Pour un artisan, le prêteur retient-il le bénéfice ou ce que je me verse ?
Pour les propriétaires d’un bien immobilier
Entreprise individuelle : le revenu à déclarer pour un regroupement de crédits est celui que vos bilans prouvent, pas vos virements. Pièces et exemple chiffré.
Rédigé par l'équipe FOUNDY sous la responsabilité d'Arthur Drumain, IOBSP niveau 1
En bref
Dans le simulateur, déclarez le revenu que vos bilans prouvent : la moyenne du bénéfice des trois derniers exercices, pas ce que vous vous versez. Vos virements restent visibles sur les relevés bancaires, que le dossier comprend aussi ; ce que le prêteur en retient, il le décide sur pièces.
Pourquoi le bénéfice, et quelles pièces le montrent ?
En entreprise individuelle, vous déclarez à l'impôt sur le revenu votre bénéfice net, qui prend en compte vos recettes et vos charges (service-public.fr). Le formulaire du simulateur vous demande d'ailleurs la moyenne des trois dernières années. Les pièces d'un artisan sont de la même nature :
| Pièce | Ce qu'elle montre |
|---|---|
| Trois derniers avis d'imposition | Les revenus déclarés |
| Trois dernières déclarations de résultat ou bilans | Le bénéfice de chaque exercice |
| Attestation Urssaf à jour | Les cotisations à jour |
| Relevés bancaires des trois derniers mois | Vos virements et vos charges réelles |
Exemple chiffré
Prenons un exemple fictif : Franck, 49 ans, plombier chauffagiste à son compte depuis 12 ans, et Valérie, assistante de direction en CDI (1 900 €). Supposons qu'un de ses bilans affiche 42 000 € de bénéfice (3 500 € par mois) alors qu'il se verse 2 600 € ; sa moyenne sur trois bilans est de 3 200 € par mois, et c'est ce chiffre qu'il déclare. Le foyer compte 5 100 € et un endettement de (870 + 1 030) / 5 100, soit 37 %. Sur ses seuls virements, le foyer tomberait à 4 500 € et l'endettement monterait à 42 %. Dans le simulateur, les mêmes offres ressortent aux deux montants pour ce dossier : l'écart pèse sur le budget que le prêteur relit, qu'il faudra donc pouvoir expliquer. Leur projet : regrouper 44 000 € de crédits conso en gardant leur prêt immobilier à 1,1 %. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet.
Questions fréquentes
Mon bilan montre 42 000 € de bénéfice mais je me verse 2 600 € par mois : lequel compte ?
Dans le simulateur, saisissez le revenu que vos bilans et vos avis d'imposition prouvent. Le prêteur voit aussi vos virements sur vos relevés : préparez l'explication de l'écart.
Mes mois sont très inégaux : quel montant déclarer ?
La moyenne de vos trois dernières années, comme le suggère le formulaire. Elle doit se retrouver dans vos avis d'imposition et vos bilans ; ne retenez pas votre meilleure année.
Pour voir ce que donne votre moyenne, lancez la simulation. Le prêteur relit aussi vos relevés de compte ; si votre dernier exercice a baissé, lisez moyenne des bilans ou dernier exercice. Le principe général est dans regrouper ses crédits sans toucher à son prêt immobilier et l'espace propriétaires.
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