Faire un deuxième rachat de crédits : quand est-ce possible ?

En bref

Oui, un deuxième rachat de crédits est possible : les articles du Code de la consommation consacrés au regroupement n'en limitent pas le nombre. Ce qui pèse, c'est l'ancienneté du premier. Dans le simulateur, un premier rachat de moins de six mois ferme plusieurs offres, un rachat de moins d'un an en ferme encore quelques-unes, et au-delà d'un an le choix se rétablit en grande partie.

Un deuxième rachat n'efface aucune dette : il l'étale de nouveau, avec une durée plus longue et un coût total qui peut augmenter. Il n'a de sens que si vous savez pourquoi les crédits sont revenus.

La loi limite-t-elle le nombre de rachats de crédits ?

Non. Les articles L314-10 à L314-14 du Code de la consommation disent quel régime s'applique à un regroupement et quelles informations le prêteur doit remettre ; ils ne fixent pas de nombre maximal d'opérations. Chaque prêteur étudie votre dossier et la décision lui appartient.

Le régime dépend de la garantie. Sans garantie, un regroupement de crédits conso relève du crédit à la consommation. Garanti par une hypothèque sur un logement, il relève du crédit immobilier, quel que soit son objet (article L314-12), avec un notaire pour la garantie. Pour garder votre prêt à taux bas, la méthode reste celle décrite dans regrouper ses crédits conso sans toucher à son prêt immobilier.

Combien de temps faut-il attendre entre deux rachats de crédits ?

Ces articles ne fixent aucun délai. Ce sont les offres qui en posent : certaines se ferment quand le précédent rachat est récent. Le simulateur le demande à l'étape des crédits (« Rachat de rachat »). Voici ce que font ressortir les essais sur des propriétaires qui gardent leur prêt ou dont la maison est payée :

Ancienneté du premier rachat	Ce qui change dans le simulateur
Moins de 6 mois	Le choix est nettement réduit : plusieurs offres se ferment, avec ou sans garantie.
De 6 à 12 mois	Le choix reste un peu réduit. Les offres conçues pour reprendre un rachat existant ne sont pas encore ouvertes.
Plus d'un an	Le choix se rétablit en grande partie et des offres de reprise de rachat s'ouvrent. Entre un et deux ans comme au-delà, le résultat est le même.

Quelques offres restent fermées quel que soit le délai : le choix ne revient donc pas toujours exactement au niveau d'un premier rachat.

Pourquoi les crédits sont-ils revenus après le premier rachat ?

C'est la première question à vous poser. Trois causes reviennent :

• Les crédits renouvelables sont restés ouverts. Les rembourser par anticipation ne met pas fin au contrat : le prêteur doit seulement vous rappeler que vous pouvez résilier et vous proposer une lettre à signer (article L314-13). Une réserve restée ouverte a pu se remplir de nouveau. Fermer ses réserves d'argent avant un rachat évite ce piège.
• Le budget a bougé. Revenus en baisse, charges en hausse (énergie, enfants, études) : l'allègement du premier rachat a été absorbé, et un deuxième l'étalerait encore sans traiter la cause.
• De la trésorerie a été ajoutée sans besoin précis. Dans son contrôle des regroupements, l'Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) relève des volants de trésorerie ajoutés systématiquement et des frais intégrés au montant emprunté.

Que coûte un deuxième rachat de crédits ?

Il rembourse par anticipation les crédits en cours, celui du premier regroupement compris. Quatre coûts sont à regarder :

• L'indemnité de remboursement anticipé du premier regroupement. Sans garantie, elle ne peut pas dépasser 1 % du capital remboursé (0,5 % s'il reste moins d'un an), ni les intérêts restant à payer, et n'est due qu'au-delà de 10 000 € remboursés sur douze mois. Avec une hypothèque, elle ne peut pas dépasser six mois d'intérêts sur le capital remboursé, ni 3 % du capital restant dû.
• La mainlevée de l'hypothèque, si le premier regroupement en avait une : elle passe par le notaire et se paie. Le document d'information du nouveau regroupement en indique le montant estimé (article R314-20).
• Les frais du nouveau regroupement : dossier, assurance si elle est exigée, garantie éventuelle, dont l'inscription peut être coûteuse (ABE Infoservice, service d'information de la Banque de France).
• La durée. Une mensualité plus basse signifie une durée plus longue et un coût total plus élevé, ce que le prêteur ou l'intermédiaire doit vous signaler (article R314-20).

