Commerçant saisonnier : regrouper ses crédits quand l'activité tient sur quelques mois

En bref

Oui, un commerçant saisonnier propriétaire peut regrouper ses crédits personnels en gardant son prêt immobilier. Le simulateur lit une moyenne annuelle, celle de vos trois derniers bilans, et non votre meilleur mois d'été : la saison ne change pas la liste de formules. Ce qui change avec la saison, c'est votre budget : la nouvelle mensualité doit se payer aussi en hiver.

Cette page montre comment se lisent les revenus d'une activité concentrée sur quelques mois, avec un exemple de budget mois par mois. La décision appartient au prêteur, sur vos bilans et vos relevés.

Êtes-vous dans cette situation ?

• Vous êtes commerçant, en entreprise individuelle, et la majeure partie de votre chiffre se fait sur trois ou quatre mois.
• Vous êtes propriétaire de votre résidence principale et vous gardez votre prêt immobilier.
• Vous avez au moins deux crédits à la consommation (auto, travaux, renouvelable) à regrouper.
• Vos hivers sont creux : vos relevés de janvier ou février montrent peu d'encaissements.
• Votre conjoint a peut-être un salaire fixe qui tient le foyer toute l'année.

Comment le prêteur lit-il une activité saisonnière ?

Le simulateur demande aux indépendants la moyenne des trois dernières années, saisie en revenu net mensuel. Cette moyenne lisse les mois creux : il ne sait pas combien vous encaissez en août ou en janvier, et la liste de formules est la même avec le revenu moyen, avec un mois d'hiver ou avec un mois d'été (tant que le salaire du conjoint est compté). Le dossier se fait sur l'année entière : trois avis d'imposition, trois déclarations de résultat ou bilans, et une attestation Urssaf à jour. Un bilan couvre un exercice complet, déposé une fois par an. En plus, l'espace client demande les relevés bancaires des trois derniers mois, qui montrent la saison où ils tombent : joignez vos bilans pour que l'on voie l'année.

Le prêteur reste libre de sa lecture, et le simulateur ne sait pas s'il retient la moyenne ou le dernier exercice ; voyez le taux moyen pondéré de vos crédits pour juger s'il vaut mieux tout regrouper ou garder certains crédits.

Quelle mensualité peut-on porter en hiver ?

La règle de bon sens est de vérifier le budget sur le mois le plus faible, pas sur la moyenne. C'est un conseil de FOUNDY, pas la règle d'un prêteur. Voici ce que cela donne pour l'exemple chiffré plus bas (bénéfice annuel de 34 800 €, dont 70 % réalisés de juin à septembre, hypothèse de répartition) :

	Mois d'été (4 mois)	Mois d'hiver (8 mois)
Bénéfice mensuel du commerçant	6 090 €	1 305 €
Salaire de la conjointe	1 700 €	1 700 €
Revenus du foyer	7 790 €	3 005 €
Mensualités actuelles (prêt immobilier 800 € et crédits 770 €)	1 570 €	1 570 €
Reste après mensualités	6 220 €	1 435 €

En hiver, il reste 1 435 € au foyer. Pour comparaison, le reste à vivre demandé à un couple avec deux enfants va, selon l'établissement, de 1 227 à 2 800 € sans garantie : c'est l'ordre de grandeur à garder en tête avant de choisir la durée. Un regroupement abaisse la mensualité en allongeant la durée, ce qui peut augmenter le coût total ; si la mensualité ne se paie que grâce à l'été, vous reconstituez une réserve avant la saison creuse.

Que se passe-t-il sans le salaire du conjoint ?

Revenu retenu pour le test	Formules sans garantie	Formules avec hypothèque
Moyenne annuelle (2 900 €) et salaire de la conjointe	Quelques-unes	Aucune
Mois d'hiver seul (1 305 €) et salaire de la conjointe	Les mêmes	Aucune
Mois d'été (6 090 €) et salaire de la conjointe	Les mêmes	Aucune
Mois d'hiver seul (1 305 €), sans salaire de conjoint	Aucune	Aucune

Le salaire fixe du foyer est ce qui ancre le dossier. Pour un couple dont l'autre membre est sans emploi, lisez ce que regardent les prêteurs quand le conjoint est sans emploi ; pour un couple d'un artisan et d'une salariée, le salaire du conjoint comme socle du dossier.

