Couple d'un artisan et d'une salariée : le salaire du conjoint comme socle du dossier

En bref

Oui, le salaire d'une conjointe en CDI s'ajoute au revenu d'un artisan et rend le dossier plus lisible, mais il ne remplace pas ses bilans. Le simulateur additionne les deux revenus, et lit le statut professionnel de l'emprunteur principal : c'est lui qui décide quelles offres s'ouvrent, notamment celles avec hypothèque de deuxième rang.

Le salaire de la conjointe ne suffit pas non plus à lui seul : les crédits du foyer pèsent trop lourd sur son seul revenu. Les deux situations comptent, sur pièces.

Êtes-vous dans cette situation ?

• Vous êtes artisan en entreprise individuelle, votre conjointe est salariée en CDI.
• Vos revenus d'artisan varient fortement d'un mois à l'autre, mais pas d'une année à l'autre.
• Vous êtes propriétaire de votre résidence principale et vous gardez votre prêt immobilier.
• Vous avez au moins deux crédits à la consommation, à titre personnel et non pour votre entreprise.

Comment les deux revenus sont-ils additionnés ?

Le simulateur demande un revenu pour chacun. Pour un indépendant, l'aide du formulaire indique de prendre la moyenne des trois dernières années, ce qui lisse les mois inégaux. Les deux montants sont ensuite additionnés dans le revenu du foyer.

Revenu	Ce qu'on déclare	Ce que le prêteur relit
L'artisan	La moyenne de ses trois derniers bilans	Trois avis d'imposition, trois déclarations de résultat ou bilans, attestation Urssaf à jour
La salariée	Son net mensuel	Fiches de paie, fiche de décembre, avis d'imposition

Quel statut est lu : celui de l'artisan ou celui de la salariée ?

Celui de l'emprunteur principal, que le simulateur retient pour choisir les offres. Plusieurs offres sans garantie sont réservées aux salariés, aux retraités et aux professions libérales. Les offres avec hypothèque de deuxième rang sont ouvertes aux salariés, aux retraités et aux pensionnés ; celles qui s'adressent aux artisans demandent une hypothèque de premier rang, donc en pratique une maison sans hypothèque déjà inscrite.

Une ancienneté d'activité d'au moins trois ans est exigée pour certaines offres. Au-delà de trois ans, elle ne change plus rien : sur l'exemple ci-dessous, trois ans, quatre ans ou douze ans d'exercice ouvrent les mêmes offres.

Si vous hésitez sur la personne à placer en premier, simulez les deux dossiers et comparez. Cette lecture est celle du simulateur ; le prêteur, lui, lira les deux situations sur pièces.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Franck et Valérie, 49 et 47 ans, mariés, deux enfants de 14 et 18 ans. Franck est plombier chauffagiste à son compte depuis 12 ans, en entreprise individuelle : 3 200 € nets par mois en moyenne sur ses trois derniers bilans, avec des mois très inégaux. Valérie est assistante de direction en CDI depuis 10 ans : 1 900 €. Leur maison est estimée 300 000 € ; il reste 140 000 € sur leur prêt immobilier à 1,1 % (870 € par mois), qu'ils gardent. Leurs crédits conso : un prêt auto de 20 000 € (420 €), un prêt travaux de 15 000 € (330 €) et un renouvelable de 9 000 € (280 €), soit 44 000 € et 1 030 € par mois.

Le revenu de Franck représente 63 % du foyer (3 200 sur 5 100 €), celui de Valérie 37 %. Leur endettement est de (870 + 1 030) / 5 100 = 37 %. Sur le seul salaire de Valérie, les 1 030 € de crédits conso pèseraient 54 % : son salaire est un socle, pas une solution. Le ratio hypothécaire d'une hypothèque de deuxième rang serait de (44 000 + 140 000) / 300 000 = 61 %.

Dans le simulateur, avec Franck en emprunteur principal, ce dossier ouvre des offres sans garantie ouvertes aux artisans et aucune offre avec hypothèque de deuxième rang. Avec Valérie en emprunteur principale, il ouvre davantage d'offres sans garantie et aussi des offres avec hypothèque. Le projet : regrouper les 44 000 € sur une durée envisagée de 12 ans. Une mensualité plus légère s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total : le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Une partie de vos crédits finance votre entreprise : ce ne sont pas des crédits à la consommation, ils relèvent d'un autre traitement.
• Votre activité a moins de trois ans : moins d'offres sont ouvertes.
• Votre entreprise est en procédure collective non clôturée : le simulateur ferme alors toutes les offres.
• Vos bilans sont en baisse nette : le revenu moyen déclaré doit rester celui que vos pièces prouvent.

Questions fréquentes

Je suis artisan et ma femme est salariée en CDI : son salaire peut-il servir de base au dossier ?

Oui, il s'ajoute à votre revenu et donne de la stabilité au foyer. Mais le prêteur relit aussi vos propres bilans, et le simulateur lit le statut de l'emprunteur principal. Son salaire seul ne porterait pas vos crédits.

Quel revenu dois-je déclarer quand mes mois d'artisan sont très inégaux ?

La moyenne de vos trois dernières années, comme le formulaire le suggère pour un indépendant. Elle doit pouvoir être retrouvée dans vos avis d'imposition et vos bilans. Ne retenez pas votre meilleure année.

Quels documents dois-je fournir comme artisan pour regrouper mes crédits ?

Ses trois derniers avis d'imposition, ses trois dernières déclarations de résultat ou ses trois bilans, et une attestation Urssaf à jour des cotisations. La conjointe salariée fournit ses fiches de paie, la fiche de décembre et son avis d'imposition.

Mon activité a moins de trois ans : puis-je quand même regrouper ?

Oui, mais avec moins d'offres : plusieurs demandent trois ans d'exercice. Le salaire de votre conjointe en CDI aide le dossier, sans effacer cette règle. Simulez pour voir ce qui reste ouvert.

Ma femme peut-elle être emprunteuse principale pour que plus d'offres s'ouvrent ?

Le simulateur permet de choisir qui figure en premier, et les offres ne sont pas les mêmes selon le statut. Les deux situations restent déclarées et relues sur pièces : le choix change la lecture, pas la réalité de vos revenus.

Pour aller plus loin

Pour voir ce que chaque statut ouvre, lancez la simulation de regroupement de crédits : elle est gratuite et sans engagement. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées. La décision appartient au prêteur.

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