Un militaire, une aide-soignante du privé : comment le prêteur lit deux revenus différents

En bref

Non, pas tout à fait de la même façon, mais les deux sont lus comme stables. Dans le simulateur, la solde d'un militaire (saisie en « Fonctionnaire ») et le salaire d'une aide-soignante en CDI sont deux revenus stables, additionnés sans part attribuée à chacun. Seul le statut de l'emprunteur principal est lu pour choisir les formules ; celui du co-emprunteur ne ferme aucune formule, seuls son revenu et son âge comptent.

Le prêteur relit ensuite chaque revenu sur ses pièces. La page détaille le tableau des deux revenus, les primes et le reste à vivre d'un foyer de cinq personnes. La décision appartient au prêteur.

Êtes-vous dans cette situation ?

• L'un de vous est militaire ou gendarme, l'autre salarié du privé (clinique, entreprise).
• Vous êtes propriétaires, ensemble, de votre résidence principale, et vous gardez votre prêt immobilier.
• Vous avez au moins deux crédits à la consommation à regrouper.
• Votre foyer compte plusieurs enfants, parfois d'une première union, et peut-être une pension alimentaire à verser.
• Vous vous demandez qui placer en emprunteur principal.

Comment les deux revenus sont-ils lus ?

	Solde du militaire	Salaire de l'aide-soignante en CDI
Case du simulateur	« Fonctionnaire » (il n'y a pas de case « militaire »)	« Salarié CDI »
Stabilité	Statut stable	Statut stable, une fois la période d'essai passée
S'il est co-emprunteur	Seuls son revenu et son âge sont lus	Seuls son revenu et son âge sont lus
Primes	Primes de mission : déclarées à part, comptées en entier par le simulateur	Primes et majorations : déclarées à part, comptées en entier
Pièces	Trois derniers bulletins, bulletin de décembre avec cumul, avis d'imposition	Les mêmes

Les banques pondèrent les primes différemment d'un salaire fixe : chaque établissement applique sa propre pondération sur pièces. Préparez, pour chacun, la moyenne de l'année à partir du bulletin de décembre. La lecture des primes de mission est détaillée dans la page sur les primes de mission.

Qui placer en emprunteur principal ?

Le simulateur retient le statut de l'emprunteur principal pour choisir les formules. Pour ce foyer, placer le militaire ou l'aide-soignante en tête donne la même liste de formules : les deux statuts sont stables. L'ordre compte surtout quand l'un des deux est en CDD, en intérim ou en profession libérale : un CDD en emprunteur principal ouvre moins de formules, alors qu'en co-emprunteur il ne ferme rien. Simulez les deux ordres si vous hésitez. Pour d'autres cas de couples, voyez toutes les situations de couple propriétaire.

Le reste à vivre d'un foyer de cinq personnes

Le reste à vivre est ce qui reste chaque mois une fois les mensualités payées. Pour un couple avec trois enfants, les établissements du simulateur en demandent d'environ 1 360 à 3 200 € sans garantie et d'environ 1 400 à 2 000 € avec hypothèque, selon l'établissement. Les revenus des deux conjoints s'additionnent dans ce calcul, comme les mensualités de leurs crédits. Une pension alimentaire versée vient en charge : elle pèse dans l'endettement.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Karim et Sandrine, 38 et 36 ans, mariés, trois enfants à la maison (le fils de Sandrine, 12 ans, et leurs deux enfants de 4 et 2 ans). Karim, sous-officier dans l'armée de terre depuis 15 ans, gagne 2 600 € nets ; Sandrine, aide-soignante en CDI dans une clinique depuis 8 ans, 1 700 € : 4 300 €. Karim verse 250 € de pension alimentaire pour sa fille d'une première union. Leur maison, achetée en 2020, est estimée 250 000 €. Il leur reste 160 000 € à 1,5 % sur leur prêt immobilier (900 € par mois), qu'ils gardent. Leurs crédits : un prêt auto de 16 000 € (360 €), un prêt personnel de 8 000 € (210 €) et un renouvelable de 5 000 € (160 €), soit 29 000 € et 730 € par mois. Leur endettement est de (900 + 730) / 4 300, soit 38 %, et de 44 % avec la pension.

