Jeunes propriétaires : les situations où l'on peut encore alléger ses crédits

En bref

Un jeune propriétaire peut encore alléger ses crédits à la consommation sans toucher à son prêt immobilier, souvent sans garantie. Le point de vigilance est le ratio hypothécaire : un bien acheté récemment est peu remboursé, et ce ratio est donc élevé, ce qui ferme les offres avec hypothèque mais pas toutes les offres sans garantie.

Cette page donne les règles communes que les établissements prêteurs appliquent, puis oriente vers la situation qui ressemble à la vôtre. La décision appartient toujours au prêteur.

Ce que les établissements prêteurs regardent pour de jeunes propriétaires

Voici les repères généraux relevés dans le simulateur, sans distinguer les établissements.

Critère	Ce que l'on observe
Ratio hypothécaire (crédits repris plus capital restant dû du prêt immobilier, divisés par la valeur du bien)	Les offres avec hypothèque de deuxième rang l'acceptent de 75 à 100 % selon l'offre et le montant ; la plus stricte des offres sans garantie le plafonne à 85 %
Montant repris	Dès 7 500 à 25 000 € sans garantie, dès 22 000 à 80 000 € avec hypothèque, avec au moins deux crédits
Durée	Pour 23 500 €, de 10 à 15 ans sans garantie, la plupart à 12 ans au plus ; jusqu'à 20 ou 25 ans avec hypothèque
Revenu du foyer	Un plancher d'environ 1 500 € pour la plupart des offres
Reste à vivre demandé (couple)	Sans enfant de 970 à 2 000 €, avec un enfant de 1 100 à 2 400 €, avec deux enfants de 1 230 à 2 800 € sans garantie ; avec hypothèque de 1 000 à 1 600 €
Contrat de travail	Un CDI ou un statut de fonctionnaire n'écarte aucune offre ouverte aux salariés ; un CDD en ferme au moins une
Mode de détention du bien	Indivision, SCI et démembrement ferment une partie des offres, notamment celles qui exigent la pleine propriété
Part immobilière	Reprendre le prêt immobilier avec les crédits conso fait basculer dans le crédit immobilier : aucune offre dans le simulateur

Pour un propriétaire récent, le ratio hypothécaire est la clef : après quelques années de remboursement, une grande part du capital reste due, et le ratio hypothécaire laisse peu de place à une hypothèque de deuxième rang. L'ancienneté dans l'emploi, elle, pèse peu dans le simulateur : trois mois ou dix ans ouvrent les mêmes offres sur un dossier type.

Par où commencer ?

1. Calculez votre ratio hypothécaire : crédits à reprendre plus capital restant dû, divisés par la valeur du bien. Au-dessus d'environ 85 %, comptez sur des offres sans garantie.
2. Faites le total des crédits à reprendre : au moins deux, et un montant au-dessus du minimum des offres, qui commence autour de 7 500 € et monte jusqu'à 25 000 € selon l'offre.
3. Faites votre propre reste à vivre : revenus moins prêt immobilier moins crédits actuels. Le simulateur ne déduit pas la mensualité de votre prêt immobilier ; le prêteur, lui, calcule votre budget complet.
4. Choisissez ci-dessous la situation qui vous ressemble.

Toutes les situations

Les crédits qui s'accumulent après l'achat

Équiper la maison, acheter une voiture, financer un prêt étudiant : les crédits conso s'ajoutent vite au prêt immobilier.

• Meubler la maison à crédit : les crédits d'installation qui s'accumulent après l'achat.
• Deux voitures à crédit : réduire la facture transport du foyer.
• Primo-accédant endetté de crédits conso : s'en sortir sans vendre.
• Prêt étudiant encore en cours : l'intégrer au regroupement ou le laisser courir.
• Exemple chiffré : trois crédits conso regroupés sans toucher au prêt.

Votre prêt immobilier

Son ancienneté, son taux et son mode d'amortissement changent la façon de regrouper.

• Propriétaire depuis moins d'un an : peut-on déjà regrouper ses crédits conso ?
• Prêt signé en 2023 à un taux élevé : renégocier d'abord, regrouper ensuite ?
• Prêt immobilier en différé d'amortissement : comment le compte-t-on ?

Quand votre budget change

Une charge qui monte, un seul revenu ou un héritage à remettre en état : le reste à vivre est le premier touché.

• Charges de copropriété en hausse après un achat récent : refaire son budget sans vendre.
• Jeune propriétaire célibataire avec un seul revenu : à quelles conditions regrouper ?
• Maison reçue en héritage à 30 ans : financer sa remise en état en soldant ses crédits.

Préparer la suite

Un projet plus grand se prépare avec des crédits conso allégés, mais pas à n'importe quel prix.

