Profils emprunteurs

Moyenne des trois derniers bilans ou dernier exercice : lequel compte pour mon dossier ?

Pour les propriétaires d’un bien immobilier

Dernier bilan en baisse : le simulateur demande la moyenne de trois ans et le dossier montre les trois exercices. Comment simuler avec les deux chiffres.

Publié le 31 octobre 20262 min de lecture

Rédigé par l'équipe FOUNDY sous la responsabilité d'Arthur Drumain, IOBSP niveau 1

Main signant un document au stylo, illustration de l’accompagnement FOUNDY

En bref

Le simulateur vous demande la moyenne de vos trois dernières années, et le dossier d'un artisan réunit les trois exercices : un dernier bilan en baisse n'y est pas caché. Si le prêteur retient la moyenne ou le dernier exercice, le simulateur ne le sait pas et nous ne pouvons pas l'affirmer : simulez avec les deux chiffres.

Moyenne ou dernier exercice : que change l'un ou l'autre ?

Le dossier comprend les trois derniers avis d'imposition, les trois dernières déclarations de résultat ou bilans et une attestation Urssaf à jour : la tendance se lit d'un coup d'œil. Voici les deux lectures de l'exemple ci-dessous.

Lecture	Calcul	Revenu mensuel de Franck
Moyenne des trois bilans	(41 400 + 39 600 + 34 200) / 36	3 200 €
Dernier exercice seul	34 200 / 12	2 850 €

Une baisse se prépare : gardez de quoi l'expliquer (chantier décalé, client perdu, investissement) et signalez-la à votre conseiller dès la simulation.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Franck, 49 ans, plombier chauffagiste à son compte depuis 12 ans, et Valérie (1 900 €, CDI). Supposons que ses trois bilans affichent 41 400 €, 39 600 € puis 34 200 € de bénéfice. Sur la moyenne, le foyer compte 5 100 € et un endettement de (870 + 1 030) / 5 100, soit 37 % ; sur le seul dernier exercice, 4 750 € et 40 %. Dans le simulateur, les mêmes offres ressortent aux deux montants : ce n'est pas vrai de tous les dossiers, d'où l'intérêt des deux simulations. Leur projet : regrouper 44 000 € de crédits conso en gardant leur prêt immobilier à 1,1 %. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet.

Questions fréquentes

Mon dernier bilan est moins bon que les deux précédents : le prêteur prend-il la moyenne ?

Le simulateur demande la moyenne, et le dossier montre les trois exercices. Ce que chaque établissement retient, il le décide sur pièces : simulez avec la moyenne, puis avec le dernier exercice.

Faut-il attendre un meilleur bilan pour déposer mon dossier ?

Si votre dossier ressort aussi avec le dernier exercice, attendre n'apporte rien au simulateur. S'il ne ressort qu'avec la moyenne, la lecture du prêteur décidera : un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées.

Quels documents faut-il pour un artisan ?

Les trois derniers avis d'imposition, les trois dernières déclarations de résultat ou bilans, et une attestation Urssaf à jour des cotisations.

Pour comparer les deux chiffres, lancez la simulation. Pour savoir si un bénéfice ou vos prélèvements comptent, lisez bénéfice ou prélèvements ; le prêteur relit aussi vos relevés de compte. Le principe général est dans regrouper ses crédits sans toucher à son prêt immobilier et l'espace propriétaires.

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Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

La baisse de la mensualité s'accompagne d'un allongement de la durée de remboursement et peut augmenter le coût total du crédit.

Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent.

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