LOA et LLD automobile : peuvent-elles entrer dans un regroupement de crédits ?

En bref

Une LLD ne peut pas entrer dans un regroupement de crédits : ce n'est pas un crédit, il n'y a donc aucun capital à rembourser. Une LOA peut y entrer à une condition : acheter la voiture avant le terme du contrat, ce qui revient à solder la LOA avec le nouveau prêt. Cet achat anticipé dépend de votre contrat, sauf pour les LOA conclues à partir du 20 novembre 2026, où la loi en fait un droit ; dans tous les cas, la décision appartient au prêteur.

LOA, LLD, crédit auto : quelle différence pour un regroupement ?

Un regroupement de crédits (ou rachat de crédits) remplace plusieurs crédits par un seul prêt, dont les fonds servent à solder les anciens. Un contrat n'y entre donc que s'il comporte une dette à solder, c'est-à-dire un capital restant dû.

La LOA (location avec option d'achat) permet d'acheter la voiture à la fin du bail, à un prix fixé dès la signature. La LLD (location longue durée) ne prévoit aucun achat : vous rendez la voiture au terme.

Critère	Crédit auto	LOA	LLD
Propriétaire de la voiture	Vous	Le bailleur, jusqu'à l'achat	Le bailleur
Nature du contrat	Crédit	Location assimilée à un crédit	Location, pas un crédit
Capital restant dû	Oui	Non, avant l'achat	Non
Entre dans un regroupement	Oui	Si la voiture est achetée avant le terme	Non

Peut-on intégrer une LOA dans un rachat de crédit ?

L'administration de la consommation (la DGCCRF) décrit la LOA comme un contrat hybride : des loyers de location, plus un volet crédit qui ne s'active que si vous levez l'option d'achat. Pour entrer dans un regroupement, la LOA doit donc être soldée par l'achat de la voiture avant le terme, payé au bailleur avec les fonds du nouveau prêt.

Le montant à payer figure sur le décompte d'achat anticipé, à demander à votre bailleur (l'établissement qui vous loue la voiture). C'est lui, et non le total des loyers restants, que vous saisissez dans le simulateur.

Peut-on acheter sa LOA avant le terme ?

Critère	LOA conclue avant le 20 novembre 2026	LOA conclue à partir du 20 novembre 2026
Droit d'acheter avant le terme	Non prévu par la loi, qui exclut la LOA des règles du remboursement anticipé ; possible si le contrat le prévoit	Oui, à tout moment et à votre initiative
Somme demandée par le bailleur	Celle du contrat	Au plus le prix d'option (le prix d'achat fixé au contrat), plus les loyers restants, moins la moitié au moins des intérêts restants
Autres frais	Selon le contrat	Aucun autre intérêt ni frais

Un contrat conclu avant le 20 novembre 2026 garde les règles actuelles, même après cette date : l'ordonnance qui réforme le crédit à la consommation maintient l'ancien régime pour les contrats de crédit en cours, et la LOA est assimilée à un crédit. Dans les deux cas, demandez le décompte par écrit et ne levez pas l'option avant la réponse du prêteur.

Et une LLD : y a-t-il quelque chose à regrouper ?

Non. Une LLD n'est pas un crédit et n'offre aucun achat : il n'y a ni capital restant dû, ni décompte à régler. Les conditions d'une sortie avant le terme sont celles du contrat (pour une location de plus de six mois, le devis doit les indiquer). Deux conséquences :

• Ne la saisissez pas comme un crédit à regrouper. Le simulateur considère chaque crédit saisi comme remboursé : il ferait disparaître un loyer qui resterait dû. Signalez-la plutôt au conseiller.
• Quitter une LLD a un prix. L'indemnité de résiliation éventuelle n'est pas une dette à reprendre ; elle peut s'ajouter à la demande comme une trésorerie (une somme en plus des crédits repris), dans les limites de chaque prêteur (la trésorerie ajoutée est plafonnée, en proportion du prêt et en valeur, selon l'établissement). Comparez-la d'abord aux loyers restants.

Que regardent les établissements prêteurs quand une LOA entre dans le dossier ?

Dans le simulateur, une LOA se saisit comme un crédit « Auto/Moto » : le capital restant dû est le décompte, la mensualité est le loyer. Le décompte s'ajoute au montant à regrouper, et c'est parfois lui qui permet d'atteindre un minimum.