• SCPI à crédit avant l'achat d'une résidence plus grande : l'effet sur l'emprunt futur.
• Regrouper ses crédits avant un nouveau projet immobilier : bonne ou mauvaise idée ?
• Regrouper sur 15 ou 20 ans avec hypothèque : est-ce raisonnable ?

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Lucas et Inès, 30 et 29 ans, pacsés, un premier enfant attendu au printemps. Ils ont acheté en 2021 en indivision un appartement estimé 210 000 € ; il reste 170 000 € sur leur prêt à 1,3 % (760 € par mois), qu'ils veulent garder. Lucas, technicien en CDI depuis cinq ans, gagne 2 150 € nets par mois ; Inès, infirmière titulaire de la fonction publique hospitalière, 2 000 €. Leurs crédits conso : un prêt auto de 12 000 € (280 €), un prêt personnel de 7 000 € (190 €) et un renouvelable de 4 500 € (150 €), soit 23 500 € et 620 € par mois. Leur endettement est de (760 + 620) / 4 150 = 33 %.

Le ratio hypothécaire est de (23 500 + 170 000) / 210 000 = 92 % : aucune offre avec hypothèque de deuxième rang n'est ouverte, le dossier se joue sans garantie. Le simulateur ouvre des offres sans garantie. Pour qu'une hypothèque devienne possible, il faudrait que le ratio passe sous 85 % : par exemple un bien estimé 230 000 € au lieu de 210 000 €, ou 150 000 € restants sur leur prêt au lieu de 170 000 €. Le projet : retrouver de la marge avant la naissance en regroupant les trois crédits sur une durée envisagée de 12 ans, sans toucher au prêt à 1,3 %. Une mensualité plus légère s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total : le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Vos crédits conso tiennent dans votre budget et la durée plus longue vous coûterait davantage.
• Vous n'avez qu'un crédit à regrouper, ou moins de 7 500 € à reprendre : aucune offre n'est ouverte.
• Vous voulez reprendre votre prêt immobilier dans l'opération : il relève du crédit immobilier.
• Vous avez un projet d'achat immobilier proche : un nouveau prêt sera étudié avec vos charges, et la page sur le projet immobilier détaille ce cas.
• Vos revenus du foyer sont nettement sous 1 500 € : il ne reste que quelques offres sans plancher.

Questions fréquentes

Jeune propriétaire, puis-je alléger mes crédits conso sans toucher à mon prêt immobilier à taux bas ?

Oui : le simulateur permet de ne reprendre que les crédits à la consommation, avec au moins deux crédits. Vous indiquez le capital restant dû de votre prêt immobilier, qui sert au calcul du ratio hypothécaire. Le prêt immobilier garde ses conditions.

Pourquoi une hypothèque n'est-elle pas possible juste après mon achat ?

Parce que le ratio hypothécaire est élevé : vous avez remboursé une petite part du capital, et ce qui reste dû pèse lourd au regard de la valeur du bien. Les offres avec hypothèque de deuxième rang le plafonnent entre 75 et 100 % selon l'offre et le montant. Plusieurs offres sans garantie restent ouvertes.

Mon CDI est récent : cela ferme-t-il des offres ?

Dans le simulateur, une ancienneté de trois mois ou de dix ans ouvre les mêmes offres sur le dossier type de cette page. Un CDD, lui, ferme au moins une offre. Le prêteur relit votre contrat et vos fiches de paie.

Notre bien est en indivision : pouvons-nous quand même regrouper ?

Oui, mais une partie des offres se ferme, en particulier celles qui exigent la pleine propriété. Les autres restent ouvertes. Indiquez le mode de détention exact dans le simulateur.

Puis-je regrouper mes crédits juste avant un projet immobilier ?

C'est possible, mais un futur prêt sera étudié avec vos charges d'alors. Regrouper allège la mensualité en allongeant la durée, ce qui peut augmenter le coût total. La page dédiée au projet immobilier détaille les points à peser.

Combien de crédits et de capital me faut-il pour un regroupement ?

Au moins deux crédits pour plusieurs offres, et un montant repris d'au moins 7 500 à 25 000 € selon l'offre sans garantie, de 22 000 à 80 000 € avec hypothèque. En dessous de ces montants, peu d'offres sont ouvertes.

Pour aller plus loin

Pour savoir ce que votre situation ouvre, lancez la simulation de regroupement de crédits : elle est gratuite et sans engagement. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées. La décision appartient au prêteur.

Le principe général est détaillé dans regrouper ses crédits conso sans toucher à son prêt immobilier, et la solution dans son ensemble sur la page rachat de crédit pour propriétaire.