Prêt étudiant encore en cours : l'intégrer au regroupement ou le laisser courir

En bref

Un prêt étudiant en cours n'empêche pas un regroupement : vous choisissez ce que vous reprenez. Rien n'oblige à y mettre un prêt qui s'éteint dans trois ans. Le bon réflexe est de comparer, crédit par crédit, ce qu'il coûte encore et ce qu'il coûterait étalé sur la durée du regroupement.

Un prêt étudiant garanti par l'État n'a pas de taux unique : chaque banque fixe le sien. Rien ne dit donc d'avance qu'il est avantageux. Le contrat tranche.

Êtes-vous dans cette situation ?

• Vous êtes propriétaire depuis quelques années.
• Vous avez encore un prêt étudiant à rembourser, avec un reste à payer de quelques années.
• Vous avez au moins deux autres crédits à la consommation (prêt auto, prêt personnel, renouvelable).
• Vous voulez garder votre prêt immobilier et vous hésitez sur le périmètre du regroupement.

Que sait-on d'un prêt étudiant garanti par l'État ?

Ce prêt est accordé sans caution personnelle ni garant, jusqu'à 20 000 € et à un emprunteur de moins de 28 ans à la signature. L'État garantit 70 % du capital à la banque, pas à l'emprunteur. Sa durée va de 2 à 10 ans, avec un remboursement différé possible pendant les études. Le taux d'intérêt est fixé librement par la banque, et le contrat doit prévoir le remboursement anticipé.

Si votre prêt étudiant a un taux bas et une courte durée restante, le garder peut coûter moins cher que de le noyer dans un crédit de 12 ans. S'il a un taux élevé, c'est l'inverse. Seule la comparaison tranche.

Comment comparer le coût de chaque crédit ?

À relever dans chaque contrat	Pourquoi
Capital restant dû	C'est ce que le regroupement rembourserait
Mensualité et durée restante	Un crédit qui se termine bientôt pèse peu : l'étaler le rallonge
Taux d'intérêt	À comparer avec celui du regroupement, que le simulateur calcule
Assurance	Elle entre dans le coût réel
Indemnité de remboursement anticipé	Elle s'ajoute à ce que coûte l'opération

La loi plafonne l'indemnité de remboursement anticipé d'un crédit à la consommation : 1 % du capital remboursé s'il reste plus d'un an à courir, 0,5 % sinon, sans jamais dépasser les intérêts qui restaient dus. Votre décompte de remboursement donne le montant exact.

Que change l'inclusion pour les offres ?

Le montant repris compte : chaque offre a un montant minimal, de 7 500 à 25 000 € pour les offres sans garantie. Ajouter un petit prêt étudiant peut faire passer un seuil, mais ce n'est jamais une raison suffisante de l'inclure. À l'inverse, laisser courir ce prêt ne pose pas de problème tant que les autres crédits repris dépassent environ 22 000 € : en dessous, plusieurs offres se ferment.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Lucas et Inès, 30 et 29 ans, pacsés, un bébé attendu au printemps. Ils ont acheté en 2021 en indivision un appartement estimé 210 000 € ; il reste 170 000 € sur leur prêt immobilier à 1,3 % (760 € par mois), qu'ils veulent garder. Lucas, technicien en CDI, gagne 2 150 € nets par mois ; Inès, infirmière titulaire de la fonction publique hospitalière, 2 000 €. Leurs crédits conso : un prêt auto de 12 000 € (280 €), un prêt personnel de 7 000 € (190 €) et un renouvelable de 4 500 € (150 €), soit 23 500 € et 620 € par mois. Leur endettement est de (760 + 620) / 4 150 = 33 %.

Ajoutons à leur situation un prêt étudiant d'Inès : 3 600 € restants, 100 € par mois, encore trois ans. Le garder porte leur endettement à (760 + 620 + 100) / 4 150 = 36 %, et le reprendre porterait la somme à regrouper à 27 100 €, mais allongerait de trois à douze ans le remboursement de ces 3 600 €. Avec un ratio hypothécaire de 92 % ((23 500 + 170 000) / 210 000), aucune offre avec hypothèque de deuxième rang n'est ouverte : le dossier se joue sans garantie. Dans le simulateur, les trois crédits conso seuls ouvrent plusieurs offres sans garantie ; avec le prêt étudiant, une offre de plus s'ouvre, parce que le montant atteint son minimum. Ce n'est pas une raison de l'inclure. Une mensualité plus légère s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total : le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Le prêt étudiant est votre seul crédit : plusieurs offres exigent au moins deux crédits.
• Les crédits conso restants totalisent moins de 20 000 € : peu d'offres sans garantie restent ouvertes.
• Votre prêt étudiant arrive à son terme dans quelques mois : le regrouper allongerait inutilement sa durée.
• Votre bien est en indivision et vous visez une offre qui exige la pleine propriété : elle ne vous est pas ouverte.

Questions fréquentes

Dois-je inclure mon prêt étudiant dans un regroupement de crédits ?

Pas par principe. Comparez son taux, sa durée restante et l'indemnité éventuelle avec le coût du regroupement. Si le prêt se termine bientôt et que son taux est bas, le garder évite de rallonger sa durée. S'il est plus cher que le regroupement, l'inclure peut se justifier.

Mon prêt étudiant garanti par l'État a-t-il un taux préférentiel ?

Pas nécessairement : la garantie de l'État couvre 70 % du capital pour la banque, et le taux d'intérêt est fixé librement par la banque. Lisez votre contrat pour connaître votre taux avant de comparer.

Un prêt étudiant en cours m'empêche-t-il de regrouper mes autres crédits ?

Non. Vous choisissez les crédits repris, et le prêt étudiant peut rester à côté. Le prêteur le verra dans vos relevés de compte et dans votre budget. Vérifiez que les autres crédits repris dépassent le montant minimal des offres.

Puis-je rembourser mon prêt étudiant par anticipation ?

Le contrat d'un prêt étudiant garanti par l'État doit prévoir le remboursement anticipé. Pour un crédit à la consommation, la loi plafonne l'indemnité à 1 % du capital remboursé s'il reste plus d'un an, 0,5 % sinon. Demandez votre décompte à la banque.

Pour aller plus loin

Pour voir ce que vos crédits ouvrent avec ou sans le prêt étudiant, lancez la simulation de regroupement de crédits : elle est gratuite et sans engagement. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées. La décision appartient au prêteur.

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