Peut-on inclure une enveloppe travaux dans un rachat de crédit ?

Le rachat de crédit avec trésorerie : une solution en une opération

Un rachat de crédit ne consiste pas uniquement à regrouper des dettes existantes. Il est possible d'inclure une enveloppe de trésorerie libre pour financer des travaux, un achat, un projet, ou simplement disposer d'une réserve. Cette enveloppe est intégrée dans le nouveau prêt unique et remboursée avec le reste.

Combien peut-on inclure ?

Le montant de trésorerie acceptable dépend du type de rachat :

• Rachat à la consommation (locataire ou propriétaire) : enveloppe travaux jusqu'à 15 000 - 20 000 € en général, dans la limite du plafond total de 75 000 €
• Rachat hypothécaire (propriétaire) : enveloppe travaux jusqu'à 20-30 % du montant total racheté, sans plafond fixe la limite est la valeur du bien mis en garantie

Faut-il justifier l'utilisation des fonds ?

Pour un rachat hypothécaire, les organismes n'exigent généralement pas de justificatifs sur l'usage de la trésorerie. En pratique, indiquer "travaux de rénovation" ou "amélioration du logement" facilite l'acceptation et rassure le prêteur. Certains organismes demandent des devis d'artisans pour les gros montants.

Avantages d'inclure les travaux dans le rachat

• Un seul dossier, un seul prêt, une seule mensualité
• Taux souvent inférieur à un crédit travaux classique (notamment pour le rachat hypothécaire)
• Durée étendue qui rend la mensualité encore plus légère
• Évite d'ouvrir un nouveau crédit conso à taux élevé

Y a-t-il des inconvénients ?

• Étaler des dépenses courtes durées (travaux) sur 15-20 ans coûte plus en intérêts totaux
• Le bien reste grevé d'une hypothèque pendant toute la durée
• Si les travaux augmentent la valeur du bien, ce gain profite au long terme mais n'est pas immédiat

Exemple chiffré

Vous avez 45 000 € de crédits en cours + un projet de rénovation thermique à 25 000 €. Un rachat hypothécaire de 70 000 € sur 15 ans à 4,5 % donne une mensualité d'environ 535 €. Avant l'opération, vous payiez peut-être 1 200 €/mois en cumulé. Gain mensuel : +665 €.

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Article rédigé par l'équipe FOUNDY, mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (MIOBSP, ORIAS n° 20004929).

Sources : ORIAS · Banque de France · Légifrance