Exemple chiffré

Aucune de nos douze familles n'est un commerçant saisonnier : voici un exemple fictif, sans prénom, dont tous les chiffres sont des hypothèses. Un commerçant de 46 ans loue du matériel nautique en bord de mer, en entreprise individuelle depuis 9 ans. Il est marié, deux enfants. Son bénéfice moyen sur trois bilans est de 34 800 € par an, soit 2 900 € par mois ; sa conjointe, 44 ans, est salariée en CDI et gagne 1 700 € : 4 600 € au total. Leur maison est estimée 280 000 € ; il leur reste 120 000 € sur leur prêt immobilier (800 € par mois), qu'ils gardent. Leurs crédits : un prêt auto de 14 000 € (310 €), un prêt travaux de 11 000 € (260 €) et un renouvelable de 6 000 € (200 €), soit 31 000 € et 770 € par mois.

Leur endettement est de (800 + 770) / 4 600, soit 34 %. Le ratio hypothécaire d'une hypothèque de 2e rang serait de (31 000 + 120 000) / 280 000, soit 54 %. Sur 12 ans, le simulateur ouvre quelques formules sans garantie et aucune avec hypothèque : les formules avec hypothèque réservées aux commerçants demandent un 1er rang, donc une maison sans prêt immobilier inscrit. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet. Une mensualité plus légère s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Votre commerce est un café, un hôtel ou un restaurant : le secteur « hôtellerie, café, restauration » ferme certaines formules avec hypothèque.
• Vous êtes seul à porter le foyer, sans salaire fixe : le test sur le mois d'hiver ne laisse aucune formule dans l'exemple.
• Votre entreprise est en procédure collective non clôturée : toutes les formules sont fermées.
• Vous voulez reprendre votre prêt immobilier dans l'opération : au-delà de 60 % de crédits immobiliers, aucune offre.
• Vous voulez acheter des murs commerciaux : FOUNDY ne les finance pas.

Questions fréquentes

Mon magasin fait 70 % de son chiffre en été : comment le prêteur lit-il mes revenus ?

Le simulateur lit la moyenne de vos trois dernières années, saisie en revenu mensuel, et le dossier montre les bilans de l'exercice complet. Chaque établissement lit ensuite vos pièces à sa façon et décide. Gardez de quoi expliquer l'écart entre l'été et l'hiver.

Le simulateur tient-il compte de mes mois creux ?

Non : il ne connaît qu'un revenu mensuel moyen. Dans l'exemple, la liste de formules est la même avec la moyenne, avec un mois d'hiver ou avec un mois d'été, parce que le salaire du conjoint est compté. Le budget d'hiver reste à vérifier vous-même.

Quelle mensualité puis-je porter quand mes hivers sont creux ?

Calculez vos revenus du foyer sur le mois le plus faible, retirez toutes vos mensualités, et comparez le reste au reste à vivre demandé (environ 1 227 à 2 800 € sans garantie pour un couple avec deux enfants). Le simulateur calcule la mensualité d'une durée donnée.

Mes relevés de février montrent peu d'encaissements : est-ce un problème pour mon dossier ?

Ils montrent la saison où ils tombent, puisque le dossier demande les relevés des trois derniers mois. Joignez vos bilans et avis d'imposition pour que l'on voie l'année complète, et signalez la saisonnalité à votre conseiller dès la simulation.

Je tiens un café saisonnier : mon secteur change-t-il quelque chose ?

Oui, le secteur hôtellerie, café, restauration ferme certaines formules avec hypothèque dans le simulateur. Les formules sans garantie restent ouvertes dans l'exemple. Un établissement peut avoir sa propre politique de secteur.

Pour voir ce que votre moyenne annuelle ouvre, lancez la simulation de regroupement de crédits : elle est gratuite et sans engagement, et un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées. Les autres cas d'indépendants sont dans toutes les situations d'artisan, commerçant et indépendant propriétaire ; le principe, dans regrouper ses crédits conso sans toucher à son prêt immobilier.