Veuve avec une pension de réversion et une petite retraite : atteindre le seuil de revenus

En bref

Oui, à condition d'atteindre environ 1 500 € nets par mois : dans le simulateur, votre retraite et votre pension de réversion s'additionnent, et plusieurs établissements fixent un plancher de cet ordre. Avec 900 € de retraite et 750 € de réversion, soit 1 650 €, vous êtes au-dessus ; à 1 400 €, il ne reste que très peu de formules dans notre exemple.

Le point de vigilance est la réversion elle-même : elle est révisable quand vos ressources varient, mais plus après un certain délai. Cette page détaille les justificatifs, le seuil, la durée possible à 76 ans et ce recalcul. La décision appartient au prêteur.

Êtes-vous dans cette situation ?

• Vous êtes veuve (ou veuf), marié avec la personne décédée : le Pacs et le concubinage n'ouvrent pas droit à la réversion.
• Vous avez au moins 55 ans et vous percevez une retraite personnelle et une pension de réversion.
• Vos deux revenus additionnés atteignent environ 1 500 € nets par mois, sans plus.
• Vous êtes propriétaire de votre maison, payée, et vous avez au moins deux crédits à regrouper.
• Votre pension de réversion est déjà versée : si elle est encore en attente, lisez plutôt pension de réversion pas encore versée.

Quels justificatifs pour chaque revenu ?

Dans le simulateur, les pensions de retraite vont dans « Revenus nets mensuels » et les pensions de réversion dans « Autres revenus mensuels » ; les deux cases s'additionnent. Chaque revenu a sa preuve :

Revenu	Case du simulateur	Justificatif	À savoir
Votre retraite personnelle (base et complémentaires)	Revenus nets mensuels	Notification de mise à la retraite, dernier relevé de retraite	Une pièce par caisse si vous en avez plusieurs
Réversion de l'Assurance retraite	Autres revenus mensuels	Notification de la caisse	Soumise à un plafond de ressources
Réversion d'une caisse complémentaire (Agirc-Arrco par exemple)	Autres revenus mensuels	Notification de cette caisse	Demande distincte, auprès de chaque caisse

Le dossier ajoute le dernier avis d'imposition (toutes les pages) et les trois derniers relevés bancaires, où l'on voit arriver les versements des caisses. Pour le détail, lisez les revenus de retraite pris en compte par les banques.

Quel seuil faut-il atteindre ?

Le repère à retenir est d'environ 1 500 € nets pour le foyer. Voici ce que donne le simulateur pour une veuve de 76 ans, maison payée, qui regroupe 20 000 € de crédits :

Revenu net mensuel total	Dans le simulateur
De 1 300 à 1 493 €	Très peu de formules
De 1 494 à 1 499 €	Un peu plus de formules
1 500 € et plus	Nettement plus de formules, de façon stable jusqu'à 1 800 €

L'écart de quelques euros compte donc. Un second critère pèse autant : le reste à vivre, c'est-à-dire ce qui vous reste chaque mois une fois la nouvelle mensualité payée. Pour une personne seule, il est demandé de 780 à 1 500 € sans garantie. Avec 1 650 €, la mensualité du regroupement ne doit pas dépasser 870 € pour laisser 780 €, et 150 € pour laisser 1 500 €.

La durée est le troisième verrou. À 76 ans, la limite d'âge en fin de prêt, le plus souvent 85 ans sans garantie, ramène la durée à 9 ans au plus : le simulateur garde plusieurs formules jusqu'à 9 ans, moins à 10 ans, aucune à 12 ans.

La pension de réversion peut-elle être recalculée ?

La pension de réversion de l'Assurance retraite est réduite quand le total de la réversion et de vos ressources dépasse un plafond annuel, de 25 001,60 € pour une personne seule. Elle est révisable, à la hausse comme à la baisse, en cas de variation de vos ressources, et vous devez informer la Carsat de tout changement. Mais elle ne peut plus être révisée trois mois après la date à laquelle vous percevez vos pensions de retraite de base et complémentaire.

