Employés, ouvriers et techniciens propriétaires : toutes les situations

En bref

Un employé, un ouvrier ou un technicien en CDI, propriétaire de sa résidence principale, peut regrouper ses crédits conso sans toucher à son prêt immobilier : aucun statut particulier n'est exigé, et le dossier se joue sur le revenu net, le reste à vivre et le montant des crédits. Le repère à connaître est un revenu d'environ 1 500 € nets pour le foyer.

Cette page rassemble les règles communes d'un salarié du privé à revenu modeste, puis renvoie vers chaque situation : SMIC, heures supplémentaires, plusieurs employeurs, statut, secteur. La décision appartient au prêteur.

Ce que les établissements prêteurs regardent pour un salarié du privé

Voici les repères généraux relevés dans le simulateur, sans distinguer les établissements.

Critère	Ce que l'on observe
Revenu net du foyer	Un plancher d'environ 1 500 € pour la plupart des formules, 1 494 € pour une formule ; le SMIC net, 1 477,93 €, est juste en dessous
Ancienneté en CDI	Aucun minimum pour un CDI confirmé ; une seule gamme de formules exige trois ans ; une période d'essai en cours bloque presque toutes les formules
Primes et heures supplémentaires	Une case dédiée dans le simulateur, comptée à 100 % ; l'établissement lit les bulletins et décide ce qu'il retient
Reste à vivre demandé, une personne seule	De 780 à 1 500 € sans garantie, de 780 à 950 € avec hypothèque
Reste à vivre demandé, un couple sans enfant	De 967 à 2 000 € sans garantie, environ 1 000 € avec hypothèque
Reste à vivre demandé, un couple avec un enfant	De 1 100 à 2 400 € sans garantie, de 1 100 à 1 250 € avec hypothèque
Montant et crédits	Dès 7 500 à 25 000 € sans garantie, avec au moins deux crédits pour plusieurs formules
Pièces d'un salarié	Les trois derniers bulletins, celui de décembre, le dernier avis d'imposition, trois mois de relevés bancaires

Le reste à vivre est ce qui reste chaque mois, une fois la nouvelle mensualité payée. Le simulateur compte la mensualité du prêt immobilier gardé. Pour la mensualité maximale d'un regroupement, retranchez de vos revenus la mensualité du prêt gardé, puis le reste à vivre demandé.

Un salaire modeste, quelle mensualité maximale ?

Pour un salarié seul, sans prêt immobilier, qui gagne 1 900 € nets, la mensualité maximale d'un regroupement dépend du reste à vivre que la formule exige :

Reste à vivre demandé	Mensualité maximale à 1 900 €
780 €	1 120 €
950 €	950 €
1 100 €	800 €
1 500 €	400 €

Avant de simuler, posez-vous cinq questions : mon revenu net atteint-il 1 500 € ? Ma période d'essai est-elle terminée ? Mes primes sont-elles régulières ? Mes crédits dépassent-ils 7 500 €, en au moins deux lignes ? Mon reste à vivre, une fois le prêt immobilier payé, dépasse-t-il celui que demande une formule ? Un conjoint salarié, ajouté comme co-emprunteur, élargit nettement le choix quand le revenu est tout juste au niveau du seuil.

Toutes les situations

Le seuil de revenu et la paie qui varie

• Salarié au SMIC et propriétaire : un salaire à quelques euros du seuil de revenu.
• Mes heures supplémentaires de l'an dernier comptent-elles dans mon revenu retenu ?
• Annualisation du temps de travail : une paie qui varie selon les mois.
• Chauffeur routier : indemnités de déplacement et primes de panier dans le revenu retenu.

Plusieurs employeurs, plusieurs contrats

• Deux CDI à temps partiel chez deux employeurs : additionner les revenus.
• Aide à domicile employée par plusieurs employeurs : additionner les bulletins.
• Assistante maternelle agréée : des revenus de particuliers, ce que retient le prêteur.

Le statut et le secteur

• Agent à statut (SNCF, RATP, EDF) : emploi protégé, lu comme un titulaire ?
• Ouvrier du bâtiment en CDI : chômage intempéries et lecture des bulletins de paie.
• Salarié d'une association en CDI : un employeur financé par des subventions.

