Soulte déjà financée dans le prêt : et les crédits conso restés à votre nom ?

En bref

Oui, un regroupement des crédits conso est possible une fois le divorce prononcé, en gardant le prêt immobilier qui contient la soulte. Ce qui décide, c'est l'endettement après l'opération : la mensualité du prêt immobilier, soulte comprise, est comptée, et la plupart des formules plafonnent l'endettement autour de 45 %. La mensualité du regroupement a donc un plafond que l'on calcule soi-même.

Cette page chiffre ce plafond pour un seul revenu, explique ce qui reste dû aux ex-conjoints sur les crédits restés à votre nom, et renvoie à la page sur les crédits conso signés à deux pendant le mariage. La décision appartient au prêteur.

Êtes-vous dans cette situation ?

• Votre divorce est prononcé et vous avez gardé la maison en rachetant la part de votre ex-conjoint.
• La soulte a été financée dans votre prêt immobilier, que vous voulez garder tel quel.
• Des crédits conso contractés pendant le mariage sont restés à votre nom, au moins deux.
• Vous vivez désormais avec un seul revenu, éventuellement complété d'une pension alimentaire reçue.
• Le revenu net de votre foyer atteint environ 1 500 € par mois.

Pourquoi les crédits conso pèsent-ils plus après le divorce ?

Avant la séparation, deux revenus supportaient le prêt et les crédits. Après, un seul revenu supporte un prêt plus lourd, puisque la soulte y est entrée, et les mêmes crédits conso. Voici la répartition pour un revenu de 2 700 € (salaire de 2 450 € et pension de 250 €), un prêt immobilier de 560 € et 680 € de crédits conso :

Poste	Montant mensuel	Part du revenu
Prêt immobilier, soulte comprise	560 €	21 %
Crédits conso	680 €	25 %
Total des mensualités	1 240 €	46 %
Reste avant dépenses courantes	1 460 €	54 %

Les crédits conso pèsent donc autant que le prêt immobilier, pour une dette bien moindre : c'est ce qui rend le regroupement utile, et ce qui le rend serré.

Quelle mensualité maximale pour le regroupement ?

Le simulateur compte la mensualité du prêt immobilier gardé, avant comme après l'opération. Le plafond d'endettement après opération est de 45 % le plus souvent, un peu moins pour les formules les plus strictes. La mensualité maximale du regroupement est donc le plafond multiplié par le revenu, moins le prêt gardé :

Plafond de la formule	Mensualité maximale avec la pension (2 700 €)	Sans la pension (2 450 €)
45 %	655 €	542 €
40 %	520 €	420 €
35 %	385 €	297 €

Aujourd'hui, les crédits coûtent 680 € : même pour la formule la moins stricte, la mensualité doit baisser d'au moins 25 €, et de 160 € pour atteindre 40 %. Le reste à vivre demandé à un adulte avec un enfant, de 970 à 1 900 € sans garantie, ajoute un second plafond : avec 2 700 € et un prêt de 560 €, il laisse de 240 € à environ 1 170 € de mensualité selon la formule. C'est le plus bas des deux plafonds qui s'applique. Pour baisser la mensualité, on allonge la durée, ce qui augmente le coût total.

Que devez-vous encore à votre ex sur les crédits restés à votre nom ?

