Sans hypothèque après 65 ans : regrouper ses seuls crédits conso avec une pension

En bref

Oui, un retraité peut regrouper ses crédits conso sans hypothéquer sa maison : le dossier se calcule sur la pension et sur la durée que l'âge permet. Dans le simulateur, les formules sans garantie sont nombreuses jusqu'à environ 12 ans à 67 ans, encore ouvertes à 15 ans, et il n'en reste aucune à 20 ans : c'est la durée, plus que le montant, qui pousse vers l'hypothèque.

Le revenu compte aussi : plusieurs établissements demandent environ 1 500 € nets par mois. Une mensualité plus légère s'accompagne toujours d'un allongement de la durée. La décision appartient au prêteur.

Êtes-vous dans cette situation ?

• Vous avez 65 ans ou plus, retraité, avec une pension d'au moins 1 500 € nets par mois.
• Vous êtes propriétaire de votre maison, sans prêt immobilier, et vous ne voulez pas la mettre en garantie.
• Vous avez au moins deux crédits à la consommation : voiture, travaux, renouvelable.
• Vous voulez alléger vos mensualités, sans viser une durée de vingt ans.
• Vous voulez parfois garder une petite réserve, pour aider vos petits-enfants.

Sur quelle durée peut-on regrouper sans hypothèque ?

La durée du prêt est limitée par l'âge à la dernière échéance : la plupart des formules arrêtent le prêt avant 85 ans. Pour l'exemple de la page, voici ce que le simulateur ouvre sans garantie selon l'âge au départ et la durée :

Âge au départ	8 ans	12 ans	15 ans	20 ans
67 ans	Plusieurs formules	Plusieurs formules	Quelques-unes	Aucune
75 ans	Plusieurs formules	Quelques-unes	Aucune	Aucune
80 ans	Quelques-unes	Quelques-unes	Aucune	Aucune

Au-delà de 15 ans, seule une formule avec hypothèque reste ouverte, avec les conséquences d'un crédit immobilier : acte notarié, dix jours de réflexion avant d'accepter l'offre, et des frais. Pour comparer ce choix, voyez regrouper sur 15 ou 20 ans avec hypothèque : est-ce raisonnable ?.

Quel montant de crédits peut-on regrouper sans garantie ?

Le montant seul ne vous oblige pas à hypothéquer. Dans l'exemple, une ou deux formules sans garantie existent déjà pour 15 000 à 20 000 € de crédits ; avec 25 000 € ou plus, des formules avec hypothèque s'y ajoutent, sans fermer les formules sans garantie, qui restent ouvertes jusqu'à 100 000 € de crédits. L'hypothèque devient surtout un moyen d'allonger la durée ou de reprendre des montants plus élevés, pas une obligation dès que les crédits grossissent.

Ce que regarde le dossier d'un retraité

Point	Ce qu'il faut savoir
Le revenu	Les pensions de toutes les caisses sont additionnées. Plusieurs établissements demandent environ 1 500 € nets par mois ; sous ce seuil, peu de formules restent ouvertes.
Les pièces	La notification de pension, le dernier relevé, le dernier avis d'imposition, et les relevés bancaires des trois derniers mois.
L'assurance	Pour un crédit à la consommation, l'assurance n'est pas obligatoire, mais le prêteur peut l'exiger. À partir de 50 ans, un questionnaire médical est demandé.
Le délai	Un regroupement sans garantie laisse 14 jours de rétractation, délai conservé par la réforme du crédit à la consommation applicable le 20 novembre 2026.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Bernard, 67 ans, veuf depuis un an, deux enfants adultes et quatre petits-enfants. Il vit dans la maison qu'il avait achetée seul avant son mariage, payée, estimée 380 000 € en pleine propriété. Il perçoit 2 900 € nets par mois (sa retraite d'ancien cadre et une pension de réversion). Ses crédits : la voiture 18 000 € (390 €), des travaux 14 000 € (310 €) et un renouvelable 4 000 € (120 €), soit 36 000 € et 820 € par mois. Son endettement est de 820 / 2 900, soit 28 %. Il voudrait adapter ses charges à un seul revenu et garder une réserve de 10 000 € pour aider ses petits-enfants.

Dans le simulateur, sur 12 ans, avec cette réserve, son dossier ouvre plusieurs formules sans garantie et quelques formules avec hypothèque. À 8, 10 et 12 ans, le choix sans garantie est large ; à 15 ans il se réduit à quelques formules ; à 20 ans il n'en reste plus. Un ratio hypothécaire de 12 % ((36 000 + 10 000) / 380 000) rendrait une hypothèque possible, mais il n'en a pas besoin pour une durée de 12 ans. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet. Une mensualité plus légère s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Vous voulez une durée de vingt ans : aucune formule sans garantie ne l'offre, il faudrait accepter une hypothèque.
• Votre pension nette est inférieure à 1 500 € : le choix de formules se réduit fortement, et un peu plus bas encore sous 1 000 €.
• Vous n'avez qu'un seul crédit à regrouper : plusieurs formules exigent au moins deux crédits.
• Vous avez plus de 80 ans : le choix sans garantie reste étroit, même sur 8 ans.
• Vous voulez emprunter sans rembourser de mensualité : voyez plutôt le crédit hypothécaire senior ou le prêt viager hypothécaire.

Les autres situations de retraités sont réunies dans toutes les situations de retraités propriétaires, et le cas d'un départ récent dans jeune retraité de 63 ans : solder ses crédits conso.

Questions fréquentes

J'ai 66 ans, je ne veux pas hypothéquer ma maison : peut-on regrouper mes crédits conso avec ma pension ?

Oui, si votre pension atteint environ 1 500 € nets par mois et si vous avez au moins deux crédits. Les formules sans garantie sont nombreuses jusqu'à 12 ans environ, et le simulateur n'en retient plus à 20 ans. La décision appartient au prêteur.

À 66 ans, sur quelle durée peut-on regrouper ses crédits sans hypothèque ?

La plupart des formules arrêtent le prêt avant 85 ans. Dans l'exemple d'un retraité de 67 ans, plusieurs formules sans garantie existent jusqu'à 12 ans, quelques-unes à 15 ans et aucune à 20 ans. Au-delà de 15 ans, seule une hypothèque reste possible.

Ma pension suffit-elle pour regrouper mes crédits sans garantie ?

Plusieurs établissements demandent environ 1 500 € nets par mois, toutes pensions additionnées. Sous ce seuil, le choix se réduit ; autour de 1 000 €, il ne reste plus qu'une formule dans l'exemple.

Faut-il une assurance pour regrouper des crédits conso à 66 ans ?

Elle n'est pas obligatoire pour un crédit à la consommation, mais le prêteur peut l'exiger. À partir de 50 ans, un questionnaire médical est demandé : la dispense de questionnaire de la convention AERAS vaut seulement jusqu'à 50 ans, pour 17 000 € au plus et 4 ans au plus.

À quel montant de crédits faut-il hypothéquer sa maison ?

Il n'y a pas de montant qui l'impose : dans l'exemple, des formules sans garantie restent ouvertes jusqu'à 100 000 € de crédits. C'est la durée souhaitée, au-delà de 15 ans, qui oblige à accepter une hypothèque.

Pour voir ce que votre pension ouvre sans garantie, lancez la simulation de regroupement de crédits : elle est gratuite et sans engagement. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées, et la décision appartient au prêteur. Le principe est décrit dans regrouper ses crédits conso sans toucher à son prêt immobilier.