Kinésithérapeute libérale et conjoint en CDI : un revenu variable, un revenu stable

En bref

Oui, une kinésithérapeute libérale et son compagnon salarié peuvent regrouper leurs crédits à deux. Le simulateur additionne les deux revenus : les honoraires de la libérale, déclarés en moyenne sur trois ans, et le salaire de son compagnon, primes comprises. Le prêteur relit chaque revenu sur ses propres pièces, bilans d'un côté, fiches de paie de l'autre.

Le statut de la personne placée en emprunteur principal change les offres ouvertes. En indivision, une partie des offres se ferme. La décision appartient au prêteur.

Êtes-vous dans cette situation ?

• Vous exercez en libéral (kinésithérapeute ou autre profession de santé) et votre compagnon ou compagne est salarié en CDI.
• Vous êtes propriétaires, ensemble, de votre résidence principale, parfois en indivision.
• Vos honoraires varient selon les mois, mais pas d'une année à l'autre.
• Vous avez au moins deux crédits à la consommation et vous voulez garder votre prêt immobilier.

Comment lit-on un revenu libéral à côté d'un salaire ?

Le formulaire du simulateur demande à un indépendant de prendre la moyenne de ses trois dernières années. Elle lisse les trimestres creux et les pics. Le salaire de l'autre est un net mensuel, avec ses primes déclarées à part si elles varient.

Revenu	Ce que vous déclarez	Pièces du dossier
Honoraires de la libérale	La moyenne de ses trois derniers bilans	Trois avis d'imposition, trois déclarations 2035 ou trois bilans, attestation Urssaf à jour
Salaire du compagnon	Son net mensuel, primes à part si elles varient	Trois dernières fiches de paie, fiche de décembre avec cumul, avis d'imposition

Le simulateur n'attribue pas de part à chaque revenu : il les additionne. Calculez vous-mêmes le partage de votre foyer, il montre ce qui repose sur des bilans et ce qui repose sur des fiches de paie.

Quel statut place-t-on en emprunteur principal ?

Le simulateur retient le statut de l'emprunteur principal pour choisir les offres. Pour le même foyer, la libérale en tête ouvre des offres sans garantie et avec hypothèque ; le compagnon salarié en tête ouvre en plus une offre avec hypothèque réservée aux salariés et aux retraités. Cet écart ne change pas la réalité de vos revenus, que le prêteur relit sur pièces. Simulez les deux ordres si vous hésitez.

Que change le concubinage et l'indivision ?

Des concubins n'ont aucune obligation entre eux et leurs patrimoines sont séparés ; ils ne sont solidaires d'une dette que s'ils se sont engagés tous les deux de façon expresse. Dans un regroupement à deux, les deux signent le crédit : chacun s'engage.

Le formulaire précise que le démembrement, l'indivision et la SCI excluent une partie des offres. Pour une maison en indivision, les offres qui exigent la pleine propriété ne sont pas ouvertes.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Sophie et Marc, 34 et 35 ans, en concubinage, deux enfants de 3 ans et 1 an. Ils ont acheté en 2023 en indivision (50 / 50) une maison estimée 320 000 €. Sophie, kinésithérapeute libérale installée depuis six ans, gagne 3 100 € nets par mois en moyenne ; Marc, commercial en CDI depuis sept ans, 2 800 € avec ses primes. Total : 5 900 €. Il reste 210 000 € sur leur prêt immobilier signé à 3,8 % (1 150 € par mois), qu'ils gardent. Leurs crédits conso : un prêt auto de 22 000 € (450 €), un prêt personnel de 6 000 € (180 €) et un renouvelable de 3 000 € (100 €), soit 31 000 € et 730 € par mois.

Sophie représente 52 % du revenu du foyer, Marc 48 %. Leur endettement est de (1 150 + 730) / 5 900 = 32 %. Le ratio hypothécaire d'une hypothèque de deuxième rang serait de (31 000 + 210 000) / 320 000 = 75 %. Pour un couple avec deux enfants, le reste à vivre demandé va de 1 230 à 2 800 € sans garantie, de 1 250 à 1 600 € avec hypothèque.

Dans le simulateur, ce dossier ouvre plusieurs offres sans garantie et des offres avec hypothèque de deuxième rang ; déclarer le bien en indivision ferme une offre sans garantie qui exige la pleine propriété. Le projet : regrouper les 31 000 € sur une durée envisagée de 12 ans. Une mensualité plus légère s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total : le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Vos honoraires sont irréguliers d'une année à l'autre : la moyenne de trois ans ne reflète plus un revenu stable.
• Une partie de vos crédits finance votre cabinet : ils ne sont pas des crédits à la consommation.
• Vous n'avez qu'un seul crédit à regrouper : plusieurs offres exigent au moins deux crédits.
• Vous voulez surtout renégocier votre prêt immobilier signé en 2023 : le regroupement des crédits conso ne le modifie pas.

Questions fréquentes

Je suis kinésithérapeute libérale et mon compagnon est salarié : comment nos revenus sont-ils lus ?

Le simulateur additionne vos honoraires, déclarés en moyenne sur trois ans, et son salaire net. Le prêteur relit ensuite vos bilans d'un côté et ses fiches de paie de l'autre. Aucun partage n'est fixé à l'avance : c'est l'ensemble du dossier qui décide.

Quels documents dois-je fournir comme kinésithérapeute libérale pour regrouper mes crédits ?

Ses trois derniers avis d'imposition, ses trois dernières déclarations 2035 ou ses trois bilans, et une attestation Urssaf à jour des cotisations. Son compagnon fournit ses trois dernières fiches de paie, celle de décembre avec le cumul et son avis d'imposition.

Nous sommes en concubinage : pouvons-nous regrouper nos crédits à deux ?

Oui, en signant tous les deux le crédit. Des concubins gardent des patrimoines séparés et ne sont solidaires d'une dette que s'ils se sont engagés ensemble de façon expresse. La signature du regroupement vaut cet engagement pour chacun.

Notre maison est en indivision : cela ferme-t-il des offres ?

Une partie, oui : le formulaire indique que l'indivision exclut une partie des offres, en particulier celles qui exigent la pleine propriété. Il en reste d'autres, sans garantie et avec hypothèque. Simulez avec le mode de détention exact de votre bien.

Qui dois-je placer en emprunteur principal : la libérale ou le salarié ?

Cela change les offres proposées, car le simulateur lit le statut de l'emprunteur principal. Le statut du salarié ouvre en plus une offre avec hypothèque. Les deux situations restent déclarées et relues sur pièces par le prêteur.

Pour aller plus loin

Pour voir ce que vos deux revenus ouvrent, lancez la simulation de regroupement de crédits : elle est gratuite et sans engagement. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées. La décision appartient au prêteur.

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