c'est rembourser un prêt sans intérêts avec un prêt qui en porte. Selon la Cour de cassation, citée par l'ANIL, rembourser par anticipation un prêt sans intérêts n'entraîne aucune pénalité financière, mais le taux zéro disparaît. Même logique, en moins marqué, pour un prêt Action Logement, dont le taux est plafonné.
2. La part immobilière. Le PTZ et le prêt accession financent l'achat de la résidence principale : ce sont des crédits immobiliers au sens de l'article L. 313-1 du Code de la consommation. Repris, ils pèsent dans la « part immobilière » du regroupement. Sans hypothèque, la loi range l'opération parmi les crédits à la consommation tant que cette part reste sous 60 % du montant total, et parmi les crédits immobiliers à partir de 60 % (articles L. 314-11 et R. 314-18).
3. Une option perdue. Selon service-public.fr, un PTZ peut, sous conditions, être transféré sur un nouveau logement quand vous vendez pour en acheter un autre. Soldé dans un regroupement, il n'existe plus.

Si la fin du différé de votre PTZ approche et que sa première mensualité pèse sur votre budget, demandez au conseiller de comparer les deux scénarios, avec le taux moyen pondéré de vos crédits.

Comment le simulateur traite un prêt immobilier gardé ?

Listez uniquement les crédits à regrouper. À l'étape du bien immobilier, indiquez sa valeur estimée et, dans la case « CRD non repris », le capital restant dû des prêts immobiliers que vous gardez, PTZ et prêt Action Logement compris. Le simulateur en déduit le ratio hypothécaire (ou LTV) : capital restant dû gardé, plus montant du regroupement, divisé par la valeur du bien. Il ne demande pas la mensualité du prêt gardé ; le dossier réclamera les tableaux d'amortissement de tous vos crédits.

Il applique ensuite les conditions des établissements prêteurs auxquels votre dossier peut être présenté. Pour un propriétaire qui garde son prêt immobilier et regroupe environ 23 500 € sans hypothèque, le simulateur relève ces repères, qui varient d'un établissement à l'autre :

Critère	Repère général
Montant minimal à regrouper	De 7 500 € à 25 000 € selon l'établissement : sous 22 000 €, le choix se réduit nettement
Durée maximale sans garantie, pour 23 500 €	De 10 à 15 ans selon l'établissement
Ratio hypothécaire maximal	Varie selon l'établissement et le rang de l'hypothèque ; à 92 % en 2e rang, il ne reste que des offres qui exigent de regrouper 50 000 € ou plus
Part immobilière du regroupement	À partir de 60 %, plus aucune offre sans garantie ne ressort pour ce profil

Le déroulé d'un dossier : vous faites la simulation en ligne. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées. La décision appartient au prêteur. Vous envoyez les pièces, le dossier est présenté aux établissements prêteurs, vous recevez l'offre et, si une hypothèque est prise, vous signez chez le notaire.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Lucas et Inès, 30 et 29 ans, pacsés, qui attendent leur premier enfant pour le printemps. Ils ont acheté un appartement en 2021, estimé 210 000 €. Leurs revenus nets sont de 2 150 € et 2 000 € par mois, soit 4 150 €.

• Prêt immobilier, PTZ compris : 170 000 € restants, à 1,3 % en moyenne, mensualité de 760 €, encore 21 ans.
• Crédits à la consommation : un prêt auto de 12 000 € (280 € par mois), un prêt personnel de 7 000 € (190 €) et un crédit renouvelable de 4 500 € (150 €), soit 23 500 € et 620 € de mensualités.
• Endettement actuel : (760 + 620) / 4 150 = 33 %.

Leur objectif : retrouver de la marge avant la naissance, sans toucher au prêt immobilier ni au PTZ.

Ce que l'opération change	Dans cet exemple
Crédits repris	Les trois crédits à la consommation, 23 500 €
Prêt immobilier et PTZ	Gardés, 170 000 € restants
Durée envisagée	12 ans
Ratio hypothécaire	(170 000 + 23 500) / 210 000 = 92 %
Garantie	Pas d'hypothèque : à 92 %, le ratio dépasse le plafond des offres avec garantie ouvertes à ce montant

Dans le simulateur, des regroupements sans garantie ressortent pour ce profil. Une mensualité unique plus basse que 620 € allégerait leur endettement, mais elle s'accompagne d'un allongement de la durée de remboursement et peut augmenter le coût total. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet.

Et si le PTZ était repris ? Supposons qu'une partie des 170 000 € soit un PTZ qu'ils envisagent d'inclure. Avec 23 500 € de crédits à la consommation, la part immobilière atteint 60 % dès que ce PTZ dépasse 35 250 €. Dans le simulateur, un PTZ repris de 35 000 € (59,8 %) laisse encore des offres ; à 36 000 € (60,5 %), il n'y en a plus aucune pour ce profil.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Vos crédits à la consommation représentent moins de 22 000 € : le choix se réduit nettement, et il n'y a plus d'offre sous 7 500 €.
• Votre ratio hypothécaire dépasse 90 % et le montant à financer reste sous 50 000 € : en 2e rang, aucune offre avec garantie n'est accessible. Reste la voie sans garantie, avec des durées limitées.
• Vous voulez reprendre votre PTZ pour simplifier : c'est possible, mais vous perdez son taux zéro et vous vous approchez du seuil de 60 %.
• Vous voulez aussi regrouper votre prêt immobilier principal : autre montage, voir l'intégration d'un crédit immobilier.

Questions fréquentes

J'ai un PTZ en cours : puis-je faire un rachat de crédit pour mes crédits à la consommation ?

Oui. Le PTZ est un contrat distinct, qui n'a pas à entrer dans le regroupement : vous le gardez avec son échéancier, et le simulateur en retient le capital restant dû dans le ratio hypothécaire. La décision appartient au prêteur.

Mon PTZ est-il perdu si je regroupe mes autres crédits ?

Pas du fait du regroupement : tant que vous ne le reprenez pas, il suit ses propres conditions. Si vous le soldez, y compris dans un regroupement, vous perdez son taux zéro et la possibilité de le transférer sur un futur logement. Son contrat peut prévoir un remboursement après les autres prêts de la même banque, sauf demande expresse : relisez votre offre de prêt.

Faut-il inclure mon prêt Action Logement dans le regroupement ?

En général non. Le taux nominal annuel du prêt accession est plafonné à 1 % hors assurance, celui du prêt travaux était de 1,5 % au 1er janvier 2026 (source ANIL) : les reprendre reviendrait à rembourser ce capital au taux du regroupement. Déclarez-les plutôt en « CRD non repris » dans le simulateur.

Mon PTZ n'est pas encore en remboursement : compte-t-il dans mon endettement ?

Pendant le différé, aucun remboursement n'est dû, mais la mensualité qui démarre ensuite fera partie de vos charges. Le simulateur ne demande pas la mensualité d'un prêt gardé : signalez-la à votre conseiller, avec sa date de début.

À partir de quel montant de PTZ repris le regroupement change-t-il de catégorie ?

Quand les crédits immobiliers repris représentent 60 % du montant total de l'opération (article R. 314-18 du Code de la consommation), soit dès qu'ils dépassent une fois et demie les autres crédits repris. Avec 23 500 € de crédits à la consommation, le seuil est de 35 250 € de PTZ repris.

Pour tester vos chiffres, lancez la simulation en déclarant votre PTZ ou votre prêt Action Logement en « CRD non repris » : elle est gratuite et sans engagement. Pour aller plus loin, lisez comment regrouper ses crédits conso sans toucher à son prêt immobilier à taux bas et comment fonctionne l'hypothèque de second rang.