Artisan proche de la retraite : la pension des indépendants et les crédits du foyer

En bref

Un artisan qui approche de la retraite doit d'abord chiffrer sa pension : elle ne reprend pas ses derniers bilans, elle se calcule sur la moyenne des 25 meilleures années de revenus, avec un taux de 50 % au mieux pour la retraite de base. Ses crédits, eux, ne baissent pas avec ses revenus.

Avant ou après la cessation, la lecture du dossier change de statut et de revenu. Il n'y a pas de bonne réponse générale : tout dépend de l'écart entre bilans et pension, et de la durée visée. La décision appartient au prêteur.

Êtes-vous dans cette situation ?

• Vous êtes artisan en entreprise individuelle et vous cesserez votre activité d'ici un à trois ans.
• Vous savez que votre pension sera inférieure à vos bénéfices actuels.
• Vous êtes propriétaire et vous gardez votre prêt immobilier.
• Vous avez au moins deux crédits à la consommation, à titre personnel.

Comment se calcule la pension d'un artisan ?

La retraite de base d'un artisan suit la formule des salariés : un revenu annuel moyen, un taux et une durée d'assurance. Le revenu annuel moyen est la moyenne des 25 meilleures années de revenus, dans la limite du plafond annuel de la Sécurité sociale. Le taux plein est de 50 %, ou moins si la durée d'assurance n'est pas atteinte. À la retraite de base s'ajoute une retraite complémentaire calculée en points.

Votre pension dépend donc de toute votre carrière, pas de vos trois derniers bilans. Le service officiel Info Retraite propose des simulateurs de montant pour l'estimer avant de décider.

Que lit le prêteur avant et après la cessation d'activité ?

	Avant (artisan en activité)	Après (retraité)
Revenu retenu	La moyenne des bilans	La pension notifiée
Pièces	Trois avis d'imposition, trois déclarations ou bilans, attestation Urssaf	Relevé de retraite, notification de mise à la retraite, avis d'imposition
Offres sans garantie dans le simulateur	Plusieurs sont réservées aux salariés, retraités et libéraux	Elles s'ouvrent aux retraités
Durée	Pour le montant de l'exemple, les offres ouvertes aux artisans s'arrêtent à 12 ans	Jusqu'à 15 ans le plus souvent, parfois 20 ans
Âge en fin de prêt	Le plus souvent 85 ans au plus pour les offres sans garantie	Le plus souvent 85 ans au plus pour les offres sans garantie

Faut-il regrouper avant ou après ?

Deux effets jouent en sens inverse. Avant la cessation, votre revenu est plus haut : vos crédits pèsent moins dans l'endettement. Après, votre statut de retraité ouvre plus d'offres sans garantie dans le simulateur, mais sur un revenu plus bas.

Le simulateur ne déduit pas la mensualité de votre prêt immobilier et lit donc la baisse de revenu avec indulgence ; le prêteur, lui, calculera votre budget complet. Faites ce calcul vous-même avant de choisir, avec votre pension estimée.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Franck et Valérie, ici à 62 et 60 ans, mariés, deux enfants. Franck, plombier chauffagiste à son compte en entreprise individuelle, gagne 3 200 € nets par mois en moyenne sur ses trois derniers bilans ; Valérie, assistante de direction en CDI, 1 900 €. Total : 5 100 €. Leur maison est estimée 300 000 € ; il reste 140 000 € sur leur prêt immobilier à 1,1 % (870 € par mois). Trois crédits conso : 44 000 €, 1 030 € par mois. Leur endettement est de (870 + 1 030) / 5 100 = 37 %.

Franck cessera son activité dans deux ans. Supposons une pension de 1 900 € nets par mois, hypothèse à remplacer par l'estimation d'Info Retraite : le revenu du foyer passe à 3 800 €, et le même endettement à 1 900 / 3 800 = 50 %. Dans le simulateur, ce dossier ouvre quelques offres sans garantie ouvertes aux artisans tant que Franck est en activité, et davantage d'offres, avec une durée possible plus longue, une fois retraité. Le projet : regrouper les 44 000 € sur 12 ans, soit 74 ans pour Franck en fin de prêt, sous le plafond de la plupart des offres. Une mensualité plus légère s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total : le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Votre pension sera proche de vos bénéfices actuels, par exemple grâce à un patrimoine ou à un conjoint aux revenus élevés : l'urgence disparaît.
• Vous comptez vendre la maison à la retraite : le prêt immobilier sera soldé, et la question se pose autrement.
• Votre activité est en procédure collective non clôturée : le simulateur ferme alors toutes les offres.
• Une partie de vos crédits finance l'entreprise : ils ne sont pas des crédits à la consommation.

Questions fréquentes

Je prends ma retraite d'artisan dans deux ans : mes crédits peuvent-ils être regroupés avant ?

Oui, si les offres ouvertes aux artisans en activité conviennent à la durée que vous visez. Elles s'arrêtent plus tôt que celles ouvertes aux retraités. Comparez les deux situations avec votre pension estimée avant de décider.

Comment sera calculée ma pension d'artisan ?

La retraite de base se calcule sur la moyenne des 25 meilleures années de revenus, dans la limite du plafond de la Sécurité sociale, avec un taux de 50 % au mieux. Une retraite complémentaire en points s'y ajoute. Elle ne reprend donc pas vos derniers bilans.

Ma pension sera bien plus basse que mes revenus : le prêteur en tiendra-t-il compte ?

Après la cessation d'activité, il lit votre pension, avec votre relevé de retraite et votre notification de mise à la retraite. Avant, il lit vos bilans. Le simulateur lit le revenu actuel : la baisse à venir n'y figure pas, c'est à vous de la prévoir dans votre budget.

Où estimer ma future pension d'artisan ?

Sur le service officiel Info Retraite, qui propose des simulateurs de montant et d'âge de départ. Ce chiffre vous sert à calculer votre endettement futur. Le simulateur de FOUNDY ne l'estime pas.

Jusqu'à quel âge puis-je être emprunteur en fin de prêt ?

Pour la plupart des offres sans garantie, l'âge de l'emprunteur le plus âgé en fin de prêt ne dépasse pas 85 ans. Avec hypothèque, la limite va de 85 ans à 95 ans ou plus selon l'offre. À 62 ans, 12 ans de durée donnent 74 ans en fin de prêt.

Pour aller plus loin

Pour voir ce que chaque statut ouvre à la durée que vous visez, lancez la simulation de regroupement de crédits : elle est gratuite et sans engagement. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées. La décision appartient au prêteur.

À lire aussi : toutes les situations d'artisans et d'indépendants propriétaires, celles du départ à la retraite, les revenus de retraite pris en compte, la durée de 15 ou 20 ans avec garantie et la trésorerie après 50 ans. Le rachat de crédit pour propriétaire donne la vue d'ensemble.