Détail des postes : les frais à prévoir pour un rachat de crédit.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Julien et Camille, 41 et 39 ans, mariés, deux enfants. Leur maison est estimée 360 000 €. Ils gagnent 3 900 € et 3 100 € nets par mois, soit 7 000 €. Il leur reste 210 000 € à rembourser sur leur prêt immobilier à 1,2 % (1 050 € par mois), qu'ils veulent garder. Ils ont quatre crédits conso : trois renouvelables (14 000 €, 10 000 € et 8 000 €, soit 960 € par mois) et un prêt de 18 000 € (390 € par mois), au total 50 000 € et 1 350 € par mois. Leur taux d'endettement, c'est-à-dire leurs mensualités rapportées à leurs revenus, est de 34 % : (1 050 + 1 350) / 7 000.

Ils veulent solder ces quatre crédits et financer 20 000 € de travaux (isolation et cuisine). Ajoutons une hypothèse propre à ce sujet : ils ont déjà fait un premier regroupement, dont le prêt de 18 000 € est le reste.

Un seul prêt de 70 000 € (50 000 € de crédits et 20 000 € de travaux) remplacerait les quatre crédits. Le prêt à 1,2 % resterait en place, la durée envisagée serait de 15 ans. Le ratio hypothécaire (LTV), c'est-à-dire ce qui reste dû sur la maison, prêt gardé et nouveau prêt compris, rapporté à sa valeur, serait de 78 % : (70 000 + 210 000) / 360 000. Voici ce que donne le simulateur selon l'ancienneté du premier rachat :

Premier rachat	Offres sans garantie	Offres avec hypothèque de 2e rang
Aucun	Oui	Oui
Il y a 18 mois	Oui, aussi nombreuses	Oui, aussi nombreuses
Il y a moins de 6 mois	Oui, un peu moins nombreuses	Oui, un peu moins nombreuses

Au bout de 18 mois, le choix de Julien et Camille est aussi large que s'ils n'avaient jamais regroupé. Quatre mensualités (1 350 € aujourd'hui) laisseraient place à une seule, plus basse, au prix d'une durée plus longue et d'un coût total qui peut augmenter ; le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet. Une fois les crédits soldés, il leur resterait à résilier les trois contrats renouvelables.

Comment FOUNDY étudie un deuxième rachat ?

La simulation en ligne est gratuite : à l'étape des crédits, indiquez votre précédent rachat et son ancienneté. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées. Il demande les tableaux d'amortissement de tous vos crédits en cours (celui du premier regroupement compris), un décompte de remboursement anticipé pour chacun et les relevés des crédits renouvelables. Le dossier est présenté aux établissements prêteurs auxquels il peut l'être, puis vous recevez une offre ; un notaire intervient si une hypothèque est prise. Des frais d'intermédiation peuvent s'appliquer, convenus par écrit avant tout travail sur le dossier ; aucune somme n'est perçue avant le versement des fonds.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Votre premier rachat date de moins de six mois : le choix est le plus réduit, attendre l'élargit.
• Vous avez un dossier de surendettement de moins de cinq ans : le simulateur ne retient alors aucune offre. Si vous n'arrivez plus à faire face à vos dettes, vous pouvez saisir la commission de surendettement de la Banque de France.
• Vos difficultés viennent d'une baisse durable de revenus : allonger la durée n'y change rien.
• Vous voulez ajouter de la trésorerie sans projet précis.

Questions fréquentes

Je suis propriétaire avec un prêt immobilier à 1,2 % et j'ai déjà fait un rachat de crédits : puis-je en faire un deuxième sans toucher à ce prêt ?

Oui. Comme le premier, le deuxième rachat peut ne porter que sur vos crédits conso, et votre prêt immobilier garde son taux. L'ancienneté de votre premier rachat influe sur les offres ouvertes ; la décision appartient au prêteur.

Combien de temps faut-il attendre entre deux rachats de crédits ?

Les articles du Code de la consommation consacrés au regroupement n'imposent aucun délai. Ce sont les offres qui en posent : six mois, puis un an. Au-delà d'un an, le choix se rétablit en grande partie.

Un deuxième rachat de crédits coûte-t-il plus cher que le premier ?

Il peut : l'indemnité de remboursement anticipé du premier regroupement, la mainlevée de son hypothèque s'il en a une, les frais du nouveau et l'allongement de la durée s'ajoutent. Le prêteur doit vous remettre un document qui les chiffre.

Mes crédits renouvelables sont revenus après mon premier rachat : que faire avant d'en demander un deuxième ?

Vérifiez que chaque contrat de crédit renouvelable a été résilié : le remboursement par anticipation n'y met pas fin. Résiliez ceux qui sont restés ouverts, puis cherchez ce qui a fait remonter vos dépenses avant de redemander un regroupement.

Comment savoir si un deuxième rachat est possible pour vous ?

Lancez le simulateur de rachat de crédits en indiquant votre précédent rachat : il montre les offres encore ouvertes. Pour mesurer l'effet sur votre budget, voyez le calcul du taux d'endettement. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées. La décision appartient au prêteur.