Micro-entrepreneur propriétaire : quel revenu quand on n'a qu'un chiffre d'affaires ?

En bref

Le chiffre d'affaires n'est pas votre revenu. Pour un regroupement de crédits, saisissez ce qui vous reste chaque mois une fois les cotisations Urssaf payées : c'est ce chiffre que vos avis d'imposition et vos relevés de chiffre d'affaires permettent de retrouver, et c'est sur lui que se calcule votre endettement.

Un micro-entrepreneur propriétaire peut faire étudier son dossier, avec un peu moins de formules ouvertes qu'un salarié. La décision appartient au prêteur.

Êtes-vous dans cette situation ?

• Vous êtes micro-entrepreneur (ou auto-entrepreneur) depuis plusieurs années, avec un chiffre d'affaires qui reste sous le plafond du régime.
• Vous êtes propriétaire de votre résidence principale et vous voulez garder votre prêt immobilier.
• Vous avez au moins deux crédits personnels à regrouper.
• Vous vous demandez si le prêteur lira 38 000 € par an comme un revenu de 3 167 € par mois.

Du chiffre d'affaires au revenu : que reste-t-il ?

En micro-entreprise, deux mécanismes forfaitaires se superposent, et aucun ne ressemble à un salaire. Pour l'impôt, un abattement forfaitaire remplace vos charges réelles : 34 % du chiffre d'affaires pour une activité libérale (micro-BNC), 50 % pour des prestations de services (micro-BIC), 71 % pour la vente. Pour le social, les cotisations sont un pourcentage fixe du chiffre d'affaires, payé à l'Urssaf à mesure que vous encaissez : 25,6 % pour une activité libérale non réglementée, 21,2 % pour des prestations de services commerciales ou artisanales en 2026.

Étape	Calcul pour 38 000 € de chiffre d'affaires (activité libérale non réglementée)
Chiffre d'affaires mensuel	38 000 / 12 = 3 167 €
Cotisations sociales à 25,6 %	9 728 € par an
Reste après cotisations	28 272 € par an, soit 2 356 € par mois, avant vos frais professionnels
Base imposable après l'abattement de 34 %	25 080 € par an (avant les autres revenus du foyer)

L'abattement fiscal ne dit donc pas ce que vous gagnez : il sert à calculer l'impôt. Le revenu disponible, lui, se lit après les cotisations et vos vrais frais (assurance, matériel, comptable, déplacements). Le formulaire demande un revenu net mensuel et, pour un indépendant, la moyenne des trois dernières années : prenez la moyenne de ce qui vous reste, pas le chiffre d'affaires de votre meilleure année.

Que fait le simulateur d'un revenu de micro-entrepreneur ?

Il l'additionne aux autres revenus du foyer et lit votre statut (« Auto-entrepreneur »), votre ancienneté d'activité et votre secteur. Trois repères, tirés de l'exemple ci-dessous :

• Plusieurs formules sans garantie sont réservées aux salariés, aux retraités ou aux professions libérales : elles sont fermées à un auto-entrepreneur, quel que soit son revenu.
• Plusieurs autres ne retiennent aucun revenu d'activité d'un auto-entrepreneur : elles sont fermées d'office. Les formules restantes lisent bien votre revenu.
• Avec 12 mois d'activité au lieu de 48, une formule de moins est ouverte. Un conjoint salarié ne change pas la liste de l'exemple.

Saisir 3 167 € à la place de 2 350 € n'ouvre pas d'autre formule dans l'exemple, mais ce chiffre serait faux : il ne résisterait pas à la lecture de vos relevés Urssaf et de vos avis d'imposition, qui sont les pièces de la simulation (les trois derniers relevés de chiffre d'affaires Urssaf et les trois derniers avis d'imposition). Le statut saisi doit refléter votre situation réelle ; votre conseiller la confirme sur pièces.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif, sans prénom, car aucune des douze familles de FOUNDY n'est en micro-entreprise : un consultant de 44 ans, célibataire, micro-entrepreneur en conseil depuis quatre ans, avec 38 000 € de chiffre d'affaires par an, soit 2 350 € nets par mois après cotisations en supposant des frais négligeables. Sa maison est estimée 260 000 € ; il reste 110 000 € sur le prêt immobilier (700 € par mois), qu'il garde. Ses crédits : un prêt auto de 12 000 € (300 €), un prêt personnel de 7 000 € (190 €) et un renouvelable de 4 000 € (120 €), soit 23 000 € et 610 € par mois. Ces chiffres sont des hypothèses.

Son endettement est de (700 + 610) / 2 350, soit 56 %, et non 41 % comme le laisserait croire le chiffre d'affaires brut (1 310 / 3 167) : l'écart entre les deux est celui qu'un prêteur retrouve sur les pièces. Il lui reste 1 040 € par mois. Avec une hypothèque de 2e rang, le ratio hypothécaire serait de (23 000 + 110 000) / 260 000, soit 51 %. Dans le simulateur, sur 10 ans, quelques formules sans garantie sont ouvertes et aucune avec hypothèque ; si la maison était payée, quelques formules avec hypothèque s'ajouteraient. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet ; une mensualité plus légère s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Votre micro-entreprise a moins d'un an : le dossier peut être étudié, mais avec moins de formules.
• Vous voulez regrouper des dettes de votre activité (matériel, véhicule professionnel) : ce ne sont pas des crédits de particulier.
• Vous n'avez qu'un seul crédit à regrouper : plusieurs formules exigent au moins deux crédits.
• Votre chiffre d'affaires a nettement baissé cette année : le revenu à saisir reste celui que vos pièces prouvent.

Questions fréquentes

Je suis micro-entrepreneur avec 38 000 € de chiffre d'affaires : quel revenu dois-je saisir pour un regroupement de crédits ?

Ce qui vous reste par mois après les cotisations Urssaf et vos frais, en moyenne sur trois ans. Dans l'exemple de la page, 38 000 € de chiffre d'affaires en activité libérale donnent environ 2 356 € par mois après cotisations à 25,6 %, avant frais.

L'abattement de 34 % de la micro-entreprise est-il mon revenu ?

Non : c'est le calcul de votre base imposable, qui remplace vos charges réelles pour l'impôt. Il ne dit pas ce que vous gagnez ; vos cotisations se calculent à part sur le chiffre d'affaires.

Quels documents me demandera-t-on comme micro-entrepreneur propriétaire ?

La simulation prévoit les trois derniers relevés de chiffre d'affaires Urssaf et les trois derniers avis d'imposition. L'espace client ajoute les pièces communes : identité, RIB, relevés bancaires des trois derniers mois, taxe foncière et titre de propriété.

Mon activité de micro-entrepreneur est récente : puis-je quand même regrouper mes crédits ?

Votre dossier peut être étudié, avec moins de formules : dans l'exemple, passer de 48 à 12 mois d'activité en retire une. Un salaire de conjoint en CDI aide le foyer sans changer cette règle.

Pour voir ce que votre revenu net et votre ancienneté ouvrent, lancez la simulation de regroupement de crédits : elle est gratuite et sans engagement, et un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées. La décision appartient au prêteur.

Pour aller plus loin, voyez toutes les situations d'artisans, de commerçants et d'indépendants propriétaires, comment faire valoir des revenus variables et le cas d'une activité concentrée sur quelques mois ; le principe général est dans regrouper ses crédits conso sans toucher à son prêt immobilier.