Bébé attendu dans une famille recomposée : revoir ses crédits avant la naissance

En bref

Oui, une famille recomposée peut revoir ses crédits avant la naissance d'un bébé, et le bon moment est avant le congé de la mère. Pendant ce congé, le salaire n'est pas versé et les dernières fiches de paie ne montrent plus un revenu complet. La pension que le père verse pour un enfant d'une première union est une charge fixe : le simulateur la compte dans l'endettement et la déduit du reste à vivre.

La décision appartient au prêteur. Une mensualité plus légère s'accompagne d'un allongement de la durée.

Êtes-vous dans cette situation ?

• Vous formez un couple avec des enfants de deux unions, déjà plusieurs enfants au foyer, et vous attendez un bébé ensemble.
• L'un de vous verse une pension alimentaire pour un enfant qui ne vit pas chez vous.
• Vous êtes propriétaires, vous gardez votre prêt immobilier et avez au moins deux crédits conso à regrouper.
• La mère va s'arrêter pour son congé de maternité.

Quel est le calendrier des revenus autour de la naissance ?

Moment	Revenus de la mère	Pièces du dossier
Avant le congé	Salaire complet	Trois dernières fiches de paie à niveau habituel
Congé de maternité (26 semaines à partir du 3e enfant : 8 avant, 18 après)	Salaire non versé ; indemnités journalières de l'assurance maladie, avec forfait de 21 % déduit et plafond	Fiches de paie avec salaire partiel ou absent ; décomptes d'indemnités
Congé supplémentaire de naissance (1 ou 2 mois, dans les 9 mois)	70 % du salaire net le premier mois, 60 % le second, dans le secteur privé	Décomptes d'indemnités
Reprise	Salaire de nouveau complet	Trois fiches à niveau habituel, après trois mois

Déposer un dossier avant le congé permet de présenter un revenu complet. Déposer après la reprise demande d'attendre trois fiches de paie normales.

Que fait la pension versée pour l'enfant de l'autre foyer ?

La pension alimentaire est due douze mois sur douze, et peut être révisée, à l'amiable ou devant le juge, selon l'évolution des besoins de l'enfant et des revenus de chacun des parents. Dans le simulateur, elle est ajoutée à l'endettement et retirée du reste à vivre. Elle n'est pas un crédit : on ne peut pas la regrouper, mais on peut alléger les crédits qui l'accompagnent.

Les enfants des deux unions comptent-ils pareil ?

Le simulateur compte les enfants à charge du foyer. L'enfant qui vit chez le père ou la mère de l'autre foyer entre dans le dossier par la pension versée, pas par le nombre d'enfants. Pour un couple, le reste à vivre demandé grandit avec chaque enfant : de 1 360 à 3 200 € sans garantie et de 1 400 à 2 000 € avec hypothèque pour trois enfants, de 1 490 à 3 600 € et de 1 550 à 2 400 € pour quatre.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Karim et Sandrine, 38 et 36 ans, mariés. Trois enfants vivent à la maison : le fils de Sandrine, 12 ans, et leurs deux enfants de 4 et 2 ans. Karim, sous-officier dans l'armée de terre depuis 15 ans, gagne 2 600 € nets par mois et verse 250 € de pension alimentaire pour sa fille d'une première union ; Sandrine, aide-soignante en CDI depuis 8 ans dans une clinique, gagne 1 700 €. Total : 4 300 €. Leur maison, achetée en 2020, est estimée 250 000 € ; il reste 160 000 € sur leur prêt à 1,5 % (900 € par mois). Trois crédits conso : 16 000 € (360 €), 8 000 € (210 €) et 5 000 € (160 €), soit 29 000 € et 730 € par mois. Leur endettement est de (900 + 730) / 4 300 = 38 %, et de 44 % en comptant la pension.

Leur reste à vivre actuel est de 4 300 − 900 − 730 − 250 = 2 420 €, soit 484 € par personne pour cinq ; avec le bébé, 403 € pour six. Dans le simulateur, avec quatre enfants, le dossier ouvre les mêmes offres qu'avec trois : des offres sans garantie et avec hypothèque de deuxième rang (ratio hypothécaire de (29 000 + 160 000) / 250 000 = 76 %). Si le revenu de Sandrine baisse pendant le congé, des offres se ferment, d'abord celles réservées aux meilleurs profils. Le projet : regrouper les trois crédits avant le congé, sur une durée envisagée de 12 ans. Une mensualité plus légère s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total : le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Votre budget tient avec le congé de maternité : la durée plus longue d'un regroupement n'est pas nécessaire.
• La mère arrêtera de travailler au-delà du congé : le revenu retenu sera celui d'après l'arrêt.
• Une procédure de divorce ou de séparation est en cours pour l'un des conjoints : dans le simulateur, la plupart des offres se ferment tant qu'elle n'est pas réglée.
• Vous n'avez qu'un seul crédit à regrouper : plusieurs offres exigent au moins deux crédits.

Questions fréquentes

Nous avons trois enfants et un bébé arrive : par où commencer pour nos crédits ?

Par le calendrier : regrouper avant le congé de maternité, tant que les fiches de paie montrent le salaire complet. Faites ensuite votre reste à vivre avec la pension versée, le prêt immobilier et les crédits. Le simulateur vous dit ce que votre revenu ouvre.

La pension alimentaire que mon mari verse pour sa fille compte-t-elle dans le dossier ?

Oui : le simulateur la compte dans l'endettement et la déduit du reste à vivre. Elle est due douze mois sur douze. Le justificatif naturel est la décision de justice ou la convention qui la fixe.

Combien de temps durera mon congé de maternité pour un quatrième enfant ?

26 semaines à partir du troisième enfant : 8 avant la naissance et 18 après. Les indemnités journalières sont versées par la caisse d'assurance maladie, avec un forfait de 21 % déduit et un plafond. L'employeur peut compléter si la convention collective le prévoit.

À quoi ai-je droit avec le congé supplémentaire de naissance ?

Chaque parent peut prendre un ou deux mois, dans les neuf mois suivant la naissance, après son congé de maternité ou de paternité. Dans le secteur privé, il est indemnisé à 70 % du salaire net le premier mois et 60 % le second. Il faut prévenir l'employeur au moins un mois avant.

Les enfants de mon conjoint qui ne vivent pas chez nous comptent-ils dans le reste à vivre ?

Pas par leur nombre : le simulateur compte les enfants à charge du foyer. Un enfant qui vit dans l'autre foyer entre dans le dossier par la pension versée. Le prêteur lit ensuite l'ensemble de votre situation sur pièces.

Pour aller plus loin

Pour voir ce que votre foyer ouvre, lancez la simulation de regroupement de crédits : elle est gratuite et sans engagement. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées. La décision appartient au prêteur.

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