Parent seul, ou après un divorce, propriétaire : toutes les situations

En bref

Un parent seul propriétaire peut regrouper ses crédits à la consommation sans toucher à son prêt immobilier, dès que son revenu net atteint environ 1 500 € par mois et que son budget laisse le reste à vivre demandé à un foyer d'un adulte et d'un ou plusieurs enfants. Une pension alimentaire reçue s'ajoute aux revenus dans le simulateur ; un divorce encore en cours, lui, ferme la plupart des offres.

Cette page donne les règles communes, puis oriente vers la situation qui ressemble à la vôtre. La décision appartient au prêteur.

Ce que les établissements prêteurs regardent pour un parent seul

Voici les repères généraux relevés dans le simulateur, sans distinguer les établissements.

Critère	Ce que l'on observe
Revenu net du foyer	Un plancher d'environ 1 500 € pour la plupart des offres ; quelques offres sans plancher
Reste à vivre demandé, un adulte et un enfant	De 970 à 1 900 € sans garantie, de 1 030 à 1 550 € avec hypothèque
Reste à vivre demandé, un adulte et deux enfants	De 1 100 à 2 300 € sans garantie, de 1 100 à 1 280 € avec hypothèque
Reste à vivre demandé, un adulte et trois enfants	De 1 230 à 2 700 € sans garantie, de 1 250 à 1 600 € avec hypothèque
Pension alimentaire reçue	Ajoutée aux autres revenus dans le simulateur, avec les justificatifs qui la fixent
Divorce ou séparation en cours (couple marié ou pacsé)	Un divorce contentieux ferme la plupart des offres ; un divorce par consentement mutuel en ferme moins
Montant repris	Dès 7 500 à 25 000 € sans garantie, dès 22 000 à 80 000 € avec hypothèque, avec au moins deux crédits
Ratio hypothécaire	De 75 à 100 % selon l'offre pour une hypothèque de deuxième rang

Le reste à vivre est ce qui reste chaque mois une fois la nouvelle mensualité payée. Le simulateur ne déduit pas la mensualité de votre prêt immobilier ; le prêteur, lui, calcule votre budget complet. Le test à faire soi-même est simple : revenu moins prêt immobilier moins reste à vivre demandé donne la mensualité maximale que le regroupement peut avoir.

Ce que changent la pension et les allocations

La pension alimentaire pour un enfant est due douze mois sur douze. Elle ne cesse pas à la majorité de l'enfant : elle reste due tant qu'il ne peut pas subvenir seul à ses besoins, par exemple pendant ses études. Si le parent débiteur ne verse rien, ou moins de 200,78 € par mois et par enfant, l'allocation de soutien familial peut être versée par la caisse d'allocations familiales ; elle est supprimée si vous vivez en couple. Une pension impayée peut être recouvrée avec l'aide de l'Agence de recouvrement et d'intermédiation des pensions alimentaires.

Toutes les situations

Le seuil de revenu et l'endettement

• Aide-soignante propriétaire, seule dans le foyer : le seuil de revenu pour regrouper.
• Parent isolé et endettement élevé : jusqu'où un regroupement aide-t-il vraiment.
• Parent seul et fonctionnaire : supplément familial, pension, quels revenus retenus ?

La pension alimentaire

• La pension alimentaire que je reçois compte-t-elle dans mes revenus ?
• Fin de la pension alimentaire reçue : anticiper la baisse de revenus.
• Pension alimentaire impayée par l'ex : construire son budget sans compter dessus.
• Dois-je fournir mon jugement de divorce pour regrouper mes crédits ?

Les enfants et leur calendrier

• Garde alternée : un enfant, deux foyers, un seul crédit à rembourser.
• Parent seul, fils en première année d'études : alléger son budget avant la rentrée.

Quand le prêt immobilier est gardé

• Regrouper ses crédits conso sans toucher à son prêt immobilier : le principe général.
• Obtenir de la trésorerie sans vendre sa maison après 50 ans : quand le prêt immobilier est soldé.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Nathalie, 52 ans, professeure des écoles titulaire depuis 25 ans, divorcée depuis trois ans. Elle a gardé la maison en rachetant la part de son ex-mari, une soulte financée par son prêt immobilier. Son fils de 17 ans entre dans le supérieur l'an prochain. Elle gagne 2 450 € nets par mois, plus 250 € de pension alimentaire reçue pour son fils : 2 700 €. La maison est estimée 230 000 € ; il reste 70 000 € sur son prêt à 1,9 % (560 € par mois), qu'elle garde. Ses crédits conso : un renouvelable de 6 000 € (190 €), un prêt personnel de 12 000 € (290 €) et un prêt auto de 7 000 € (200 €), soit 25 000 € et 680 € par mois.

