Ex-conjoint qui ne paie plus sa part : reprendre seul les crédits communs

En bref

Oui, vous pouvez reprendre seule des crédits signés à deux en les faisant entrer dans un regroupement à votre nom, à condition que votre dossier tienne seul. Si vous êtes solidaires, la banque peut en effet vous réclamer la totalité à vous, et vous ne pouvez ensuite vous retourner contre votre ex que pour sa part.

Un point décide du dossier : les crédits communs seuls forment souvent un montant trop faible. Ils passent mieux avec les autres crédits que vous payez déjà. La décision appartient au prêteur.

Êtes-vous dans cette situation ?

• Vous avez signé des crédits conso avec votre conjoint ou ex-conjoint, pendant le mariage ou la vie commune.
• Il ou elle ne paie plus sa moitié, et vous recevez les relances ou payez le tout pour éviter un incident.
• Vous êtes propriétaire de votre logement, avec un prêt immobilier que vous voulez garder.
• Vous avez un revenu stable (fonction publique, CDI) qui permet de reprendre seule les mensualités.

Que peut exiger la banque, et que devient la répartition entre vous ?

La solidarité ne se présume pas : elle est prévue au contrat, et dans un crédit signé à deux elle l'est le plus souvent. Si c'est le cas, la banque peut réclamer la totalité à celui des deux qu'elle choisit, et le paiement fait par l'un libère les deux. Le divorce ne change rien au contrat de prêt : la banque peut continuer à réclamer à chacun les mensualités. La répartition entre vous se règle ailleurs : entre eux, les codébiteurs solidaires ne contribuent que chacun pour sa part, et celui qui a payé plus que sa part se retourne contre l'autre à proportion de la sienne. Pour les crédits souscrits pendant le mariage pour les besoins du ménage, la règle est de les partager par moitié au moment du divorce.

Comment reprendre seule les crédits communs ?

Pour libérer chacun, trois voies existent, toutes soumises à l'accord de la banque : le remboursement anticipé total du crédit, la désolidarisation, ou le remplacement par un garant. Le regroupement choisit la première : un nouveau crédit à votre nom rembourse par anticipation les anciens, qui disparaissent pour vous deux. Vous continuez de payer vos échéances jusqu'au remboursement effectif, et il vous faut les décomptes de remboursement anticipé et les tableaux d'amortissement. Ces règles du crédit conso changent pour les offres émises à partir du 20 novembre 2026.

Ce que vous reprenez	Dans le simulateur
Les deux crédits communs seuls (19 000 € dans l'exemple)	Presque aucune formule : le montant est en dessous du minimum de la plupart
Les trois crédits en cours (25 000 €), prêt immobilier gardé	Des formules sans garantie et avec hypothèque de 2e rang
Les trois crédits, avec deux rejets de prélèvement	Moins de formules : les rejets écartent une partie d'entre elles

D'où le conseil : ne laissez pas de rejets s'accumuler, et reprenez tout ce qui peut l'être en un seul regroupement. Le principe est décrit dans regrouper ses crédits conso sans toucher à son prêt immobilier, et la répartition des crédits après un divorce dans crédits conso signés à deux pendant le mariage : qui les rembourse.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Nathalie, 52 ans, professeure des écoles titulaire, divorcée depuis trois ans, un fils de 17 ans. Elle gagne 2 450 € nets, plus 250 € de pension alimentaire reçue, soit 2 700 €. Sa maison est estimée 230 000 €, et il lui reste 70 000 € à 1,9 % sur son prêt immobilier (560 € par mois), qu'elle garde. Elle a trois crédits : un renouvelable de 6 000 € (190 €), un prêt personnel de 12 000 € (290 €) et un prêt auto de 7 000 € (200 €), soit 25 000 € et 680 € par mois. Hypothèse de l'exemple : le prêt personnel et le prêt auto, soit 19 000 €, ont été signés à deux pendant le mariage, et son ex ne règle plus sa moitié.

Avant, Nathalie payait 190 + 245 (la moitié de 490), soit 435 € de crédits conso, et son endettement était de (560 + 435) / 2 700, soit 37 %. Depuis qu'elle paie tout, il est de (560 + 680) / 2 700, soit 46 %. Reprendre les trois crédits dans un regroupement porte le ratio hypothécaire à (70 000 + 25 000) / 230 000, soit 41 % : le simulateur retient alors des formules sans garantie et avec hypothèque. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet. Une mensualité plus légère s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total. Ce qu'elle avance au-delà de sa part, elle peut le réclamer à son ex à proportion de la sienne, selon l'article 1317 du Code civil.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Les crédits communs représentent un montant trop faible pour un regroupement à eux seuls, et vous n'avez aucun autre crédit à y joindre.
• La convention de divorce a mis ces crédits à la charge de votre ex : demandez d'abord à la banque comment le prendre en compte.
• Vous avez déjà des rejets de prélèvement sur ces crédits : une partie des formules se ferme.
• Votre endettement seule reste trop élevé même après regroupement.

Questions fréquentes

Mon ex ne règle plus sa moitié des crédits que nous avons signés ensemble : puis-je les reprendre à mon nom ?

Oui, en les faisant entrer dans un regroupement de crédits à votre nom, qui rembourse les anciens par anticipation. Le prêteur étudie votre dossier seule, avec votre revenu ; la décision lui appartient.

La banque peut-elle me réclamer la totalité d'un crédit signé à deux ?

Oui, si la solidarité est prévue au contrat, ce qui est le cas le plus courant. Elle peut s'adresser à celui des deux qu'elle choisit, et le divorce ne change pas le contrat de prêt.

Si je rembourse seule un crédit commun, puis-je demander à mon ex de me rembourser sa part ?

Oui : entre codébiteurs solidaires, chacun ne contribue qu'à sa part, et celui qui a payé plus peut se retourner contre l'autre à proportion de sa part. La répartition prévue par votre convention de divorce compte aussi.

Les rejets de prélèvement de mon ex me pénalisent-ils ?

Oui : dans le simulateur, deux rejets de prélèvement écartent une partie des formules. Veillez à ce que vos échéances soient payées, quitte à avancer la part de votre ex avant de le lui réclamer.

Un regroupement libère-t-il aussi mon ex-conjoint ?

Oui, les crédits communs sont remboursés par anticipation et disparaissent pour vous deux. C'est un point à connaître si vous souhaitez ensuite vous retourner contre lui pour sa part.

Pour voir ce que votre revenu seul ouvre, lancez la simulation de regroupement de crédits : elle est gratuite et sans engagement. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées, et la décision appartient au prêteur. Les autres situations de divorce sont réunies dans toutes les situations de divorce et de soulte.