Aidant d'un conjoint atteint d'Alzheimer : financer l'accueil de jour et les aides

En bref

Le coût de l'accueil de jour et des aides à domicile pèse chaque mois, sur des années, alors que les aides n'en couvrent qu'une partie. L'Apa finance les aides humaines et une majoration pour le répit de l'aidant, le congé de proche aidant est indemnisé par l'allocation journalière, et le reste à charge se finance de façon différente selon que le foyer a des crédits ou non.

Un prêt viager hypothécaire n'est étudié que si le foyer a au plus un crédit en cours. S'il en a deux, le regroupement avec une trésorerie étale le reste à charge, avec une mensualité qui s'accompagne d'un allongement de la durée. La décision appartient au prêteur.

Êtes-vous dans cette situation ?

• Votre conjoint est atteint de la maladie d'Alzheimer, et vous êtes son aidant principal.
• Vous avez besoin d'un accueil de jour, d'aides à domicile ou d'un temps de répit.
• Vous êtes propriétaire de votre maison, en pleine propriété.
• Vous avez des crédits en cours, ou aucun, et un budget de retraités ou de salariés proches de la retraite.
• Vous voulez étaler le reste à charge plutôt que de puiser dans votre épargne en quelques mois.

Quelles aides existent pour l'aidant et pour la personne aidée ?

Besoin	Aide	Ce qu'il faut savoir
Aides humaines à domicile	Apa à domicile	60 ans au moins, Gir 1 à 4 ; plafond mensuel de 1 215,99 € en Gir 3 à 2 080,33 € en Gir 1 ; reste à charge selon les ressources, calculées sur le couple divisé par 1,7
Répit de l'aidant, accueil de jour	Majoration de l'Apa	Jusqu'à 583,52 € par an pour un aidant indispensable, à utiliser dans l'année ; sert à financer accueil de jour et hébergement temporaire
Hospitalisation de l'aidant	Majoration de l'Apa	Jusqu'à 1 159,32 € par hospitalisation, pour financer une solution de remplacement
Congé de l'aidant salarié	Allocation journalière du proche aidant	66,64 € par jour, 22 jours par mois au plus, 66 jours par personne aidée ; congé de 3 mois renouvelable, 1 an au plus sur la carrière

Comment étaler le reste à charge ?

• Avec un seul crédit en cours, ou aucun : le prêt viager hypothécaire est étudié à partir de 40 000 €, sans mensualité. Il suppose d'avoir 60 ans chacun, la pleine propriété et aucune personne à charge.
• Avec deux crédits ou plus : le prêt viager n'est pas étudié. Le regroupement des crédits, avec une trésorerie, intègre le reste à charge dans une mensualité unique, sur une durée plus longue.
• Un point juridique à ne pas oublier : les époux ne peuvent l'un sans l'autre disposer du logement de la famille, et l'hypothèque en fait partie. Si votre conjoint ne peut plus donner son accord à cause de la maladie, parlez-en à un notaire avant toute démarche.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Michel et Françoise, 63 et 61 ans, mariés. Michel, retraité depuis un an, perçoit 2 300 € nets ; Françoise, en CDI depuis 20 ans, 1 800 €, soit 4 100 €. Leur maison payée est estimée 320 000 €. Ils ont deux crédits : un camping-car (25 000 €, 520 € par mois) et un renouvelable (7 000 €, 210 € par mois), soit 32 000 € et 730 €, un endettement de 730 / 4 100, soit 18 %. Hypothèses de l'exemple : Michel, atteint d'Alzheimer, a besoin d'un accueil de jour trois jours par semaine, soit 780 € par mois restant à charge (12 jours à 65 €), et d'aides à domicile, 400 € par mois après l'Apa. Le reste à charge est de 1 180 € par mois, soit 14 160 € par an et 42 480 € en trois ans.

Ce montant s'ajoute à leurs crédits : 4 100 - 730 - 1 180 = 2 190 € pour vivre. Dans le simulateur, le prêt viager de 40 000 € est refusé tant qu'ils ont deux crédits (« Pas de regroupement de crédits ») ; il est retenu s'ils n'en ont plus qu'un, ou aucun. Le regroupement des deux crédits avec 30 000 € de trésorerie, soit 25 mois de reste à charge, ouvre des formules sur 12 ans, et il en reste si Françoise passe à 1 200 € ou cesse de travailler, le budget étant alors plus serré. Cet allongement peut augmenter le coût total : le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Votre conjoint a besoin d'un hébergement permanent à court terme : voyez financer un Ehpad avec le bien immobilier et le cas du conjoint en Ehpad.
• Vous avez un besoin inférieur à 40 000 € et aucun crédit : le prêt viager n'est pas étudié, l'épargne ou les aides suffisent.
• Vous avez deux crédits ou plus et ne voulez pas les regrouper : le prêt viager n'est pas étudié non plus.
• La maison est en indivision, démembrée ou détenue par une société : le prêt viager n'est pas étudié.
• Votre budget ne supporte déjà plus une mensualité : toute opération est alors à reconsidérer avec un conseiller.

Questions fréquentes

Mon mari a la maladie d'Alzheimer et je m'épuise : comment financer l'accueil de jour et une aide à domicile ?

L'Apa à domicile finance les aides humaines à partir de 60 ans, avec une majoration pour le répit de l'aidant jusqu'à 583,52 € par an. Le reste à charge se finance sur l'épargne ou, selon vos crédits, par un prêt viager hypothécaire ou un regroupement avec trésorerie.

Quelles aides pour un aidant qui s'occupe de son conjoint ?

La majoration de l'Apa pour le répit, une aide de 1 159,32 € si l'aidant est hospitalisé, et pour un salarié l'allocation journalière du proche aidant de 66,64 € par jour pendant un congé. Lors de sa visite, le professionnel du département évalue aussi, si nécessaire, la situation de l'aidant.

Je veux prendre un congé de proche aidant : combien touche-t-on par jour ?

L'allocation journalière du proche aidant est de 66,64 € par jour, 33,32 € par demi-journée, dans la limite de 22 jours par mois et 66 jours par personne aidée. Le congé n'est en principe pas rémunéré par l'employeur.

Mon mari ne peut plus signer : puis-je faire un prêt viager hypothécaire sur la maison ?

Les époux ne peuvent l'un sans l'autre disposer du logement de la famille, et l'hypothèque en fait partie. Si votre mari ne peut plus consentir, un notaire doit d'abord examiner la protection juridique à mettre en place.

J'ai deux crédits en cours : le prêt viager hypothécaire est-il possible ?

Pas dans le simulateur, qui n'accepte qu'un crédit en cours au plus. Regrouper les crédits, éventuellement avec une trésorerie pour le reste à charge, reste une piste selon votre budget.

Pour voir ce que votre dossier ouvre, lancez la simulation de regroupement de crédits ou la simulation de prêt viager hypothécaire : elles sont gratuites et sans engagement. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées, et la décision appartient au prêteur. Voyez aussi toutes les situations du prêt viager hypothécaire, le rachat de crédit avec trésorerie et les situations des retraités propriétaires.