Jeune retraité de 63 ans : solder ses crédits conso avec la première pension

En bref

Oui : une pension de retraite compte comme un revenu dès qu'elle est versée, sans condition d'ancienneté dans le simulateur, et un retraité propriétaire peut regrouper ses crédits conso. À 63 ans, ce qui change, c'est le calcul : votre revenu a baissé, vos mensualités sont restées celles de l'époque du salaire, et la durée possible se raccourcit à mesure que l'âge avance.

Cette page pose les trois chiffres à connaître avant de simuler : l'écart entre votre dernier salaire et votre pension, l'endettement qui en résulte, et la durée encore ouverte à votre âge. La décision appartient au prêteur.

Êtes-vous dans cette situation ?

• Vous avez pris votre retraite il y a peu, vers 63 ans.
• Vos crédits conso (au moins deux) ont été souscrits quand vous perceviez un salaire.
• Vous êtes propriétaire de votre résidence principale, payée ou avec un prêt immobilier que vous gardez.
• Votre première pension est inférieure à votre dernier salaire net.
• Vous vivez en France et le revenu net de votre foyer atteint environ 1 500 € par mois.

Quel écart entre votre dernier salaire et votre première pension ?

Le chiffre utile n'est pas la pension seule, mais son écart avec le salaire sur lequel vos crédits ont été calibrés. Il se calcule en quatre temps :

Étape	Comment la faire	Où trouver le chiffre
1. Revenu avant	Salaire net mensuel moyen de vos derniers bulletins	Vos bulletins de salaire
2. Revenu après	Pension nette de toutes vos caisses, additionnées	Notification de mise à la retraite, dernier relevé de retraite
3. Mensualités	Total des échéances de vos crédits conso, et du prêt immobilier s'il y en a un	Vos tableaux d'amortissement
4. Endettement	Mensualités divisées par le revenu, avant puis après	À la main : l'écart des deux résultats mesure le choc

Pensez au calendrier. La demande de retraite se dépose au moins 5 mois avant la date de départ souhaitée, et la pension est payée chaque mois à terme échu : pour un départ au 1er mai, la première pension arrive fin mai ou début juin.

Le dossier d'un retraité comprend la notification de mise à la retraite, le dernier relevé de retraite et le dernier avis d'imposition. Ce dernier porte sur l'année précédente, donc encore sur vos revenus d'activité : la notification montre votre revenu d'aujourd'hui.

Jusqu'à quelle durée peut-on alléger ses mensualités à 63 ans ?

L'âge en fin de prêt, c'est votre âge d'aujourd'hui plus la durée choisie, calculé sur l'emprunteur le plus âgé. Beaucoup d'établissements fixent une limite, le plus souvent 85 ans sans garantie hypothécaire et entre 85 et 95 ans avec une hypothèque. Voici ce que donne le simulateur pour un retraité de 63 ans qui regroupe 32 000 € de crédits, maison payée :

Durée	Âge en fin de prêt	Sans garantie	Avec hypothèque
10 ans	73 ans	Plusieurs formules	Quelques formules
12 ans	75 ans	Plusieurs formules	Quelques formules
15 ans	78 ans	Quelques formules	Quelques formules
20 ans	83 ans	Très peu de formules	Quelques formules
25 ans	88 ans	Aucune	Encore quelques formules

La fenêtre se resserre avec l'âge. La durée la plus longue qui garde encore une formule sans garantie, parmi 10, 12, 15, 20 et 25 ans, évolue ainsi :

Âge du retraité	Durée la plus longue sans garantie
60 à 65 ans	20 ans
67 à 70 ans	15 ans
72 ans	12 ans
75 ans	12 ans, avec très peu de formules

À 63 ans, la marge est encore large. Une durée plus longue baisse la mensualité, mais augmente le coût total.

Avec ou sans hypothèque quand la maison est payée ?

