Fonctionnaire à cinq ans du départ : la pension calculée sur les six derniers mois

En bref

La pension d'un fonctionnaire se calcule sur le dernier traitement indiciaire détenu depuis au moins six mois : 75 % de ce traitement, multipliés par le rapport entre vos trimestres et la durée requise. Le montant est donc prévisible, et vous pouvez l'estimer vous-même. Le prêteur, lui, lit votre traitement d'aujourd'hui ; c'est la pension qu'il lirait si vous déposiez le dossier après votre départ.

Regrouper ses crédits avant le départ garde l'accès à plus de formules, à condition de choisir une durée compatible avec la pension. La décision appartient au prêteur.

Êtes-vous dans cette situation ?

• Vous êtes fonctionnaire titulaire (enseignante, agent territorial ou hospitalier), à environ cinq ans du départ en retraite.
• Vous êtes propriétaire, avec un prêt immobilier que vous gardez, et plusieurs crédits conso.
• Vous vous demandez si la baisse de revenu à venir ferme des portes ou allonge la durée du prêt.
• Vous voulez savoir quelle estimation fournir à un prêteur.

Comment est calculée la pension, et que retient-on des six derniers mois ?

Élément	Règle
Base de calcul	Le dernier traitement indiciaire brut détenu depuis au moins six mois à la date du départ
Un avancement récent	Un avancement d'échelon datant de moins de six mois n'est pas pris en compte
Formule	Dernier traitement indiciaire x 75 % x (trimestres liquidables / durée d'assurance requise pour le taux plein)
Temps partiel	Le calcul se fait sur la base du traitement à temps plein, mais les trimestres à temps partiel comptent pour leur durée réelle
Départ avant le taux plein	La pension subit une décote
Après le départ	Revalorisation au 1er janvier selon les prix ; minimum garanti selon les années de services

La formule porte sur le traitement indiciaire : les primes y sont traitées à part, la page officielle renvoie à une autre fiche. Pour l'estimation, le simulateur officiel « Mon estimation retraite », dans votre compte retraite, propose une estimation personnalisée où vous pouvez modifier l'âge de départ. Présentez-la au conseiller : le simulateur de FOUNDY lit votre traitement actuel et ne projette pas la retraite.

Quelle durée choisir quand on part dans cinq ans ?

Durée du prêt	Âge au dernier remboursement (59 ans aujourd'hui)	Dans le simulateur
5 ans	64 ans, l'année du départ	Peu de formules
8 à 10 ans	67 à 69 ans	Le plus de formules, sans garantie surtout
12 ans	71 ans	Un peu moins de choix
15 ans	74 ans	Moins de choix, plusieurs durées maximales dépassées pour ce montant
20 ans	79 ans	Presque aucune formule

Une durée de 8 à 10 ans est donc la plus ouverte, et elle finit trois à cinq ans après le départ. Elle se paie en partie avec la pension : comparez la mensualité à la pension nette de votre estimation, pas à votre traitement. La page sur regrouper ses crédits conso sur 15 ou 20 ans avec une garantie hypothécaire explique ce qu'une durée longue coûte.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif, sans prénom, car aucune de nos familles n'est enseignante à cinq ans du départ : une enseignante de 59 ans, titulaire depuis 30 ans, qui gagne 2 700 € nets et prévoit de partir à 64 ans. Sa maison est estimée 230 000 €. Il lui reste 60 000 € sur son prêt immobilier (520 € par mois) et trois crédits conso : un prêt auto de 9 000 € (240 €), un prêt personnel de 8 000 € (200 €) et un renouvelable de 5 000 € (160 €), soit 22 000 € et 600 € par mois. Son endettement est de (520 + 600) / 2 700, soit 41 %, et le ratio hypothécaire d'un regroupement de (60 000 + 22 000) / 230 000, soit 36 %. Hypothèse de l'exemple : un traitement indiciaire brut de 3 400 €, donc 75 % x 3 400 = 2 550 € bruts de pension à taux plein.

Si le prêteur lisait aujourd'hui une pension nette de 2 000 € (hypothèse), son endettement serait de (520 + 600) / 2 000, soit 56 %. Dans le simulateur, un regroupement des trois crédits retient des formules sans garantie et avec hypothèque de 2e rang avec 2 700 € de revenu ; avec 2 000 €, un peu moins de formules sans garantie ; avec 1 800 €, plus de formule avec hypothèque. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet. Une mensualité plus légère s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Vous avez déjà liquidé votre pension : le prêteur lit alors la pension nette, et le simulateur la traite comme un revenu de retraité.
• Votre pension attendue ne couvre pas la mensualité sur la durée choisie : raccourcissez la durée ou reprenez moins de crédits.
• Vous n'avez pas les trimestres du taux plein : la décote réduit la pension, donc la marge.
• Vous avez un seul crédit conso : plusieurs formules exigent au moins deux crédits à reprendre.

Questions fréquentes

Je suis enseignante, ma retraite dans cinq ans sera calculée sur mes six derniers mois : comment le prêteur en tient-il compte ?

Le simulateur lit votre traitement actuel et ne projette pas la retraite. Estimez votre pension avec « Mon estimation retraite » et comparez-la à la mensualité du nouveau crédit. La décision appartient au prêteur.

Un avancement récent compte-t-il dans le calcul de ma pension ?

Un avancement d'échelon datant de moins de six mois à la date du départ n'est pas pris en compte : la pension se calcule sur le dernier traitement détenu depuis au moins six mois.

Ma pension sera plus basse que mon traitement : puis-je regrouper mes crédits maintenant ?

Oui, et c'est souvent plus ouvert avant le départ, quand le prêteur lit votre traitement. Dans l'exemple, un revenu lu de 2 000 € au lieu de 2 700 € retire quelques formules sans garantie.

Quelle durée de crédit choisir à cinq ans de la retraite ?

Dans le simulateur, 8 à 10 ans ouvrent le plus de formules et mènent à 67-69 ans. Vérifiez que la mensualité reste payable avec votre pension nette.

Le temps partiel baisse-t-il ma pension de fonctionnaire ?

Le calcul se fait sur le traitement à temps plein, mais les trimestres à temps partiel comptent pour leur durée réelle, ce qui peut réduire le rapport entre vos trimestres et la durée requise.

Pour voir ce que votre traitement actuel ouvre avant le départ, lancez la simulation de regroupement de crédits : elle est gratuite et sans engagement. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées, et la décision appartient au prêteur. Les autres situations de départ à la retraite sont réunies dans toutes les situations de propriétaires qui préparent leur retraite, et celles des fonctionnaires dans fonctionnaire propriétaire : toutes les situations où regrouper ses crédits a du sens.