Passer à 80 % pour accompagner un parent : alléger ses crédits avant la baisse de salaire

En bref

Un fonctionnaire à 80 % est payé 6/7 de son traitement, soit environ 85 %, et non 80 %. Pour Nathalie, 2 450 € deviennent 2 100 €. Le simulateur lit le revenu que vous saisissez et ne projette pas la baisse : saisissez donc le revenu d'après, par prudence, et déclarez votre décision dès le premier contact.

Un regroupement avant la baisse allège les mensualités au moment où le salaire diminue, à condition que le dossier tienne avec le revenu réduit. Dans l'exemple, il tient. La décision appartient au prêteur.

Êtes-vous dans cette situation ?

• Vous êtes fonctionnaire titulaire (enseignante, agent territorial ou hospitalier) et vous allez passer à temps partiel pour accompagner un parent.
• Vous êtes propriétaire, avec un prêt immobilier que vous gardez, et plusieurs crédits conso.
• Votre budget est déjà serré : un seul revenu, un enfant à charge ou bientôt aux études.
• Vous vous demandez quand déposer le dossier, avant ou après la rentrée.

Quel temps partiel, et quelle rémunération ?

Dispositif	Conditions	Rémunération
Temps partiel de droit pour soins à un proche	Un ascendant atteint d'un handicap nécessitant une tierce personne, ou victime d'un accident ou d'une maladie grave ; l'administration ne peut pas refuser	6/7 du traitement à 80 %, primes et indemnités proportionnelles
Temps partiel sur autorisation (convenances personnelles)	Accordé si les nécessités de service le permettent ; refus motivé après un entretien	Identique : 6/7 à 80 %
Congé de proche aidant	Proche handicapé ou en perte d'autonomie ; 3 mois renouvelables, un an sur la carrière ; non refusable	Non rémunéré ; allocation journalière du proche aidant de 66,64 € par jour, 22 jours par mois au plus

Pour une enseignante, l'autorisation de temps partiel est accordée pour une année scolaire, renouvelable tacitement dans la limite de trois années scolaires ; le début est au 1er septembre et la demande se présente avant le 31 mars. Côté retraite, les périodes à temps partiel comptent pour leur durée réelle dans le calcul de la pension ; une surcotisation permet de compenser, avec un taux de 16,68 % au lieu de 11,10 % à 80 %.

Quel calendrier honnête pour le dossier ?

Le dossier d'un fonctionnaire s'appuie sur ses trois derniers bulletins, la fiche de décembre avec le cumul et l'avis d'imposition : avant la rentrée, ils montrent le traitement plein. Il ne faut pas pour autant le cacher : un prêteur étudie la solvabilité à partir des informations que vous donnez, et un crédit immobilier peut être remis en cause en cas de dissimulation volontaire. Le calendrier qui ne se retourne pas contre vous : dire dès le premier contact que vous passez à 80 % à la rentrée, saisir le revenu réduit pour le test, et déposer le dossier avant la baisse pour que les mensualités soient déjà allégées en septembre. Les règles du crédit à la consommation changent pour les offres émises à partir du 20 novembre 2026. Les autres baisses de revenu sont traitées dans baisse de revenus : toutes les situations.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Nathalie, 52 ans, professeure des écoles titulaire depuis 25 ans, divorcée, un fils de 17 ans. Elle gagne 2 450 € nets, plus 250 € de pension alimentaire reçue, soit 2 700 €. Sa maison est estimée 230 000 €, et il lui reste 70 000 € à 1,9 % sur son prêt immobilier (560 € par mois), qu'elle garde. Elle a trois crédits conso : un renouvelable de 6 000 € (190 €), un prêt personnel de 12 000 € (290 €) et un prêt auto de 7 000 € (200 €), soit 25 000 € et 680 €. Son endettement est de (560 + 680) / 2 700, soit 46 %. Hypothèse de l'exemple : elle passe à 80 % à la rentrée pour accompagner sa mère.

À 80 %, son traitement devient 2 450 x 6/7 = 2 100 €, soit 2 350 € avec la pension, et son endettement (560 + 680) / 2 350, soit 53 %. Dans le simulateur, un regroupement de ses trois crédits, prêt immobilier gardé, retient encore des formules sans garantie et avec hypothèque de 2e rang avec 2 100 € ; à 50 % de temps partiel, avec 1 225 €, plus aucune formule. Le ratio hypothécaire est de (70 000 + 25 000) / 230 000, soit 41 %. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet. Une mensualité plus légère s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total ; sur 15 ans, le choix de formules se réduit.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Vous passez à 50 % ou moins : le revenu réduit ferme l'essentiel des formules dans l'exemple.
• Vous prenez un congé de proche aidant non rémunéré : votre revenu devient très bas (l'allocation est de 66,64 € par jour au plus) et le dossier doit être étudié sur ce revenu.
• Votre demande de temps partiel est refusée ou conditionnelle : attendez la décision avant de signer.
• Votre endettement après la baisse est très élevé : à 50 % de temps partiel, aucune formule n'est retenue dans l'exemple.

Questions fréquentes

Je vais passer à 80 % pour m'occuper de ma mère : puis-je regrouper mes crédits avant que mon salaire baisse ?

Oui, si le dossier tient aussi avec le revenu réduit. Dites au prêteur que vous passez à 80 %, saisissez le revenu d'après dans le simulateur, et déposez avant la baisse. La décision appartient au prêteur.

À 80 %, combien est payée une fonctionnaire ?

6/7 du traitement, soit environ 85 %. La réduction s'applique au traitement, aux primes et indemnités, à l'indemnité de résidence et à la NBI. Le supplément familial de traitement ne peut pas descendre sous un minimum fixé selon le nombre d'enfants.

Le temps partiel pour accompagner un parent peut-il m'être refusé ?

Le temps partiel de droit ne peut pas être refusé pour soigner un ascendant handicapé nécessitant une tierce personne, ou atteint d'une maladie ou victime d'un accident grave. Sinon, il s'accorde si les nécessités de service le permettent.

Dois-je prévenir le prêteur de mon passage à temps partiel ?

Oui. Un prêteur étudie votre solvabilité à partir des informations que vous donnez, et la dissimulation volontaire d'une information essentielle peut remettre en cause un crédit immobilier.

Le congé de proche aidant est-il payé ?

Non : il n'est pas rémunéré, mais vous pouvez percevoir l'allocation journalière du proche aidant de la Caf, 66,64 € par jour, au plus 22 jours par mois.

Pour voir ce que votre revenu réduit ouvre, lancez la simulation de regroupement de crédits : elle est gratuite et sans engagement. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées, et la décision appartient au prêteur. Les autres cas de baisse de revenu sont réunis dans baisse de revenus : toutes les situations, et les cas d'aide à un proche dans aider un enfant ou un proche : toutes les situations. Le principe est décrit dans regrouper ses crédits conso sans toucher à son prêt immobilier, et les critères d'un dossier dans les critères d'un dossier de propriétaire finançable.