Parent isolé et endettement élevé : jusqu'où un regroupement aide-t-il vraiment

En bref

Oui, un regroupement peut aider un parent seul dont les mensualités approchent la moitié du revenu, mais l'aide a une limite précise. La nouvelle mensualité, ajoutée à celle du prêt immobilier gardé, doit tenir sous un plafond d'endettement (de 35 à 50 % selon l'offre, le plus souvent 45 %) et laisser le reste à vivre demandé. À 46 % d'endettement, il faut donc alléger nettement la charge, pas seulement l'étaler.

Pour y parvenir, il faut souvent une durée plus longue et, au-delà de 15 ans, le plus souvent une hypothèque. La décision appartient au prêteur.

Êtes-vous dans cette situation ?

• Vous élevez votre enfant seul(e) et votre revenu net est la seule ressource du foyer, pension alimentaire éventuelle comprise.
• Vos mensualités, prêt immobilier compris, représentent 40 à 50 % de ce revenu, parfois un peu plus.
• Vous avez au moins deux crédits à la consommation ou renouvelables à reprendre.
• Vous êtes propriétaire et vous voulez garder un prêt immobilier signé à un taux bas.

Où est la vraie limite : l'endettement actuel ou l'endettement après ?

L'endettement actuel est le total de vos mensualités (prêt immobilier et crédits) divisé par votre revenu. L'endettement après est le même calcul une fois le regroupement fait : le prêt immobilier gardé, plus la nouvelle mensualité. Le simulateur demande la mensualité du prêt immobilier que vous gardez et la compte dans les deux.

L'endettement actuel ferme peu d'offres à lui seul : la plupart l'acceptent jusqu'à 100 %. Ce qui décide, c'est l'endettement après et le reste à vivre, c'est-à-dire ce qui vous reste chaque mois une fois toutes les mensualités payées. Pour le voir, gardons les crédits de l'exemple et faisons baisser le revenu du foyer : le poids des mensualités monte.

Revenu du foyer	Endettement actuel	Offres sans garantie	Offres avec hypothèque
2 700 €	46 %	Plusieurs	Oui
2 400 €	52 %	Plusieurs	Oui, moins
2 250 €	55 %	Plusieurs	Oui, moins
2 070 €	60 %	Plusieurs	Aucune
1 900 €	65 %	Presque plus	Aucune
1 770 €	70 %	Aucune	Aucune

Ce tableau n'est pas une règle : le point où tout se ferme dépend du montant repris, de la durée et du prêt gardé. Il montre que la liste se raccourcit progressivement, et que l'hypothèque n'est pas une réponse à tout : quand le reste à vivre se resserre, ce sont les offres avec hypothèque qui se ferment les premières.

Que demande le prêteur en contrepartie : garantie, durée ?

Pour baisser la mensualité, la seule marge est la durée. Elle a un prix en garantie, comme le montre le même dossier pour une durée croissante.

Durée du regroupement	Offres sans garantie	Offres avec hypothèque
12 ans	Plusieurs	Oui
15 ans	Quelques-unes	Oui
20 ans	Une seule formule	Oui
25 ans	Aucune	Oui

Le repère général du marché se confirme : jusqu'à 25 ans avec une garantie hypothécaire, le plus souvent 15 ans sans garantie. Une durée plus longue baisse la mensualité mais augmente le coût total, et l'hypothèque est prise devant notaire, avec des frais. À 52 ans, l'âge n'est pas un obstacle : 25 ans de durée mènent à 77 ans.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Nathalie, 52 ans, professeure des écoles titulaire depuis 25 ans, divorcée depuis trois ans, seule avec son fils de 17 ans. Elle gagne 2 450 € nets par mois, plus 250 € de pension alimentaire reçue : 2 700 €. Sa maison est estimée 230 000 € ; il reste 70 000 € sur son prêt à 1,9 % (560 € par mois), qu'elle garde. Ses crédits conso : un renouvelable de 6 000 € (190 €), un prêt personnel de 12 000 € (290 €) et un prêt auto de 7 000 € (200 €), soit 25 000 € et 680 € par mois.