Pour vous, avec 1 650 € par mois, soit 19 800 € par an, le plafond est loin. Retenez surtout qu'un changement de ressources doit être déclaré à la caisse : le revenu que vous déclarez au prêteur doit être celui que la caisse vous verse réellement.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Monique, 76 ans, veuve depuis trois ans. Sa maison de plain-pied, en pleine propriété et payée, est estimée 240 000 €. Elle perçoit 1 650 € nets par mois : 900 € de retraite et 750 € de pension de réversion (répartition supposée). Sa fiche ne comporte aucun crédit ; supposons, par hypothèse d'exemple, qu'elle ait deux crédits : un prêt travaux de 14 000 € (300 € par mois) et un renouvelable de 6 000 € (210 €), soit 20 000 € et 510 € par mois. Son endettement est de 510 / 1 650, soit 31 %, et le ratio hypothécaire d'une garantie de premier rang de 20 000 / 240 000, soit 8 %.

Sur 8 ans (elle aurait 84 ans à la fin), le simulateur retient plusieurs formules, toutes sans garantie hypothécaire : les formules avec hypothèque demandent un montant plus élevé, et elles apparaissent à 30 000 €. Sans la réversion, avec ses seuls 900 €, il ne reste que très peu de formules. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet. Rappel : une mensualité plus légère s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Votre revenu total, réversion comprise, reste nettement sous 1 500 € : il ne reste que les formules sans plancher.
• Votre réversion n'est pas encore accordée : ne la comptez pas avant sa notification.
• Il ne vous reste qu'un seul crédit : plusieurs formules exigent au moins deux crédits.
• Vous ne voulez plus aucune mensualité : le prêt viager hypothécaire existe dès 60 ans et ne reprend pas deux crédits ; lisez le crédit hypothécaire du retraité.

Questions fréquentes

Ma retraite de 900 € et la réversion de mon mari font 1 650 € : est-ce suffisant pour un regroupement ?

Oui, si le reste à vivre le permet : le simulateur additionne les deux pensions, et le repère de plusieurs établissements est d'environ 1 500 € nets. À 1 650 €, vous êtes au-dessus. La durée possible à votre âge et le montant des crédits à reprendre comptent aussi.

Quels justificatifs fournir pour ma pension de réversion ?

La notification de chaque caisse qui vous la verse, avec votre dernier relevé de retraite, votre dernier avis d'imposition et vos trois derniers relevés bancaires. Si une caisse complémentaire vous verse aussi une réversion, ajoutez sa notification.

Ma pension de réversion peut-elle être recalculée après mon regroupement ?

Celle de l'Assurance retraite est révisable quand vos ressources varient, mais plus trois mois après la date à laquelle vous percevez vos pensions de base et complémentaire. Informez la caisse de tout changement de ressources.

Jusqu'à quelle durée puis-je regrouper mes crédits à 76 ans ?

Beaucoup d'établissements limitent l'âge en fin de prêt, le plus souvent à 85 ans sans garantie. À 76 ans, cela laisse 9 ans. Dans notre exemple, plusieurs formules sont ouvertes jusqu'à 9 ans, moins à 10 ans, aucune à 12 ans.

Ai-je besoin d'avoir été mariée pour toucher une pension de réversion ?

Oui : il faut avoir été marié avec la personne décédée. Le Pacs et le concubinage n'ouvrent pas droit à la pension de réversion de l'Assurance retraite. L'époux divorcé y a droit, comme un conjoint survivant.

Pour voir ce que vos deux pensions ouvrent, lancez la simulation de regroupement de crédits : elle est gratuite et sans engagement. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées.

Pour aller plus loin : toutes les situations de veuvage, la réversion d'une veuve de fonctionnaire ou de militaire, se faire aider par son fils pour son dossier, et le principe de regrouper ses crédits sans toucher à son prêt immobilier. La vue d'ensemble est dans l'espace propriétaires.