Avant l'opération, il leur reste 4 300 - 1 630 = 2 670 € par mois, ou 2 420 € après la pension versée. Leur ratio hypothécaire serait de (29 000 + 160 000) / 250 000, soit 76 %. Dans le simulateur, sur 12 ans, plusieurs formules sans garantie et une avec hypothèque sont ouvertes, qui que soit l'emprunteur principal. Si Sandrine était en CDD ou en période d'essai, ou si 300 € de ses revenus étaient des primes, la liste serait la même. Si Karim était en CDD en emprunteur principal, une formule sans garantie se fermerait. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet. Une mensualité plus légère s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• L'un de vous est en période d'essai ou en CDD et c'est lui l'emprunteur principal : simulez l'autre ordre.
• Votre départ de l'armée est proche : voyez la page sur le départ avec une pension.
• Vous voulez reprendre votre prêt immobilier dans l'opération : au-delà de 60 % de crédits immobiliers, aucune offre.
• Vous n'avez qu'un seul crédit à regrouper : plusieurs formules exigent au moins deux crédits.
• Vous voulez acheter un bien immobilier : FOUNDY ne le finance pas.

Questions fréquentes

Mon mari est sous-officier et je suis aide-soignante en clinique : le prêteur traite-t-il nos deux revenus de la même façon ?

Dans le simulateur, les deux sont des statuts stables et les revenus s'additionnent sans part attribuée à chacun. Le prêteur relit ensuite chaque revenu sur ses pièces, bulletins de solde d'un côté, bulletins de salaire de l'autre, et décide.

Qui faut-il mettre en emprunteur principal pour un rachat de crédit quand on est militaire et salarié du privé ?

Le simulateur lit le statut de l'emprunteur principal pour choisir les formules, et seulement le revenu et l'âge du co-emprunteur. Si les deux sont stables, l'ordre ne change pas la liste. Si l'un est en CDD, placez de préférence l'autre en tête, et simulez les deux ordres.

Mon contrat de la clinique est-il lu si je suis co-emprunteuse ?

Non : le simulateur ne lit que votre revenu et votre âge. Que vous soyez en CDI, en CDD ou en période d'essai, la liste de formules ne change pas dans l'exemple. Le prêteur, lui, relit votre dossier sur pièces.

Les primes de nuit de l'aide-soignante et les primes de mission du militaire comptent-elles ?

Le simulateur les additionne en entier, dans un champ à part, parce que les banques les pondèrent différemment d'un salaire fixe. Chaque établissement applique sa pondération sur pièces. Calculez une moyenne de l'année à partir du bulletin de décembre.

Une pension alimentaire versée pour un enfant d'une première union change-t-elle le dossier ?

Elle pèse dans l'endettement : 38 % passent à 44 % dans l'exemple. Dans le simulateur, elle n'a ici pas fermé de formule ; portée à 600 € par mois, elle en ferme quelques-unes sans garantie.

Quel reste à vivre faut-il pour un foyer de cinq personnes ?

Pour un couple avec trois enfants, les établissements du simulateur demandent d'environ 1 360 à 3 200 € sans garantie et d'environ 1 400 à 2 000 € avec hypothèque, selon l'établissement. Plusieurs restent ouverts pour le foyer de l'exemple.

Pour voir ce que vos deux revenus ouvrent, lancez la simulation de regroupement de crédits : elle est gratuite et sans engagement, et un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées. Les autres situations de militaires sont dans toutes les situations de militaire propriétaire ; le principe, dans regrouper ses crédits conso sans toucher à son prêt immobilier.