Son endettement actuel est de (560 + 680) / 2 700 = 46 %, et de 51 % sans la pension. Son reste à vivre actuel est de 2 700 − 1 240 = 1 460 €. Que doit viser le regroupement ? Au plafond d'endettement de 45 %, la mensualité du regroupement ne peut pas dépasser 0,45 × 2 700 − 560 = 655 €, soit 25 € de moins qu'aujourd'hui. À 40 %, elle tombe à 520 € ; à 35 %, à 385 €, soit 43 % de moins. Côté reste à vivre, le foyer d'un adulte et d'un enfant se voit demander de 970 à 1 900 € sans garantie : le regroupement ne peut alors pas dépasser 1 170 € dans le meilleur cas, 240 € dans le plus exigeant.

Le plafond d'endettement est donc ce qui compte d'abord. Le ratio hypothécaire d'une hypothèque de deuxième rang serait de (25 000 + 70 000) / 230 000 = 41 %. Dans le simulateur, ce dossier ouvre plusieurs offres, sans garantie et avec hypothèque. Une mensualité plus légère s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total : le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Votre prêt immobilier pèse à lui seul 40 à 45 % de votre revenu : aucun regroupement de crédits conso n'y change rien.
• Votre revenu net est nettement sous 1 500 € : plusieurs offres exigent ce plancher.
• Vous n'avez qu'un seul crédit : plusieurs offres exigent d'en reprendre au moins deux.
• Vous refusez toute hypothèque et visez 20 ans : sans garantie, la durée plafonne le plus souvent à 15 ans.

Questions fréquentes

J'élève mon fils seule et mes mensualités représentent près de la moitié de mon revenu : un regroupement peut-il m'aider ?

Oui, si la nouvelle mensualité, ajoutée à celle de votre prêt immobilier, passe sous le plafond d'endettement de l'offre (de 35 à 50 %, le plus souvent 45 %) et laisse le reste à vivre demandé. À 46 %, il faut ramener la charge des crédits sous 655 € dans notre exemple. Le prêteur décide sur pièces.

À partir de quel taux d'endettement un parent seul ne peut-il plus regrouper ses crédits ?

Il n'existe pas de seuil unique. Dans notre exemple, avec les mêmes crédits et un revenu qui baisse, des offres restent ouvertes jusqu'à 60 % d'endettement actuel, il n'en reste presque plus vers 65 % et plus aucune vers 70 %. Le montant repris, la durée et le prêt gardé déplacent ce point.

Je suis seule avec un enfant et très endettée : le prêteur va-t-il exiger une hypothèque sur ma maison ?

Pas forcément. Des offres sans garantie existent jusqu'à une durée de 15 ans le plus souvent, et à 60 % d'endettement actuel notre exemple ne garde que des offres sans garantie. L'hypothèque devient utile pour une durée plus longue, jusqu'à 25 ans.

Ma pension alimentaire reçue compte-t-elle dans le calcul de mon endettement ?

Le simulateur l'additionne à vos revenus, dans le champ des pensions reçues. Sans elle, l'endettement de notre exemple passe de 46 à 51 % et la liste d'offres est plus courte. Si l'ex-conjoint ne la verse plus, ne la comptez pas.

Le simulateur compte-t-il la mensualité de mon prêt immobilier dans mon endettement ?

Oui. Il demande la mensualité du prêt immobilier que vous gardez et la compte avant comme après le regroupement, parce que vous continuez à la payer. Indiquez-la assurance comprise, telle qu'elle figure sur votre relevé.

Pour aller plus loin

Pour voir ce que votre budget ouvre, lancez la simulation de regroupement de crédits : elle est gratuite et sans engagement. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées. La décision appartient au prêteur.

À lire aussi : toutes les situations de parent seul propriétaire, le seuil de revenu d'une aide-soignante seule, la pension alimentaire reçue et la première année d'études d'un fils. Les principes généraux : le rachat de crédit au-delà de 50 % d'endettement, regrouper sans toucher à son prêt immobilier et le rachat de crédit pour propriétaire.