Sans prêt immobilier en cours, une garantie hypothécaire serait de premier rang. Le ratio hypothécaire, qui rapporte le total des prêts garantis à la valeur du bien, resterait faible : 32 000 € pour une maison de 320 000 €, soit 10 %. Les formules avec hypothèque restent ouvertes aux durées les plus longues, mais elles passent chez le notaire. Pour comparer les deux voies, lisez regrouper ses crédits conso sur 15 ou 20 ans avec hypothèque.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Michel et Françoise, 63 et 61 ans, mariés. Michel, retraité, perçoit 2 300 € nets par mois ; Françoise, encore en CDI pour deux ans, 1 800 € : 4 100 € à deux. Leur maison, payée, est estimée 320 000 €. Ils ont deux crédits : un camping-car de 25 000 € (520 € par mois) et un renouvelable de 7 000 € (210 €), soit 32 000 € et 730 € par mois.

Supposons, par hypothèse d'exemple, que le dernier salaire net de Michel ait été de 3 000 € : le départ en retraite a retiré 700 € par mois au foyer, qui est passé de 4 800 € à 4 100 €. Leur endettement est passé de 730 / 4 800, soit 15 %, à 730 / 4 100, soit 18 %. Pour solder les deux crédits, le ratio hypothécaire serait de 32 000 / 320 000, soit 10 %.

Dans le simulateur, le regroupement des deux crédits sur 12 ans (Michel aurait 75 ans à la fin) ouvre plusieurs formules, avec et sans garantie. Sur 15 ans, il en reste moins ; sur 20 ans, très peu sans garantie ; sur 25 ans, seulement avec hypothèque. Le salaire de Françoise est compté tel qu'il est aujourd'hui : le simulateur ne projette pas sa retraite. Avec 1 200 € de pension, le foyer passerait à 3 500 € et l'endettement à 21 % : refaites alors la simulation. Une mensualité plus légère s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total : le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Il ne vous reste qu'un seul crédit : plusieurs formules exigent au moins deux crédits à reprendre.
• Le revenu net du foyer est nettement sous 1 500 € : plusieurs établissements fixent un plancher de cet ordre.
• Vous ne voulez aucune mensualité : le prêt viager hypothécaire existe dès 60 ans, mais il ne reprend pas deux crédits ; lisez le crédit hypothécaire du retraité.
• Votre pension n'est pas encore liquidée : sans notification de mise à la retraite, le dossier ne peut pas être monté.
• Vous vivez hors de France : FOUNDY ne finance pas les emprunteurs qui y résident.

Questions fréquentes

Je viens de prendre ma retraite à 63 ans : puis-je déjà regrouper mes crédits conso ?

Oui, dans le simulateur la pension compte dès que vous la déclarez, sans condition d'ancienneté. Le dossier demande ensuite la notification de mise à la retraite et le dernier relevé. La décision appartient au prêteur.

Ma pension est plus basse que mon dernier salaire : est-ce un obstacle ?

Pas en soi. Ce qui compte, c'est que le revenu du foyer atteigne environ 1 500 € nets et que le budget laisse le reste à vivre demandé.

Sur quelle durée puis-je regrouper à 63 ans ?

Sans garantie hypothécaire, jusqu'à 20 ans avec très peu de formules, et plus largement jusqu'à 15 ans. Avec une hypothèque, jusqu'à 25 ans. Une durée plus longue baisse la mensualité mais augmente le coût total.

Quand arrive ma première pension de retraite ?

La pension est payée chaque mois à terme échu : pour une retraite qui commence le 1er mai, la première pension arrive fin mai ou début juin. La demande se dépose au moins 5 mois avant la date de départ souhaitée.

Ma femme travaille encore deux ans : comment est-elle prise en compte ?

Le simulateur additionne votre pension et son salaire d'aujourd'hui, sans projeter son départ. Refaites la simulation avec sa pension estimée à la place de son salaire pour voir ce que le projet tient.

Pour voir ce que votre pension ouvre, lancez la simulation de regroupement de crédits : elle est gratuite et sans engagement. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées.

Pour aller plus loin : toutes les situations de retraités propriétaires, celles du départ à la retraite, regrouper sans hypothèque à 66 ans, un prêt immobilier encore long à la retraite et le principe de regrouper sans toucher à son prêt immobilier. La vue d'ensemble est dans l'espace propriétaires.