Veuf ou veuve propriétaire : toutes les situations, du budget à la succession

En bref

Un veuf ou une veuve propriétaire peut regrouper ses crédits conso en gardant sa maison, à condition que le revenu restant atteigne environ 1 500 € nets par mois et que le budget laisse le reste à vivre demandé. La pension de réversion s'ajoute aux autres pensions dans le simulateur ; l'assurance emprunteur, les dettes laissées et la succession se règlent avant de décider.

Cette page donne les règles communes, propose un ordre pour agir, puis renvoie vers chaque situation. La décision appartient au prêteur.

Ce que les établissements prêteurs regardent pour un veuf ou une veuve

Voici les repères généraux relevés dans le simulateur, sans distinguer les établissements.

Critère	Ce que l'on observe
Revenu net du foyer	Un plancher d'environ 1 500 € pour la plupart des formules ; quelques formules sans plancher
Pensions	La retraite va dans les revenus nets, la pension de réversion dans les autres revenus : elles s'additionnent, sans condition d'ancienneté
Reste à vivre demandé, une personne seule	De 780 à 1 500 € sans garantie, de 780 à 950 € avec hypothèque
Reste à vivre demandé, un adulte et deux enfants	De 1 100 à 2 300 € sans garantie, de 1 100 à 1 280 € avec hypothèque
Âge en fin de prêt	Le plus souvent 85 ans sans garantie, de 85 à 95 ans avec une hypothèque
Montant et nombre de crédits	Dès 7 500 à 25 000 € sans garantie, avec au moins deux crédits pour plusieurs formules
Bien en garantie	Titre de propriété complet et estimation ; plusieurs formules exigent la pleine propriété
Prêt viager hypothécaire	Dès 60 ans, pleine propriété, aucune personne à charge, un crédit repris au plus, dès 40 000 € et jusqu'à 60 % de la valeur du bien

Le reste à vivre est ce qui reste chaque mois une fois la nouvelle mensualité payée. Le simulateur compte la mensualité du prêt immobilier que vous gardez. Un calcul simple : revenu moins reste à vivre demandé donne la mensualité maximale du regroupement.

Dans quel ordre agir après un décès ?

1. Rassembler les contrats : prêt immobilier, crédits conso, assurances, avec le nom des signataires.
2. Interroger les assureurs. La garantie décès est toujours présente dans l'assurance d'un prêt immobilier, mais elle ne verse que ce que le contrat prévoit. Pour un crédit conso, l'assurance n'est pas obligatoire.
3. Régler la succession : personne ne peut vous forcer à choisir entre accepter et renoncer avant 4 mois ; au-delà, un créancier peut vous sommer de choisir, avec 2 mois pour répondre.
4. Chiffrer le nouveau budget : un revenu au lieu de deux, plus les aides auxquelles vous avez droit.
5. Simuler sur ce qui reste dû, avec les revenus que vous percevez réellement.

Les délais de la succession ont des conséquences juridiques ; ceux d'un regroupement dépendent de vous. Le principe de regrouper ses crédits sans toucher à son prêt immobilier est détaillé dans regrouper ses crédits conso sans toucher à son prêt immobilier, et la liste des pièces dans la checklist des documents à fournir.

Toutes les situations

Ce que le défunt a laissé : contrats, dettes, assurances

• Décès du conjoint : l'assurance a-t-elle soldé le prêt et que faire des autres crédits.
• Crédits conso laissés par le conjoint décédé : qui les paie, peut-on les regrouper.
• Décès d'un co-emprunteur après le regroupement : l'assurance et la suite.
• La succession n'est pas terminée : peut-on déjà regrouper.
• Assurance-vie du conjoint décédé : un capital qui tarde, comment attendre sans s'endetter.
• Conjoint collaborateur d'un artisan décédé : reprendre les crédits du foyer seul.

Le revenu après le décès

• Veuve avec une pension de réversion et une petite retraite : atteindre le seuil de revenus.
• Pension de réversion pas encore versée : tenir les mensualités en attendant.
• Veuve d'un fonctionnaire ou d'un militaire : la pension de réversion et ses règles propres.
• Veuf avant la retraite avec des enfants à charge : un revenu au lieu de deux.

Le dossier et la famille

• Veuve qui se fait aider par son fils : ce que le prêteur accepte.
• Aider ses petits-enfants sans dégarnir ses économies : une réserve dans le regroupement.

