Indemnité de départ en retraite : solder ses crédits avec ou conserver la trésorerie

En bref

L'indemnité de départ arrive au départ en retraite, pas avant, elle est imposable et soumise à cotisations, et, versée une seule fois, elle ne constitue pas un revenu mensuel. Pour un salarié qui part dans quatre ans, la vraie question n'est donc pas de savoir s'il vaut mieux solder avec l'indemnité, mais ce qu'il restera à rembourser à ce moment-là.

Dans l'exemple, les crédits conso seront presque soldés au départ : l'indemnité servira à autre chose. Regrouper maintenant se justifie pour alléger les mensualités d'ici là, pas pour garder une trésorerie dont vous n'avez pas besoin. La décision appartient au prêteur.

Êtes-vous dans cette situation ?

• Vous êtes salarié du privé, à quelques années d'un départ volontaire en retraite, avec une indemnité prévue.
• Vous avez au moins deux crédits conso (auto, renouvelable) et un prêt immobilier presque fini.
• Vous hésitez entre solder à l'arrivée de l'indemnité, regrouper maintenant, ou garder la trésorerie.
• Votre conjoint n'a pas de revenu, et la pension remplacera votre salaire.

Que sera l'indemnité, et que vous restera-t-il ?

Ancienneté dans l'entreprise	Minimum légal en cas de départ volontaire
10 ans à moins de 15 ans	Un demi-mois de salaire
15 ans à moins de 20 ans	Un mois de salaire
20 ans à moins de 30 ans	Un mois et demi de salaire
30 ans et plus	Deux mois de salaire

Une convention ou un accord collectif peut prévoir davantage : un montant de 25 000 € pour 25 ans d'ancienneté suppose donc un texte plus favorable que le minimum légal, à vérifier dans votre convention. L'indemnité est soumise aux cotisations (CSG et CRDS) et imposable sur le revenu : le montant net que vous toucherez est inférieur au montant brut.

Que restera-t-il à rembourser le jour du départ ?

Calculez-le avec vos tableaux d'amortissement. Dans l'exemple, avec des hypothèses de taux (5 % pour le prêt auto, 9 % pour le renouvelable), le prêt auto de 15 000 € remboursé 330 € par mois a encore 819 € à rembourser dans quatre ans, et le renouvelable de 8 000 € remboursé 250 € par mois est soldé avant. Solder à l'arrivée de l'indemnité ne soldera donc presque rien : les crédits se seront éteints d'eux-mêmes.

Votre cas	Solder avec l'indemnité ?	Regrouper maintenant ?
Crédit court, presque fini au départ	Inutile : il sera soldé	Sert à alléger les mensualités d'ici là, au prix d'une durée plus longue
Renouvelable qui ne baisse pas	À solder dès que possible, sans attendre le départ	Oui, si le regroupement le solde
Crédit long, encore plusieurs années après le départ	Oui, le solde par l'indemnité allège la pension	À comparer avec le coût du regroupement

Le principe du regroupement est décrit dans alternatives : renégociation, modulation, vente ou regroupement. Les règles du crédit à la consommation changent pour les offres émises à partir du 20 novembre 2026.

Pourquoi déposer le dossier avant le départ ?

Un dossier de salarié s'appuie sur trois bulletins de salaire et le cumul de décembre ; après le départ, c'est un relevé de retraite, et le revenu lu baisse. Certaines formules ne retiennent d'ailleurs qu'une partie du revenu d'activité des salariés proches de la retraite. L'indemnité, versée une seule fois, ne se compte pas comme un revenu mensuel ; le formulaire du simulateur range les primes et les revenus variables à part. Les autres cas sont réunis dans toutes les situations de départ à la retraite.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Patrick et Martine, 58 et 57 ans, mariés, deux enfants étudiants. Patrick, ingénieur en CDI depuis 25 ans, gagne 4 200 € nets ; Martine n'a pas de revenu. Sa retraite est prévue dans quatre ans. Leur maison est estimée 420 000 €. Il reste 30 000 € à 1,5 % sur leur prêt immobilier (400 € par mois), et deux crédits conso : un prêt auto de 15 000 € (330 €) et un renouvelable de 8 000 € (250 €). Leur endettement est de (400 + 580) / 4 200, soit 23 %. Hypothèse de l'exemple : une indemnité de départ de 25 000 € prévue par la convention collective.

Regrouper les deux crédits conso en gardant le prêt immobilier retient, dans le simulateur, des formules sans garantie et avec hypothèque de 2e rang ; leur nombre est plus large sur 8 à 10 ans que sur 5 ans. Y ajouter 25 000 € de trésorerie, pour garder l'indemnité en réserve, en retient moins, et une trésorerie sans besoin précis ne se justifie pas. Après le solde des conso, leur endettement ne serait plus que de 400 / 4 200, soit 10 %, avant la mensualité du regroupement. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet. Une mensualité plus légère s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Vos crédits seront soldés au départ : il n'y a rien à regrouper, sauf pour alléger les mensualités d'ici là.
• Vous avez moins de 10 ans d'ancienneté, ou vous êtes mis à la retraite par l'employeur : les règles de l'indemnité sont différentes.
• Vous n'avez qu'un seul crédit conso : plusieurs formules exigent au moins deux crédits à reprendre.
• Vous voulez une trésorerie sans projet précis : elle ne se justifie pas.

Questions fréquentes

Je toucherai 25 000 € à mon départ en retraite : vaut-il mieux solder mes crédits ou les regrouper et garder cet argent ?

Calculez d'abord ce qu'il restera dû à votre départ : des crédits courts seront presque soldés. Un renouvelable qui ne baisse pas se solde sans attendre. Le simulateur indique les formules ouvertes pour votre dossier ; la décision appartient au prêteur.

L'indemnité de départ en retraite est-elle imposable ?

Oui : elle est imposable sur le revenu et soumise aux cotisations (CSG et CRDS), sauf dans un plan de sauvegarde de l'emploi pour les cotisations. Le net est donc inférieur au brut.

Quel est le montant minimum de l'indemnité de départ en retraite ?

Après 10 ans d'ancienneté, un demi-mois de salaire ; après 15 ans, un mois ; après 20 ans, un mois et demi ; après 30 ans, deux mois. Une convention collective peut prévoir plus.

Le prêteur compte-t-il mon indemnité de départ comme un revenu ?

Elle est versée une seule fois : ce n'est pas un revenu régulier. Le formulaire du simulateur range d'ailleurs les primes et revenus variables à part, car les prêteurs ne les pondèrent pas comme un salaire fixe.

Dois-je regrouper mes crédits avant mon départ en retraite ou attendre l'indemnité ?

Avant, en règle générale : votre dossier s'appuie alors sur vos bulletins de salaire, et non sur une pension plus basse. L'indemnité ne change pas ce choix.

Pour voir ce que votre dossier ouvre avant le départ, lancez la simulation de regroupement de crédits : elle est gratuite et sans engagement. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées, et la décision appartient au prêteur. Les autres situations de départ à la retraite sont réunies dans toutes les situations de propriétaires qui préparent leur retraite, et le principe dans regrouper ses crédits conso sans toucher à son prêt immobilier.