Militaire qui quitte l'armée avec une pension : regrouper avant ou après le départ ?

En bref

Avant le départ, le simulateur ouvre davantage : la solde actuelle donne la gamme complète des formules. Après le départ, tout dépend du montant de la pension : dans l'exemple de cette page, il faut une pension d'environ 2 200 € pour retrouver la gamme complète, et sous 1 400 € aucune formule ne s'ouvre. Un futur salaire civil n'aide qu'une fois prouvé.

Mais choisir l'avant ne veut pas dire taire le départ : annoncez-le avec une estimation de pension. La décision appartient au prêteur.

Êtes-vous dans cette situation ?

• Vous êtes sous-officier ou militaire du rang, avec une quinzaine d'années de services, et vous partirez dans environ deux ans.
• Vous toucherez une pension, et vous avez un emploi civil à trouver.
• Vous êtes propriétaire de votre résidence principale et vous gardez votre prêt immobilier.
• Vous avez deux ou trois crédits conso, parfois une pension alimentaire à verser et des enfants à charge.

Quand la pension peut-elle être liquidée ?

Selon l'article L24 du Code des pensions civiles et militaires de retraite, un militaire non officier qui réunit dix-sept ans de services effectifs à son admission à la retraite a droit à la liquidation de sa pension ; pour un officier, la durée est de vingt-sept ans. D'autres cas existent (limite d'âge, infirmités). Dans l'exemple, Karim a quinze ans de services : dans deux ans, il aura dix-sept ans. Faites estimer le montant de la pension avant de choisir votre date.

Que lit le simulateur avant et après le départ ?

Le simulateur lit le revenu que vous saisissez : la solde avant, la pension après, avec le statut « Retraité / Pensionné ». Voici l'exemple de cette page, 29 000 € repris sur 12 ans, avec les montants de pension en hypothèse :

Revenu de Karim	Formules sans garantie	Formules avec hypothèque
Avant : solde de 2 600 €	Plusieurs	Une
Pension de 1 200 €	Aucune	Aucune
Pension de 1 400 à 1 500 €	Une seule	Aucune
Pension de 1 600 à 1 800 €	Quelques-unes	Aucune
Pension de 2 000 €	Quelques-unes	Une
Pension de 2 200 € et plus	Plusieurs	Une

Avec une pension de 1 800 € et un salaire civil de 600 € ou plus saisi en plus, la gamme complète revient. Ce salaire n'est toutefois qu'une saisie : le dossier se juge sur des pièces.

Le salaire civil à venir compte-t-il ?

Le simulateur additionne ce que vous déclarez. Le dossier, lui, se prouve : pour un retraité, la liste du simulateur demande le dernier relevé de retraite, la notification de mise à la retraite et le dernier avis d'imposition ; pour un salarié, les trois derniers bulletins, celui de décembre et l'avis d'imposition. Tant que le contrat civil n'est pas signé et que les bulletins n'existent pas, le futur salaire ne peut pas être une pièce. En période d'essai, le simulateur prévient que presque tous les prêteurs attendent sa validation.

Quelle date choisir ?

Date	Ce que vous gagnez	Ce que vous risquez
Avant le départ	La solde complète : la gamme la plus large	Le prêteur doit connaître le départ ; une mensualité longue court après la baisse de revenu
Juste après le départ	Une pension prouvée par ses relevés	Une seule pension : moins de formules, peut-être aucune
Après trois bulletins civils	Pension et salaire prouvés, gamme large	Des mois de crédits à tenir pendant la recherche d'emploi