La maison et le prêt viager hypothécaire

• Conjoint survivant usufruitier : hypothéquer la maison avec des enfants nus-propriétaires.
• Un conjoint plus jeune pourra-t-il rester dans la maison après mon décès ?
• Deuil récent : faut-il attendre avant de décider d'un prêt viager hypothécaire.
• Se remarier à 75 ans avec un prêt viager hypothécaire en cours.
• Obtenir de la trésorerie sans vendre sa maison après 50 ans, quand la maison est payée.

La vue d'ensemble

• Crédit et veuvage : rachat de crédits, prêt hypothécaire, conso.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Bernard, 67 ans, veuf depuis un an, deux enfants adultes et quatre petits-enfants. Il vit dans la maison qu'il avait achetée seul avant son mariage : elle est payée, en pleine propriété, et estimée 380 000 €. Il perçoit 2 900 € nets par mois (sa retraite d'ancien cadre et une pension de réversion) ; le foyer vivait avec 1 400 € de plus. Il rembourse trois crédits : une voiture de 18 000 € (390 € par mois), un prêt travaux de 14 000 € (310 €) et un renouvelable de 4 000 € (120 €), soit 36 000 € et 820 € par mois.

Son endettement est passé de 820 / 4 300, soit 19 %, à 820 / 2 900, soit 28 %. Il voudrait adapter ses charges à un seul revenu et garder 10 000 € de réserve pour ses petits-enfants. Le ratio hypothécaire d'une garantie de premier rang serait de (36 000 + 10 000) / 380 000, soit 12 %. Dans le simulateur, son dossier ouvre plusieurs formules, avec et sans hypothèque. Le détail du revenu compte : sans sa pension de réversion il resterait au-dessus du repère de 1 500 €, mais s'il ne déclarait que sa retraite de base, la liste se réduirait fortement. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet. Rappel : une mensualité plus légère s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Votre revenu net est nettement sous 1 500 € par mois : il ne reste que les formules sans plancher.
• Votre pension de réversion n'est pas encore accordée : ne la comptez pas avant sa notification.
• Vous attendez encore les assureurs ou le notaire : les montants à regrouper ne sont pas définitifs.
• Votre bien est détenu en SCI ou en indivision avec les héritiers : une partie des formules l'écarte et le prêt viager exige la pleine propriété.
• Vous voulez acheter un logement, ou vous vivez hors de France : FOUNDY ne finance ni l'un ni l'autre.

Questions fréquentes

J'ai perdu mon mari, je reste seule avec la maison et des crédits : quelles solutions pour moi ?

Selon votre situation : regrouper vos crédits conso en gardant votre prêt immobilier, emprunter sur la maison si elle est payée, ou, dès 60 ans, étudier un prêt viager hypothécaire. Commencez par vérifier ce que l'assurance a réglé et ce que la succession implique.

Ma pension de réversion compte-t-elle comme un revenu pour un regroupement de crédits ?

Oui : vous la déclarez avec vos autres pensions, dans les autres revenus, et le prêteur en lit la notification. Elle suppose d'avoir été marié et d'avoir au moins 55 ans. Celle de l'Assurance retraite est réduite au-delà d'un plafond de ressources.

L'assurance du prêt a-t-elle soldé nos crédits au décès de mon conjoint ?

Pas automatiquement. La garantie décès d'un prêt immobilier verse le capital restant dû selon le montant assuré, avant un âge limite et sous réserve des exclusions. Pour un crédit conso, l'assurance n'est pas obligatoire : demandez-la au prêteur.

Dois-je attendre la fin de la succession pour regrouper mes crédits ?

Pas pour un regroupement sans hypothèque. Pour une hypothèque sur un bien qui dépend de la succession, l'attestation immobilière du notaire passe d'abord. Si la maison est à votre seul nom, rien n'est à attendre.

Mon mari avait pris des crédits à son seul nom : dois-je les rembourser ?

Sous le régime légal, un emprunt signé seul n'engage que ses biens propres et ses revenus, sauf somme modeste nécessaire à la vie courante. Ce que vous devez dépend aussi de l'option successorale choisie, entre acceptation pure et simple, acceptation à concurrence de l'actif net et renonciation.

Quel revenu minimal faut-il quand on est seul pour regrouper ses crédits ?

Plusieurs établissements fixent un plancher d'environ 1 500 € nets par mois, et une formule 1 494 €. Le reste à vivre demandé à une personne seule va de 780 à 1 500 € sans garantie. La pension de réversion compte dans ce revenu.

Pour voir ce que votre budget d'aujourd'hui ouvre, lancez la simulation de regroupement de crédits : elle est gratuite et sans engagement. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées. La vue d'ensemble des solutions pour propriétaires est dans l'espace propriétaires et le guide complet du rachat de crédit.