Un héritage arrive : solder ses crédits avec ou emprunter pour garder l'héritage

En bref

Le critère qui décide est l'écart entre le taux de vos crédits et le rendement d'une réserve : plus un crédit est cher, plus le solder est utile, en particulier un renouvelable. Regrouper ses crédits pour garder l'héritage répond à un besoin précis de réserve ou à un montant qui ne couvre pas tout, car la mensualité plus légère d'un regroupement s'accompagne d'une durée plus longue et peut augmenter le coût total.

Le calcul est simple : taux de votre crédit contre rendement de la réserve. Le simulateur ne se prononce pas sur ce choix, et la décision appartient au prêteur si vous regroupez.

Êtes-vous dans cette situation ?

• Vous venez d'hériter, ou vous allez recevoir bientôt, une somme d'argent de l'un de vos parents.
• Vous avez plusieurs crédits à la consommation, dont un renouvelable.
• Vous êtes propriétaire et vous gardez votre prêt immobilier.
• Vous hésitez entre solder, regrouper et garder l'argent, ou répartir.
• Vous voulez conserver une réserve pour les imprévus ou les études de votre enfant.

Comment comparer solder et garder l'argent ?

Chaque euro placé sur un livret rapporte le taux du livret : le Livret A rapporte 1,7 % depuis le 1er août 2026. Chaque euro de crédit coûte le taux de ce crédit, lisible sur votre tableau d'amortissement ou votre relevé. Pour 1 000 € :

Situation (hypothèses d'exemple)	Coût d'un an de crédit	Rendement d'un an de réserve à 1,7 %
Renouvelable à 8 %	80 €	17 €
Prêt personnel à 5 %	50 €	17 €
Crédit à 2 %	20 €	17 €

Plus le taux du crédit est élevé par rapport au rendement de la réserve, plus il est utile de solder. Un crédit au taux très bas peut en revanche rester en place si vous préférez garder de l'argent disponible. Le tableau est un calcul, pas une promesse : le taux de vos propres crédits est celui de vos contrats.

Que se passe-t-il quand on solde un crédit ?

Pour un crédit à la consommation, vous pouvez toujours rembourser en tout ou partie par anticipation. Une indemnité ne peut être demandée que si le remboursement dépasse 10 000 € sur douze mois : plafonnée à 1 % du montant remboursé quand il reste plus d'un an (0,5 % sinon), sans dépasser les intérêts de la période restante. Aucun autre frais ne peut être mis à votre charge.

Un renouvelable soldé n'est pas pour autant fermé : vous pouvez demander à tout moment sa résiliation, ou la réduction de son plafond. Gardez-le fermé si vous voulez qu'il ne coûte plus. Pour le principe, voyez les alternatives au regroupement : renégociation, modulation, vente et l'assurance emprunteur d'un rachat.

L'héritage est-il imposé ?

Un enfant non handicapé bénéficie d'un abattement de 100 000 € par parent décédé, et l'actif net est calculé après déduction des dettes. Dans l'exemple, une part de 40 000 € reste sous l'abattement, en supposant qu'aucune autre donation ne vient s'y ajouter. Si des droits sont dus, on peut demander à les fractionner ou à les différer : voyez le paiement des droits de succession. Si la succession traîne, voyez comment financer l'attente.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Nathalie, 52 ans, enseignante divorcée, seule avec son fils de 17 ans. Professeure des écoles titulaire depuis 25 ans, elle perçoit 2 450 € nets par mois, plus 250 € de pension alimentaire reçue : 2 700 €. Sa maison est estimée 230 000 € ; il lui reste 70 000 € à 1,9 % sur son prêt immobilier (560 € par mois), qu'elle garde. Ses crédits : un renouvelable de 6 000 € (190 €), un prêt personnel de 12 000 € (290 €) et un prêt auto de 7 000 € (200 €), soit 25 000 € et 680 € par mois. Hypothèse de l'exemple : elle reçoit 40 000 € de sa mère, sans autre donation.

Son endettement est de (560 + 680) / 2 700, soit 46 %. Si elle solde les 25 000 €, il tombe à 560 / 2 700, soit 21 %, et il lui reste 15 000 € de réserve avant les études de son fils. L'indemnité éventuelle ne dépasse pas 1 % de 25 000 €, soit 250 € au plus. Si elle regroupe plutôt ses crédits pour garder les 40 000 €, le simulateur ouvre quelques formules avec et sans hypothèque, avec un ratio hypothécaire de (25 000 + 70 000) / 230 000, soit 41 %. Elle rembourserait alors des intérêts sur 25 000 € tout en gardant une réserve qui rapporte moins. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet. Une mensualité plus légère s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• L'héritage couvre tous vos crédits et vous n'avez pas besoin de réserve : rembourser coûte moins cher que regrouper.
• L'héritage n'est pas encore versé : le notaire ne le débloque qu'à la fin de la succession, ce qui peut prendre du temps ; regardez alors le calendrier avant de décider.
• Vos crédits ont des taux très bas : les solder rapporte moins que de garder l'argent disponible.
• Vous voulez reprendre votre prêt immobilier dans l'opération : au-delà de 60 % de crédits immobiliers dans le total, le simulateur ne retient aucune offre.

Questions fréquentes

Je reçois 40 000 € de ma mère : vaut-il mieux rembourser mes crédits ou les regrouper et garder cet argent ?

Comparez le taux de vos crédits au rendement d'une réserve : le Livret A rapporte 1,7 % depuis le 1er août 2026. Un renouvelable coûte souvent bien plus, ce qui pèse dans le calcul. Regrouper et garder l'argent ne vaut que pour un besoin précis ou si l'héritage ne couvre pas tout.

Faut-il utiliser un héritage pour rembourser un crédit renouvelable ?

Un renouvelable est souvent le crédit le plus coûteux, donc le premier à solder dans un calcul de coût. Après remboursement, demandez sa résiliation : vous pouvez le faire à tout moment, et sans cela il reste ouvert.

Y a-t-il des frais pour rembourser un crédit conso par anticipation ?

Une indemnité ne peut être demandée que si le remboursement dépasse 10 000 € sur douze mois, plafonnée à 1 % du montant remboursé (0,5 % s'il reste un an ou moins). Aucun autre frais ne peut être mis à votre charge.

Mon héritage sera-t-il imposé ?

Un enfant non handicapé bénéficie d'un abattement de 100 000 € par parent décédé, après déduction des dettes de la succession. Une part de 40 000 € reste sous cet abattement, sauf donations antérieures qui s'y ajouteraient.

Que me reste-t-il si je solde tous mes crédits ?

Dans l'exemple de 40 000 € pour 25 000 € de crédits, il reste 15 000 € de réserve, et l'endettement tombe à celui du seul prêt immobilier. À vous de fixer la réserve dont vous avez besoin avant de décider.

Si l'héritage ne couvre pas tous vos crédits, lancez la simulation de regroupement de crédits pour voir ce qui resterait à regrouper : elle est gratuite et sans engagement. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées, et la décision appartient au prêteur. Le principe est décrit dans regrouper ses crédits conso sans toucher à son prêt immobilier, et la page rachat de crédit pour propriétaires en donne les conditions.