Infirmière libérale propriétaire : faire valoir trois bilans et regrouper ses crédits

En bref

Oui, vos bilans peuvent suffire, à condition de déclarer le bon chiffre : le revenu d'une infirmière libérale est son bénéfice, c'est-à-dire ses recettes moins les dépenses de l'exercice, en moyenne sur les trois dernières années, et non ses honoraires. Dans l'exemple de cette page, quelques formules sans garantie s'ouvrent à partir d'un bénéfice mensuel moyen d'environ 2 300 €, et la gamme sans garantie est complète vers 2 600 €.

Une ancienneté d'exercice inférieure à trois ans ne ferme pas ces formules sans garantie ; elle ferme certaines formules avec hypothèque réservées aux libéraux. La décision appartient au prêteur.

Êtes-vous dans cette situation ?

• Vous êtes infirmière libérale (tournées à domicile, cabinet, remplacements), installée depuis plusieurs années.
• Vous êtes propriétaire de votre résidence principale et vous gardez votre prêt immobilier.
• Vous avez au moins deux crédits à la consommation (prêt auto, prêt travaux, renouvelable) à regrouper.
• Vous disposez de vos trois derniers bilans ou déclarations de résultat.
• Vos revenus varient d'un mois à l'autre, mais pas d'une année à l'autre.

Du chiffre d'affaires au revenu retenu : quel chiffre déclarer ?

Le simulateur demande à un indépendant la moyenne de ses trois dernières années. Le bénéfice non commercial est l'excédent des recettes totales sur les dépenses nécessitées par l'exercice de la profession. Les sommes reçues à titre de remboursement de frais, comme les indemnités kilométriques, font partie des recettes.

Chiffre	Ce que c'est	À déclarer ?
Honoraires encaissés	Les recettes de l'année, avant toute dépense	Non
Dépenses de l'exercice	Ce que votre comptable porte en charges	Non, elles se retranchent
Bénéfice de l'année	Recettes moins dépenses, à la ligne résultat de votre déclaration	Oui, en moyenne sur trois ans

Prenez la moyenne des trois derniers exercices, divisée par douze. Confondre honoraires et bénéfice gonflerait le revenu saisi : le dossier relit vos déclarations, et l'écart se verrait. Pour des revenus qui varient, voyez aussi comment faire valoir des revenus variables.

Quelles pièces réunir ?

La liste du simulateur pour un libéral comprend les trois derniers avis d'imposition, les trois dernières déclarations 2035 (ou trois bilans) et une attestation Urssaf à jour des cotisations. Le bénéfice net d'une activité libérale se déclare avec les annexes 2035 A et 2035 B : votre comptable les établit. La liste ne comporte pas d'attestation d'expert-comptable ; si un établissement en demande une, il vous l'indiquera.

Que change votre ancienneté d'exercice ?

Ancienneté d'exercice	Formules sans garantie	Formules avec hypothèque réservées aux libéraux (maison sans prêt, 1er rang)
Moins de 3 ans	Les mêmes qu'après 3 ans	Fermées : trois ans d'exercice comptable minimum
3 ans et plus	Plusieurs	Quelques-unes

Dans l'exemple ci-dessous, la maison est encore grevée d'un prêt : le simulateur n'ouvre alors aucune hypothèque, quelle que soit l'ancienneté. Si votre maison est libre de prêt, les formules avec hypothèque pour libéraux s'ouvrent à trois ans d'exercice.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif, sans prénom, qui ne reprend aucune des familles de FOUNDY (la plus proche, celle d'une kinésithérapeute libérale, n'est pas infirmière) : une infirmière libérale de 36 ans, seule, installée depuis six ans. Hypothèse : ses trois derniers bénéfices sont de 38 400, 40 800 et 43 200 €, soit 122 400 € en trois ans, donc 3 400 € par mois en moyenne. Sa maison est estimée 240 000 € ; il lui reste 150 000 € sur son prêt immobilier (760 € par mois), qu'elle garde. Ses crédits : un prêt auto de 14 000 € (320 €), un prêt travaux de 8 000 € (190 €) et un renouvelable de 3 000 € (100 €), soit 25 000 € et 610 € par mois. Son endettement est de (760 + 610) / 3 400, soit 40 %. Tous ces chiffres sont des hypothèses de l'exemple.

Dans le simulateur, sur 12 ans, plusieurs formules sans garantie sont ouvertes ; sur 15 ans, quelques-unes ; sur 20 ans, une seule. Avec un bénéfice moyen de 2 500 €, quelques formules ; sous 2 270 €, aucune. Aucune hypothèque n'est ouverte : son ratio hypothécaire serait de (25 000 + 150 000) / 240 000, soit 73 %, et les formules pour libéraux exigent une maison sans prêt. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet. Une mensualité plus légère s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Vos bénéfices baissent d'une année à l'autre : la moyenne de trois ans ne reflète plus un revenu stable, signalez la baisse dès la simulation.
• Vous n'avez pas encore trois exercices complets : la moyenne de trois ans ne peut pas être calculée, il faudra la faire sur les exercices existants.
• Une partie de vos crédits finance votre cabinet : ils ne sont pas des crédits à la consommation.
• Vous voulez reprendre votre prêt immobilier dans l'opération : au-delà de 60 % de crédits immobiliers, aucune offre.
• Vous voulez acheter un bien immobilier : FOUNDY ne le finance pas.

Questions fréquentes

Je suis infirmière libérale installée depuis six ans, propriétaire : mes bilans suffisent-ils pour regrouper mes crédits ?

Ils peuvent suffire. Le simulateur demande la moyenne de vos trois dernières années, en bénéfice. Dans l'exemple, des formules sans garantie s'ouvrent dès un bénéfice mensuel moyen d'environ 2 300 € et la gamme complète vers 2 600 €. Le prêteur relit vos déclarations.

Pour un rachat de crédit, la banque prend-elle mes honoraires ou mon bénéfice ?

Le chiffre à déclarer est le bénéfice : les recettes moins les dépenses nécessitées par l'exercice de la profession. Les honoraires encaissés sont des recettes, avant dépenses. Le dossier relit vos déclarations de résultat.

Quels documents fournir quand on est infirmière libérale ?

Les trois derniers avis d'imposition, les trois dernières déclarations 2035 ou bilans, et une attestation Urssaf à jour des cotisations. Le conseiller confirme la liste exacte de votre dossier.

J'exerce en libéral depuis moins de trois ans : puis-je regrouper mes crédits ?

Oui pour les formules sans garantie, qui restent ouvertes dans le simulateur. Les formules avec hypothèque réservées aux libéraux exigent trois ans d'exercice comptable et une maison sans prêt en cours.

Mes indemnités kilométriques comptent-elles dans mon revenu ?

Les sommes reçues en remboursement de frais font partie des recettes. Ce qui entre dans votre revenu est le bénéfice, une fois les dépenses retranchées : c'est le résultat de votre déclaration qui compte.

Mon conjoint salarié renforce-t-il mon dossier ?

Son revenu s'ajoute au vôtre dans le calcul de l'endettement. Si vous êtes emprunteuse principale, c'est votre statut qui est lu pour choisir les formules, et le simulateur ne lit de lui que son revenu et son âge.

Pour tester votre bénéfice moyen, lancez la simulation de regroupement de crédits : elle est gratuite et sans engagement, et un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées. Les autres situations de soignants sont dans toutes les situations de soignant propriétaire, par exemple sage-femme libérale ou salariée ; le principe, dans regrouper ses crédits conso sans toucher à son prêt immobilier.