Règle	Ce que le simulateur applique
Montant minimal à regrouper avec hypothèque	À partir de 22 000 € pour les formules les plus accessibles, 30 000 € ou plus pour d'autres
Montant minimal à regrouper sans hypothèque	De 7 500 € à 25 000 € selon l'établissement
Nombre de crédits sans hypothèque	Plusieurs formules exigent au moins deux prêts, ou un prêt et un découvert

Le ratio hypothécaire (LTV) rapporte à la valeur du bien la somme de ce qui reste dû sur le prêt immobilier gardé et du montant du regroupement. Si le prêt gardé est garanti par une hypothèque (une garantie prise sur le bien), celle du regroupement vient en deuxième rang : le rang fixe l'ordre dans lequel les créanciers sont payés si le bien est vendu (voir l'hypothèque de second rang).

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Thomas et Élodie, 44 et 42 ans, mariés, quatre enfants. Ils gagnent 3 900 € nets par mois, plus environ 600 € d'allocations familiales, et leur maison est estimée 280 000 €. Ils gardent leur prêt immobilier : 120 000 € restants à 1,6 %, mensualité de 820 €. Leur monospace est en LOA (15 000 € pour l'acheter dès maintenant, loyer de 350 € par mois), et il leur reste un prêt travaux de 9 000 € (220 € par mois) et un crédit renouvelable de 6 000 € (200 € par mois). Leur taux d'endettement actuel est de 41 %, hors allocations.

Critère	LOA achetée et reprise	LOA laissée hors du regroupement
Crédits repris	LOA, prêt travaux, renouvelable	Prêt travaux, renouvelable
Montant à regrouper	30 000 €	15 000 €
Ratio hypothécaire	54 %	48 %
Garantie	Hypothèque de deuxième rang possible	Aucune offre avec hypothèque : 15 000 € est sous le minimum

Dans les deux cas, le prêt immobilier à 1,6 % est gardé et la durée envisagée est de 12 ans. Avec la LOA reprise, trois mensualités (770 €) sont remplacées par une seule et la voiture devient la leur ; l'endettement baisse si la nouvelle mensualité est inférieure aux 770 € actuels. En contrepartie, l'allongement de la durée peut augmenter le coût total, et la voiture serait remboursée sur 12 ans alors qu'elle perd de la valeur chaque année. Le simulateur calcule la mensualité, l'endettement après l'opération et l'exemple représentatif complet ; le principe est détaillé dans regrouper ses crédits en gardant son prêt immobilier.

Si le monospace avait été en LLD à 350 € par mois, il n'y aurait eu aucun capital à reprendre : le regroupement n'aurait porté que sur 15 000 €, et le loyer serait resté dû.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Vous n'avez qu'une LLD : il n'y a rien à reprendre.
• Votre LOA arrive à son terme et vous ne gardez pas la voiture : rendez-la, sous réserve des conditions de restitution du contrat.
• Votre LOA date d'avant le 20 novembre 2026 et son contrat ne prévoit pas l'achat en cours de location : sans l'accord de votre bailleur, elle ne peut pas être soldée.
• Le décompte d'achat anticipé dépasse nettement la valeur de la voiture : vous la rembourseriez pendant des années.
• La LOA est votre seul crédit et son décompte est faible : en dessous de 22 000 € à regrouper, le simulateur ne retient aucune offre avec hypothèque.
• Vous voulez seulement alléger le loyer d'une LOA en cours : un regroupement ne le modifie pas, il ne fait que solder le contrat.

Questions fréquentes

Je suis propriétaire avec un prêt immobilier à taux bas et une LOA sur ma voiture : puis-je l'intégrer dans un rachat de crédit ?

Oui, sous conditions. Votre prêt immobilier peut rester en place, et la LOA entre dans le regroupement si vous achetez la voiture avant le terme avec les fonds du nouveau prêt. Saisissez-la comme un crédit auto, avec le montant du décompte d'achat anticipé ; la décision de la reprendre appartient au prêteur.

Peut-on mettre une LLD dans un regroupement de crédits ?

Non. Une LLD n'est pas un crédit et ne prévoit pas d'achat : il n'y a ni capital restant dû ni décompte à régler, donc rien à reprendre. Son loyer reste dû chaque mois, et une sortie avant le terme dépend des conditions de votre contrat.

Combien faut-il payer pour acheter sa LOA avant la fin du contrat ?

Cela dépend de la date de signature. Avant le 20 novembre 2026, l'achat anticipé est possible si le contrat le prévoit, au prix qu'il fixe. À partir de cette date, le bailleur ne peut pas demander plus que le prix d'option, augmenté des loyers restants et diminué de la moitié au moins des intérêts restants.

Étudier votre situation dans le simulateur

Pour savoir si votre LOA peut entrer dans un regroupement, lancez une simulation gratuite avec le décompte de votre bailleur. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées. La décision appartient au prêteur. Pour la durée, voir regrouper ses crédits sur 15 ou 20 ans avec une garantie hypothécaire.