Le profil d'ensemble et les crédits en cours

• Voiture interdite en zone à faibles émissions : en changer sans alourdir ses crédits.
• Un exemple chiffré : trois crédits conso regroupés sans toucher au prêt.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Lucas et Inès, 30 et 29 ans, pacsés, un bébé attendu au printemps. Lucas est technicien en CDI depuis 5 ans (2 150 € nets par mois) ; Inès est infirmière titulaire de la fonction publique hospitalière (2 000 €) : 4 150 € à deux. Leur appartement est estimé 210 000 €. Il reste 170 000 € sur leur prêt immobilier, à 1,3 % et 760 € par mois, qu'ils veulent garder. Ils remboursent trois crédits : un prêt auto de 12 000 € (280 €), un prêt personnel de 7 000 € (190 €) et un renouvelable de 4 500 € (150 €), soit 23 500 € et 620 € par mois.

Leur endettement est de (760 + 620) / 4 150, soit 33 %. Le ratio hypothécaire d'une garantie de deuxième rang serait de (170 000 + 23 500) / 210 000, soit 92 % : aucune formule avec hypothèque n'est retenue. Dans le simulateur, des formules sans garantie ressortent de 5 à 15 ans, aucune au-delà. Le salaire de Lucas pourrait inclure des heures supplémentaires sans que la liste change : avec 1 850 € de base et 300 € de primes déclarés à part, ou 2 150 € en un seul champ, les formules sont les mêmes. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet. Rappel : une mensualité plus légère s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Votre revenu net est nettement sous 1 494 € et vous n'avez aucun autre revenu à déclarer : il ne reste que les formules sans plancher.
• Votre période d'essai est en cours : la plupart des établissements attendent sa validation.
• Vous n'avez qu'un seul crédit, ou moins de 7 500 € de crédits : plusieurs formules exigent au moins deux crédits.
• Votre reste à vivre, une fois le prêt immobilier payé, est déjà au niveau demandé : alléger les crédits ne suffirait pas à l'atteindre.
• Vous voulez acheter un logement, ou vous vivez hors de France : FOUNDY ne finance ni l'un ni l'autre.

Questions fréquentes

Je suis ouvrier en CDI, propriétaire, avec un seul salaire de 1 900 € : puis-je regrouper mes crédits ?

Oui, 1 900 € est au-dessus du repère d'environ 1 500 € nets. Le dossier se joue ensuite sur le reste à vivre demandé à une personne seule, de 780 à 1 500 € sans garantie, et sur un montant de crédits d'au moins 7 500 €. Le prêteur décide sur pièces.

Faut-il une ancienneté minimale en CDI pour regrouper ses crédits ?

Aucune formule du simulateur n'en exige pour un CDI confirmé ; une seule gamme réserve ses meilleures conditions à trois ans d'ancienneté. Une période d'essai en cours, en revanche, bloque presque toutes les formules : attendez sa validation.

Mes heures supplémentaires et mes primes comptent-elles dans mon revenu ?

Le simulateur les compte à 100 % dans une case dédiée. L'établissement lit ensuite vos bulletins et décide ce qu'il retient : déclarez uniquement ce que vous touchez régulièrement.

Quel est le revenu minimal pour un salarié du privé ?

Plusieurs établissements fixent un plancher d'environ 1 500 € nets par mois pour le foyer, et une formule 1 494 €. Le SMIC net, 1 477,93 €, est juste en dessous : un complément, des primes ou un second revenu suffisent à franchir le seuil.

Mon conjoint est aussi salarié : ajouter son revenu à mon dossier m'aide-t-il ?

Oui, en co-emprunteur : son revenu s'ajoute au vôtre. Dans notre exemple de salarié au SMIC, un second salaire de même niveau allonge nettement la liste de formules. Il faut alors les pièces de chacun.

Mon statut (agent SNCF, salarié d'une association, ouvrier du bâtiment) change-t-il quelque chose ?

Le moteur du simulateur ne décide pas selon la branche d'un salarié : il lit le contrat, l'ancienneté, la période d'essai et les revenus. L'établissement, lui, lit vos bulletins : des pages détaillent les statuts qui posent une question de lecture, comme le chômage intempéries.

Pour voir ce que votre salaire ouvre, lancez la simulation de regroupement de crédits : elle est gratuite et sans engagement. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées. La vue d'ensemble est dans l'espace propriétaires, avec le principe de regrouper ses crédits sans toucher à son prêt immobilier et le rachat de crédits des propriétaires.