Retour à domicile après un AVC : adapter la maison et financer des aides humaines

En bref

Après un AVC, trois aides passent avant tout emprunt : l'Apa à domicile pour les aides humaines, MaPrimeAdapt' pour les travaux d'adaptation à partir de 70 ans, et le crédit d'impôt de 50 % pour l'emploi d'un salarié à domicile. Aucune des trois n'est versée tout de suite : il faut avancer la dépense.

C'est cette avance, et le reste à charge qui s'installe, que peut financer un prêt viager hypothécaire, à partir de 40 000 €. Il n'a pas de mensualité, mais la dette grossit et se règle au décès ou à la vente. La décision appartient au prêteur.

Êtes-vous dans cette situation ?

• Vous rentrez chez vous après un AVC, avec des séquelles qui limitent votre autonomie.
• Vous avez besoin d'aides à domicile (toilette, repas, présence) et de travaux (salle de bains, monte-escalier).
• Vous êtes propriétaire de votre maison, en pleine propriété.
• Vous n'avez pas assez d'épargne disponible pour avancer les dépenses.
• Vous voulez rester chez vous plutôt que d'entrer en établissement.

Dans quel ordre demander les aides ?

Poste	Aide	Ce qu'il faut savoir
Aides humaines à domicile	Apa à domicile	60 ans au moins, Gir 1 à 4. Le département répond dans les 2 mois ; en urgence, un forfait provisoire de 1 040,16 € peut être accordé. L'Apa est suspendue à partir du 31e jour d'hospitalisation.
Travaux d'adaptation	MaPrimeAdapt'	Sans condition de perte d'autonomie à partir de 70 ans, sous plafonds de ressources : 70 % ou 50 % des travaux, dans la limite de 22 000 € HT. Attendre l'accord avant de commencer ; versée après les travaux.
Salarié à domicile	Crédit d'impôt	50 % des dépenses, plafond de 12 000 € majoré de 1 500 € pour un membre du foyer de plus de 65 ans. L'Apa reçue est déduite des dépenses.
Le reste	Épargne, famille, prêt	C'est ici que se place le prêt viager hypothécaire, en option.

L'Apa plafonne le plan d'aide à 811,52 € par mois en Gir 4, 1 215,99 € en Gir 3, 1 682,30 € en Gir 2 et 2 080,33 € en Gir 1, et laisse un reste à charge de 0 à 90 % selon vos ressources. Si votre état s'aggrave, une révision peut être demandée, en urgence ou sous 2 mois.

Que regarde un établissement prêteur après un AVC ?

Le simulateur ne lit pas votre état de santé : il vérifie l'âge (60 ans au moins), la pleine propriété, un montant de 40 000 € à 60 % de la valeur de la maison, un seul crédit en cours au plus et l'absence de personne à charge. La page du notaire note qu'il n'y a ni questionnaire médical ni obligation d'assurance pour ce prêt. L'établissement prêteur étudie ensuite le dossier.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Monique, 76 ans, veuve depuis trois ans, deux enfants et trois petits-enfants. Sa maison de plain-pied, payée, est estimée 240 000 € en pleine propriété, et elle perçoit 1 650 € nets par mois, sans aucun crédit. Hypothèses de l'exemple : elle rentre chez elle après un AVC, classée en Gir 3, avec 30 000 € HT de travaux (salle de bains, monte-escalier), 1 900 € par mois d'aides humaines, dont 1 000 € pris en charge par l'Apa, et pas d'épargne pour avancer.

Il lui reste 900 € par mois, soit 10 800 € par an, sous le plafond du crédit d'impôt : en deux ans, 21 600 €, dont 10 800 € lui reviendront en crédit d'impôt. MaPrimeAdapt' prendrait en charge 11 000 € de travaux si elle est parmi les ménages modestes, 15 400 € parmi les très modestes. Elle doit donc avancer 30 000 + 21 600 = 51 600 €. Une fois les aides perçues, il restera 29 800 € ou 25 400 € à sa charge.

Un prêt viager hypothécaire de 40 000 € représente 16,7 % de la valeur de la maison, et le simulateur retient une formule, comme à 54 000 €. Ce capital couvre l'essentiel de l'avance, mais une fois les aides reçues, son besoin réel passe sous 40 000 €. Il ne se justifie donc que si Monique ne peut pas avancer la somme autrement. Aucun taux n'est publié, et le simulateur ne calcule aucune mensualité pour ce prêt.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Votre épargne ou votre famille peut avancer la dépense : les aides suffisent, et un prêt ajouterait une dette.
• Votre besoin, une fois les aides déduites, reste inférieur à 40 000 € et vous pouvez avancer la dépense : le prêt n'est pas étudié.
• La maison est en indivision, démembrée, détenue par une société, ou vous avez déjà deux crédits en cours : le prêt n'est pas étudié.
• Un enfant à charge vit dans la maison : le prêt n'est pas étudié.
• Votre état laisse prévoir une entrée en établissement à court terme : voyez financer l'hébergement d'un proche sans vendre.

Questions fréquentes

Je rentre chez moi après un AVC et il me faut des aides à domicile et des travaux : comment les financer ?

Demandez l'Apa au département pour les aides humaines, MaPrimeAdapt' pour les travaux si vous avez 70 ans ou plus, et profitez du crédit d'impôt de 50 % pour l'emploi d'un salarié à domicile. Pour avancer la dépense, un prêt viager hypothécaire est une option à partir de 40 000 €.

Après un AVC, l'Apa peut-elle être versée vite ?

Le département a 2 mois pour décider après réception du dossier complet. En situation d'urgence, un forfait provisoire de 1 040,16 € peut être accordé. Si l'hospitalisation dépasse 30 jours, l'Apa à domicile est suspendue à partir du 31e jour.

Les aides pour adapter ma maison arrivent après les travaux : comment avancer l'argent ?

MaPrimeAdapt' est versée à la fin des travaux, sur présentation des factures, et il faut attendre l'accord avant de commencer. L'avance vient de votre épargne, de vos proches ou, à partir de 40 000 €, d'un prêt viager hypothécaire.

Le prêt viager hypothécaire est-il possible quand on a eu un AVC ?

Le simulateur ne lit pas la santé : il vérifie l'âge, la pleine propriété, le montant et les crédits en cours. Le prêt n'a ni questionnaire médical ni assurance obligatoire. La décision appartient au prêteur.

Combien rapporte le crédit d'impôt pour une auxiliaire de vie ?

Il est de 50 % des dépenses de l'année, dans la limite de 12 000 €, majorée de 1 500 € pour un membre du foyer de plus de 65 ans. L'Apa reçue est déduite des dépenses. Sans avance immédiate, un acompte de 60 % est versé en janvier et le solde l'été.

Pour voir si votre maison ouvre le prêt et jusqu'à quel montant, lancez la simulation de prêt viager hypothécaire : elle est gratuite et sans engagement. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées, et la décision appartient au prêteur. Voyez aussi toutes les situations du prêt viager hypothécaire, adapter son domicile avec un handicap, financer une auxiliaire de vie et le guide du prêt viager hypothécaire.