VRP payé à la commission : quels justificatifs pour un revenu entièrement variable

En bref

Oui, un VRP multicartes payé à la seule commission peut regrouper ses crédits, à condition de déclarer le bon statut et une moyenne réaliste. Un VRP est un salarié, pas un indépendant : saisi en « Salarié CDI », le dossier de cette page ouvre plusieurs formules ; saisi comme indépendant, il en perd la plupart. Le revenu, lui, est entièrement variable : dans l'exemple, la liste ne change pas de 3 400 à 2 600 € de moyenne mensuelle, mais elle se réduit à 2 400 € et se ferme sous 2 000 €.

La moyenne se calcule sur plusieurs années, à partir des bulletins et de l'avis d'imposition. La décision appartient toujours au prêteur.

Êtes-vous dans cette situation ?

• Vous êtes représentant, voyageur ou placier (VRP), avec un ou plusieurs employeurs, payé uniquement ou presque en commissions.
• Votre revenu varie fortement d'un mois à l'autre, mais votre activité est ancienne.
• Vous êtes propriétaire de votre résidence principale et vous gardez votre prêt immobilier.
• Vous avez au moins deux crédits à la consommation à regrouper.

Un VRP est-il salarié ou indépendant ?

Selon l'article L7311-3 du Code du travail, est VRP toute personne qui travaille pour le compte d'un ou plusieurs employeurs, exerce la représentation de manière exclusive et régulière, ne réalise aucune opération commerciale pour son compte et est liée à son employeur par des engagements qui précisent notamment la nature des produits, la zone ou la clientèle visée et le taux des rémunérations. C'est donc un salarié, même multicartes. Dans le simulateur :

Statut saisi	Formules sans garantie	Formules avec hypothèque
Salarié CDI, 10 ans d'ancienneté, 3 400 € de moyenne	Plusieurs	Quelques-unes
Salarié CDI, 24 mois d'ancienneté	Plusieurs	Quelques-unes (une de moins)
Auto-entrepreneur, 10 ans d'activité	Quelques-unes	Aucune

Déclarer un VRP salarié comme indépendant ferme donc des formules, sans que sa situation l'impose. Votre conseiller confirme la saisie adaptée à votre contrat.

Quelle moyenne déclarer ?

Le simulateur additionne le revenu net mensuel que vous saisissez, qu'il soit déclaré en salaire ou en primes et commissions : le résultat est le même. Voici l'exemple de cette page (30 000 € repris sur 12 ans) selon la moyenne mensuelle :

Moyenne mensuelle nette	Formules sans garantie	Formules avec hypothèque
2 600 € et plus	Plusieurs	Quelques-unes
2 400 €	Quelques-unes	Quelques-unes
2 200 €	Une	Aucune
2 000 € et moins	Aucune	Aucune

Pour un revenu entièrement variable, une méthode de prudence de FOUNDY (et non une règle de prêteur) : additionnez le net cumulé de vos trois bulletins de décembre, divisez par 36, puis comparez avec la dernière année. Si la dernière année est plus basse, simulez avec la moyenne la plus basse.

Quelles pièces préparer ?

• Les trois derniers bulletins de chaque employeur (un VRP multicartes en a plusieurs) et le bulletin de décembre avec le cumul de l'année.
• Le dernier avis d'imposition ; trois mois de relevés de compte, où les versements de commissions apparaissent.
• Pour chaque crédit, le tableau d'amortissement ; pour un renouvelable, le relevé du compte.

Votre conseiller confirme la liste exacte de votre dossier.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif, sans prénom, qui ne reprend aucune des familles de FOUNDY (la plus proche, celle de Julien, est cadre commercial avec un fixe et des primes) : un VRP multicartes de 44 ans, seul, payé uniquement à la commission depuis dix ans, qui gagne 3 400 € nets par mois en moyenne sur trois ans. Sa maison est estimée 260 000 € ; il lui reste 120 000 € sur son prêt immobilier (700 € par mois), qu'il garde. Ses crédits : un prêt auto de 16 000 € (350 €), un prêt personnel de 9 000 € (230 €) et un renouvelable de 5 000 € (160 €), soit 30 000 € et 740 € par mois. Tous ces chiffres sont des hypothèses.

Son endettement est de (700 + 740) / 3 400, soit 42 %, et il lui reste 1 960 € par mois. Son ratio hypothécaire, c'est-à-dire les dettes garanties rapportées à la valeur du bien, serait de (30 000 + 120 000) / 260 000, soit 58 %. Dans le simulateur, plusieurs formules sans garantie et quelques-unes avec hypothèque sont ouvertes sur 12 ans. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet. Une mensualité plus légère s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Vous êtes agent commercial indépendant, sans contrat de travail : le statut saisi est celui d'un indépendant, avec d'autres pièces.
• Vos commissions ont fortement baissé la dernière année : la moyenne sur trois ans ne reflète plus votre situation, signalez la baisse dès la simulation.
• Vous voulez reprendre votre prêt immobilier dans l'opération : au-delà de 60 % de crédits immobiliers, aucune offre.
• Vous n'avez qu'un seul crédit à regrouper : plusieurs formules exigent au moins deux crédits.

Questions fréquentes

Je suis VRP multicartes, tout mon revenu est en commissions depuis dix ans : un regroupement est-il possible ?

Oui, si votre moyenne porte les mensualités. Un VRP est un salarié, saisi en « Salarié CDI » dans le simulateur. Dans l'exemple, plusieurs formules sont ouvertes avec 3 400 € de moyenne, et la liste ne change pas jusqu'à 2 600 €. Le prêteur relit vos pièces.

Dois-je me déclarer salarié ou indépendant quand je suis VRP ?

Salarié : l'article L7311-3 du Code du travail définit le VRP comme travaillant pour un ou plusieurs employeurs. Saisi comme indépendant, le dossier de l'exemple perd la plupart de ses formules. Votre conseiller confirme la saisie adaptée à votre contrat.

Comment calculer la moyenne d'un revenu entièrement variable ?

Additionnez le net cumulé de vos trois derniers bulletins de décembre et divisez par 36, puis comparez avec la dernière année. Si elle est plus basse, simulez avec la moyenne la plus basse. C'est une méthode de prudence de FOUNDY, pas une règle d'un prêteur.

Que se passe-t-il si mes commissions baissent ?

La liste de formules se réduit : dans l'exemple, elle est la même de 3 400 à 2 600 €, plus courte à 2 400 €, d'une seule formule à 2 200 €, et vide à 2 000 € ou moins. Signalez la baisse dès la simulation.

Quelles pièces fournir quand on est VRP multicartes ?

Les trois derniers bulletins de chaque employeur, celui de décembre avec le cumul, le dernier avis d'imposition et trois mois de relevés de compte, plus les tableaux d'amortissement. Votre conseiller confirme la liste exacte.

Pour tester votre moyenne et votre statut, lancez la simulation de regroupement de crédits : elle est gratuite et sans engagement, et un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées. La décision appartient au prêteur.

Pour aller plus loin, voyez toutes les situations de cadre aux revenus variables, les revenus variables, primes et commissions, le personnel navigant et ses primes de vol et le haut revenu et les nombreux petits crédits.