En crédit immobilier (le régime d'un regroupement garanti par une hypothèque), le prêteur ne peut ni résilier ni modifier le contrat parce que vos informations étaient incomplètes, sauf si vous avez sciemment dissimulé ou falsifié une information essentielle (article L313-17 du Code de la consommation) : un départ connu et passé sous silence peut y être rattaché.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Karim et Sandrine, 38 et 36 ans, mariés, trois enfants à la maison (le fils de Sandrine, 12 ans, et leurs deux enfants de 4 et 2 ans). Karim, sous-officier depuis 15 ans, gagne 2 600 € nets ; Sandrine, aide-soignante en CDI depuis 8 ans, 1 700 € : 4 300 €. Karim verse 250 € de pension alimentaire pour sa fille d'une première union. Leur maison, achetée en 2020, est estimée 250 000 € ; il leur reste 160 000 € à 1,5 % sur leur prêt immobilier (900 € par mois), qu'ils gardent. Leurs crédits : 16 000 € (360 €), 8 000 € (210 €) et 5 000 € (160 €), soit 29 000 € et 730 € par mois. Leur endettement est de (900 + 730) / 4 300, soit 38 %, et de 44 % avec la pension versée. Leur ratio hypothécaire serait de 76 %.

Hypothèses de l'exemple : Karim part dans deux ans avec une pension de 1 800 € et décroche ensuite un emploi civil à 1 800 €. Avec la seule pension, le foyer compterait 3 500 € et un endettement de 47 % (54 % avec la pension versée) ; avec le salaire civil, 5 300 € et 31 % (35 %). Dans le simulateur, la pension seule ne laisse que quelques formules sans garantie et aucune hypothèque ; avec le salaire civil saisi en plus, la gamme complète revient. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet. Une mensualité plus légère s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Vous êtes déjà à la retraite de l'armée : la lecture est celle d'un retraité, voyez la page sur la pension militaire.
• Vous voulez reprendre votre prêt immobilier dans l'opération : au-delà de 60 % de crédits immobiliers, aucune offre.
• Vous n'avez qu'un seul crédit à regrouper : plusieurs formules exigent au moins deux crédits.
• Vous voulez acheter un bien immobilier : FOUNDY ne le finance pas.

Questions fréquentes

Je quitte l'armée dans deux ans avec une pension : quand regrouper mes crédits ?

Dans l'exemple de cette page, le simulateur ouvre la gamme la plus large avant le départ, avec la solde. Après, tout dépend du montant de la pension. Ne taisez pas le départ : annoncez-le avec une estimation de pension, et décidez de la date avec votre conseiller.

Une pension militaire suffit-elle pour un rachat de crédit quand on garde son prêt immobilier ?

Cela dépend de son montant et du foyer. Dans l'exemple, une pension de 1 200 € n'ouvre aucune formule, 1 800 € en ouvre quelques-unes sans garantie, 2 200 € la gamme complète. Les montants de l'exemple sont des hypothèses.

À partir de quand un militaire a-t-il droit à sa pension ?

Un militaire non officier qui réunit dix-sept ans de services effectifs à son admission à la retraite a droit à la liquidation de sa pension, un officier vingt-sept ans, selon l'article L24 du Code des pensions civiles et militaires de retraite. D'autres cas existent, notamment la limite d'âge et les infirmités.

Mon futur salaire civil compte-t-il dans le dossier ?

Vous pouvez le saisir dans le simulateur, qui l'additionne. Mais le dossier se juge sur des pièces : tant que le contrat n'est pas signé et que les bulletins n'existent pas, il ne peut pas en être une. Une période d'essai en cours fait attendre presque tous les prêteurs.

Dois-je dire à la banque que je quitte l'armée avant de regrouper mes crédits ?

Oui. En crédit immobilier, le prêteur ne peut résilier le contrat pour des informations incomplètes que si vous avez sciemment dissimulé une information essentielle, et un départ connu peut en faire partie. Annoncer la date avec une estimation est plus sûr.

Quelles pièces fournir quand on est retraité de l'armée ?

La liste du simulateur pour un retraité demande le dernier relevé de retraite, la notification de mise à la retraite et le dernier avis d'imposition, en plus des pièces d'identité et de domicile. Le conseiller confirme la liste exacte.

Pour tester votre date de départ et votre pension avec vos chiffres, lancez la simulation de regroupement de crédits : elle est gratuite et sans engagement, et un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées. Les autres cas de militaires sont dans toutes les situations de militaire propriétaire et la page sur la pension militaire ; le principe, dans regrouper ses crédits conso sans toucher à son prêt immobilier.