Son endettement est de (560 + 680) / 2 700 = 46 %, et de 51 % sans la pension. Son reste à vivre actuel est de 2 700 − 1 240 = 1 460 €, soit 730 € par personne. Pour savoir ce qu'un regroupement peut coûter au plus, elle retranche de 2 700 € son prêt de 560 € et le reste à vivre demandé : 1 110 € pour 1 030 €, 590 € pour 1 550 €, 240 € pour 1 900 €. Le ratio hypothécaire d'une hypothèque de deuxième rang serait de (25 000 + 70 000) / 230 000 = 41 %. Dans le simulateur, ce dossier ouvre plusieurs offres, sans garantie et avec hypothèque. Le projet : alléger son budget avant les frais d'études, sur une durée envisagée de 12 ans. Une mensualité plus légère s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total : le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Votre divorce est contentieux et pas encore prononcé : la plupart des offres se ferment tant qu'il n'est pas réglé.
• Votre revenu net est nettement sous 1 500 € : il ne reste que les offres sans plancher.
• Vous comptez sur une pension que l'ex-conjoint ne verse déjà plus : ne l'intégrez pas à votre budget.
• Votre revenu, une fois le prêt immobilier payé, est déjà proche ou sous les seuils du tableau : même des crédits allégés ne suffiraient pas à les atteindre.
• Vous n'avez qu'un seul crédit à regrouper : plusieurs offres exigent au moins deux crédits.

Questions fréquentes

J'élève mon fils seule et je garde la maison : puis-je regrouper mes crédits conso ?

Oui, à partir d'environ 1 500 € nets par mois pour le foyer, avec au moins deux crédits à reprendre, si votre budget complet laisse le reste à vivre demandé. Pour un adulte et un enfant, il va de 970 à 1 900 € sans garantie. Le prêteur décide sur pièces.

La pension alimentaire que je reçois compte-t-elle dans mes revenus pour un rachat de crédit ?

Le simulateur l'additionne à vos autres revenus, dans le champ des pensions reçues. Le prêteur lit ensuite la décision ou la convention qui la fixe. Si l'ex-conjoint ne la verse pas, ne la comptez pas : l'allocation de soutien familial peut prendre le relais.

Jusqu'à quand la pension alimentaire de mon fils reste-t-elle due après sa majorité ?

Tant que l'enfant ne peut pas subvenir seul à ses besoins, par exemple pendant ses études. Elle ne cesse pas à 18 ans. En cas de désaccord, le juge aux affaires familiales tranche. Prévoyez donc la fin de la pension dans votre budget, sans l'anticiper à l'âge de la majorité.

Mon ex-conjoint ne verse plus la pension : que faire de mon budget ?

Construisez-le sans la compter. L'allocation de soutien familial, de 200,78 € par mois et par enfant, peut être avancée si la pension fixée n'est pas versée, et la caisse peut recouvrer les arriérés. Le recouvrement peut aussi passer par l'Agence de recouvrement et d'intermédiation des pensions alimentaires.

Un divorce en cours bloque-t-il un regroupement de crédits ?

Dans le simulateur, pour un couple marié ou pacsé, un divorce contentieux en cours ferme la plupart des offres, et un divorce par consentement mutuel en ferme moins. Une fois le divorce prononcé, ce blocage disparaît. Le prêteur lit votre situation sur pièces.

Le simulateur tient-il compte de la mensualité de mon prêt immobilier ?

Non : il demande le capital restant dû de ce prêt, pas sa mensualité. Le prêteur examine votre budget complet. Faites le calcul vous-même : revenu moins prêt immobilier moins reste à vivre demandé.

Pour aller plus loin

Pour voir ce que votre budget ouvre, lancez la simulation de regroupement de crédits : elle est gratuite et sans engagement. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées. La décision appartient au prêteur.

Pour préparer votre dossier : la liste des documents à fournir, le CDI de moins d'un an et les revenus variables. La solution dans son ensemble se trouve sur la page rachat de crédit pour propriétaire.