Pension de réversion pas encore versée : tenir les mensualités en attendant

En bref

Oui, vous pouvez regrouper vos crédits avant de percevoir la réversion, si votre retraite seule suffit. Le simulateur lit le revenu que vous saisissez : saisissez ce qui est versé aujourd'hui. Une réversion demandée mais non notifiée n'a pas de justificatif, et il vaut mieux ne pas la compter. Dans l'exemple ci-dessous, la retraite seule ouvre les mêmes formules que la retraite et la réversion réunies.

La caisse ne donne aucun délai de traitement ; le versement peut commencer au plus tôt le premier jour du mois qui suit le décès, si la demande est faite dans l'année. La décision de regrouper appartient au prêteur.

Êtes-vous dans cette situation ?

• Vous êtes veuf ou veuve, et vous avez demandé une pension de réversion qui n'est pas encore notifiée.
• Vous touchez déjà votre propre retraite, mais le budget du foyer comptait sur deux revenus.
• Vous êtes propriétaire de votre résidence principale, sans prêt immobilier ou avec un prêt que vous gardez.
• Vous avez au moins deux crédits conso dont les mensualités tombent.
• Vous voulez savoir si vous pouvez regrouper maintenant ou s'il faut attendre.

Que sait-on des délais de la pension de réversion ?

Point	Ce que dit la page officielle (régime général)
Qui peut la demander	Le conjoint survivant marié (Pacs et concubinage exclus), âgé d'au moins 55 ans, sous un plafond de ressources.
Quand elle commence	Si la demande est déposée dans l'année du décès, le versement peut commencer au plus tôt le premier jour du mois qui suit le décès. Sinon, elle ne peut pas précéder le dépôt de la demande.
Quel délai de traitement	La page n'en donne pas. L'absence de réponse pendant plus de 4 mois vaut décision de refus.
Comment la demander	Sur info-retraite.fr, en une seule demande pour tous les régimes de base et complémentaires, sauf l'Agirc-Arrco qui exige une demande supplémentaire.
Quel montant	54 % de la pension de retraite de base du défunt, réduit si les ressources dépassent le plafond.

La page ne mentionne aucune avance sur la pension. En attendant, rien ne se rattrape automatiquement : il faut tenir les mensualités avec ce qui est versé.

Qu'est-ce que le dossier retient tant qu'elle n'est pas notifiée ?

Le simulateur additionne les revenus saisis, retraite dans « revenus nets mensuels » et réversion dans « autres revenus mensuels ». Le dossier se prépare ensuite sur pièces : pour un retraité, la notification de pension, le dernier relevé de pension, le dernier avis d'imposition et les relevés bancaires des trois derniers mois. Une réversion non notifiée n'a pas de notification : elle ne figure pas dans les pièces. Le plus prudent est donc de saisir la retraite seule, de vérifier qu'elle dépasse le plancher d'environ 1 500 € nets que plusieurs établissements demandent, et de signaler la demande en cours à votre conseiller. Dès la notification, vous aurez la pièce qui justifie ce revenu. Pour la différence avec le seuil de revenus, voyez veuve avec une pension de réversion et une petite retraite.

Comment tenir les mensualités en attendant ?

• Calculez votre reste à vivre sans la réversion : revenus versés moins les mensualités. C'est ce qui reste réellement chaque mois.
• Regrouper maintenant, si la retraite seule le permet : la mensualité baisse, avec une durée plus longue et un coût total plus élevé. La réversion, une fois versée, redonne de la marge.
• Prévenir vos prêteurs avant toute échéance impayée.
• Attendre la notification si votre retraite seule est sous le plancher : le dossier ne s'ouvre qu'avec la pièce.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Bernard, 67 ans, veuf depuis un an, deux enfants adultes et quatre petits-enfants. Il vit dans sa maison, payée, estimée 380 000 € en pleine propriété. Hypothèses de l'exemple, absentes de la fiche : sa retraite d'ancien cadre est de 2 000 € nets par mois, la réversion de 900 € porterait l'ensemble à 2 900 €, et il l'a demandée il y a deux mois sans qu'elle soit notifiée. Ses crédits : la voiture 18 000 € (390 €), des travaux 14 000 € (310 €) et un renouvelable 4 000 € (120 €), soit 36 000 € et 820 € par mois.

Avec la retraite seule, son endettement est de 820 / 2 000, soit 41 %, et il lui reste 1 180 € après les mensualités ; avec la réversion, 820 / 2 900, soit 28 %, et 2 080 €. Dans le simulateur, sur 12 ans, la retraite seule ouvre plusieurs formules sans garantie et quelques formules avec hypothèque, les mêmes qu'avec 2 900 €. Elle se resserre sous 1 500 € de revenu : à 1 400 €, le choix tombe de moitié, et à 1 000 €, il ne reste qu'une formule. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet. Une mensualité plus légère s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Votre retraite seule est inférieure à 1 500 € nets : le choix se réduit fortement, il vaut mieux attendre la notification.
• Vous n'étiez pas marié avec la personne décédée : Pacs et concubinage n'ouvrent pas droit à la pension de réversion du régime général.
• Vous avez moins de 55 ans : la pension de réversion n'est pas ouverte.
• Vos ressources dépassent le plafond : la pension est réduite et le revenu attendu baisse d'autant.
• Vous n'avez qu'un crédit à regrouper : plusieurs formules exigent au moins deux crédits.

Pour l'ensemble des cas, voyez toutes les situations de veufs et veuves propriétaires et ce que fait l'assurance du prêt au décès du conjoint.

Questions fréquentes

Ma pension de réversion n'est pas encore versée et mes crédits tombent : comment tenir en attendant ?

Calculez votre reste à vivre avec ce qui est versé aujourd'hui, prévenez vos prêteurs avant toute échéance impayée, et étudiez un regroupement si votre retraite seule suffit. La page officielle ne mentionne aucune avance sur la réversion.

Ma pension de réversion peut-elle être versée à partir du décès de mon conjoint ?

Si la demande est déposée dans l'année qui suit le décès, le versement peut commencer au plus tôt le premier jour du mois qui suit le décès. Au-delà, la date ne peut pas précéder le dépôt de la demande, ni le premier jour du mois suivant vos 55 ans.

Combien de temps la caisse met-elle à répondre à une demande de réversion ?

La page officielle ne donne aucun délai de traitement. Elle précise seulement que l'absence de réponse pendant plus de 4 mois vaut décision de refus.

Puis-je regrouper mes crédits avant d'avoir reçu ma pension de réversion ?

Oui, si votre retraite seule suffit : le simulateur lit le revenu que vous saisissez, avec un plancher d'environ 1 500 € nets pour plusieurs établissements. Une réversion non notifiée n'a pas de justificatif : ne la saisissez pas avant d'avoir la notification.

Qui peut obtenir une pension de réversion ?

Le conjoint survivant marié, ou l'ex-époux assimilé, âgé d'au moins 55 ans, dont les ressources ne dépassent pas un plafond. Le Pacs et le concubinage sont exclus. La pension est égale à 54 % de la pension de retraite de base du défunt.

Pour voir ce que votre retraite seule ouvre, lancez la simulation de regroupement de crédits : elle est gratuite et sans engagement. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées, et la décision appartient au prêteur. Le principe est décrit dans regrouper ses crédits conso sans toucher à son prêt immobilier.