Deux situations se distinguent. Si l'ex-conjoint est toujours co-emprunteur, il reste garant du prêt tant que le contrat existe, même après le divorce : seule une désolidarisation acceptée par le prêteur, un remplacement par un garant ou le remboursement total y met fin. Si les crédits sont à votre seul nom, ils sont les vôtres envers le prêteur. Entre ex-époux, les crédits contractés pendant le mariage pour les besoins du ménage, comme de petits crédits à la consommation, sont en principe partagés par moitié, et les comptes se font lors de la liquidation. Vérifiez donc ce que votre convention ou votre jugement a réglé avant de regrouper.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Nathalie, 52 ans, professeure des écoles titulaire depuis 25 ans, divorcée depuis trois ans. Elle a gardé la maison en rachetant la part de son ex-mari, une soulte financée par son prêt immobilier. Son fils de 17 ans entre dans le supérieur l'an prochain. Elle gagne 2 450 € nets par mois, plus 250 € de pension alimentaire reçue. La maison est estimée 230 000 € ; il reste 70 000 € sur son prêt à 1,9 % (560 € par mois), qu'elle garde. Elle a trois crédits conso restés à son nom : un renouvelable de 6 000 € (190 €), un prêt personnel de 12 000 € (290 €) et un prêt auto de 7 000 € (200 €), soit 25 000 € et 680 € par mois.

Son endettement est de 46 %, et de 51 % sans la pension. Le ratio hypothécaire d'une hypothèque de deuxième rang serait de (25 000 + 70 000) / 230 000, soit 41 %. Dans le simulateur, sur 12 ans, plusieurs formules ressortent, sans garantie et avec hypothèque. La liste se resserre au-delà : sur 20 ans, il reste quelques formules, dont des formules avec hypothèque. Avec seulement deux de ses trois crédits, il ne resterait presque rien. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet. Rappel : une mensualité plus légère s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Votre divorce n'est pas encore prononcé : la plupart des formules se ferment pendant une procédure contentieuse.
• Votre mensualité actuelle est déjà sous le plafond de la formule la moins stricte : le regroupement n'allège plus rien d'utile.
• Il ne vous reste qu'un seul crédit conso : plusieurs formules exigent au moins deux crédits.
• Votre revenu net est nettement sous 1 500 € par mois : il ne reste que les formules sans plancher.

Questions fréquentes

J'ai racheté la part de mon ex dans mon prêt immobilier mais les crédits conso sont restés à mon nom : puis-je les regrouper ?

Oui, une fois le divorce prononcé, avec un revenu d'au moins environ 1 500 € nets et au moins deux crédits à reprendre. Le simulateur compte la mensualité de votre prêt immobilier, soulte comprise, et plafonne l'endettement après opération, le plus souvent à 45 %.

Quelle mensualité maximale pour le regroupement avec 2 700 € de revenus et un prêt de 560 € ?

Avec un plafond d'endettement de 45 %, 655 € ; à 40 %, 520 € ; à 35 %, 385 €. Le reste à vivre demandé ajoute un second plafond. La mensualité réelle est calculée par le simulateur, avec l'exemple représentatif complet.

Mon ex-conjoint doit-il encore payer une part de ces crédits ?

Entre ex-époux, les crédits contractés pendant le mariage pour les besoins du ménage sont en principe partagés par moitié, et les comptes se font lors de la liquidation. Envers le prêteur, seul celui qui a signé est tenu, et un co-emprunteur reste garant jusqu'à la fin du contrat.

La pension alimentaire que je reçois compte-t-elle pour passer le plafond d'endettement ?

Elle s'ajoute à vos autres revenus dans le simulateur, justificatifs à l'appui. Sans elle, le plafond de 45 % ne laisse que 542 € de mensualité pour le regroupement, au lieu de 655 €.

Faut-il attendre d'avoir remboursé une partie de la soulte pour regrouper ?

Pas nécessairement : ce qui compte est la mensualité du prêt immobilier gardé et le revenu. Si cette mensualité baisse, le plafond de mensualité du regroupement monte d'autant. Comparez deux simulations avant de décider.

Pour voir ce que votre budget d'aujourd'hui ouvre, lancez la simulation de regroupement de crédits : elle est gratuite et sans engagement. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées.

Pour aller plus loin : toutes les situations de divorce et de soulte, la prestation compensatoire à verser sans vendre la maison, le calcul du taux moyen pondéré de vos crédits et le principe de regrouper sans toucher à son prêt immobilier. La vue d'ensemble est dans l'espace propriétaires.