Comparer ce que l'on paie aujourd'hui et ce que l'on paierait après : le même horizon

En bref

Pour savoir si un regroupement vous fait gagner, ne comparez pas une mensualité à une autre : comparez ce que vous paieriez au total, sur le même nombre d'années, avec et sans l'opération. Quatre lignes suffisent : le coût qui reste dans vos crédits actuels, le coût de l'opération, l'écart, et l'usage de la marge mensuelle.

Dans l'exemple de cette page, quatre crédits ne coûtent plus que 6 500 € d'intérêts : tout regroupement dont le coût total dépasse ce montant coûte plus cher que l'existant. La décision appartient au prêteur.

Êtes-vous dans cette situation ?

• Un regroupement vous est proposé, ou vous en simulez un, et la mensualité affichée est plus basse que la somme des vôtres.
• Vos crédits actuels sont des crédits conso (renouvelables, prêt auto, prêt personnel), à taux fixes pour la plupart.
• Vous gardez votre prêt immobilier, qui n'entre pas dans la comparaison.
• Vous avez vos tableaux d'amortissement ou, à défaut, le capital restant dû, la mensualité et le taux de chaque crédit.
• Vous voulez savoir si la baisse de mensualité vaut le coût d'une durée plus longue.

La méthode en quatre lignes

Ligne	Ce que vous calculez	Où le trouver
1. Le coût restant aujourd'hui	Pour chaque crédit : mensualité x mois restants, moins le capital restant dû. Additionnez	Tableaux d'amortissement ou relevé de chaque prêteur
2. Le coût de l'opération	Mensualité x durée, moins le capital repris, plus les frais, l'assurance et les indemnités non financés	L'exemple représentatif complet du simulateur, le document d'information
3. L'écart	Ligne 2 moins ligne 1, sur le même capital	Calcul
4. L'usage de la marge	Ce que vous faites de la différence de mensualité, et pendant combien d'années	Votre budget

Cette méthode revient à comparer les totaux payés sur le même horizon : à capital égal, un total plus élevé est un coût plus élevé. Les anciennes indemnités de remboursement anticipé et l'assurance se comptent dans la ligne 2. Le TAEG ne remplace pas ce travail : il compare des offres entre elles, pas une offre à votre situation actuelle (le TAEG expliqué).

Pourquoi mensualité contre mensualité trompe-t-elle ?

Vos crédits actuels s'arrêtent, le regroupement continue. Dans l'exemple ci-dessous, trois renouvelables finissent en un peu plus de trois ans et le prêt auto en un peu plus de quatre : ensuite, vos prélèvements tombent à zéro. Un regroupement sur 12 ans prélève encore pendant près de huit ans de plus. La mensualité baisse vite, le total grimpe lentement.

Cela se mesure avec un seuil. Les quatre crédits de l'exemple coûtent encore 56 468 € à payer au total. Divisé par le nombre de mensualités d'une opération, ce montant donne la mensualité en dessous de laquelle l'opération coûterait moins qu'aujourd'hui.

Durée envisagée	Nombre de mensualités	Seuil de comparaison par mois	Capital seul divisé par ce nombre
8 ans	96	588 €	521 €
10 ans	120	471 €	417 €
12 ans	144	392 €	347 €
15 ans	180	314 €	278 €

Ces seuils sont des repères de comparaison, pas des mensualités proposées. L'écart entre les deux dernières colonnes, multiplié par le nombre de mensualités, donne toujours 6 468 € : c'est tout le budget d'intérêts, de frais et d'assurance que l'opération ne doit pas dépasser. Si la mensualité du simulateur est au-dessus du seuil, le coût total augmente, ce que le prêteur doit d'ailleurs signaler dans le document d'information.

Quand la marge justifie-t-elle un coût plus élevé ?

La ligne 4 répond. Une marge qui évite un découvert, une rentrée difficile ou des rejets de prélèvement a une valeur que le total ne montre pas ; une marge qui finance d'autres dépenses n'en a pas. Deux repères : ne regroupez pas un crédit qui se termine dans quelques mois (regrouper sans toucher à son prêt immobilier), et regardez les indemnités et l'assurance de sortie dans les indemnités de remboursement anticipé et rachat de crédit et assurance emprunteur. Pour une garantie hypothécaire, ajoutez son coût réel. La vue d'ensemble est dans coût total d'un regroupement : toutes les questions.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Julien et Camille, 41 et 39 ans, mariés, deux enfants, une maison estimée 360 000 € et 7 000 € nets de revenus par mois. Leur prêt immobilier de 210 000 € à 1,2 % (1 050 € par mois) reste en place. Leurs crédits conso : trois renouvelables (14 000 € à 8,4 %, 10 000 € à 7,9 %, 8 000 € à 8,5 %, soit 960 € par mois) et un prêt auto de 18 000 € à 4,9 % (390 €), soit 50 000 € et 1 350 € par mois, endettement de 34 %.

Ligne 1 : à ce rythme, ils paieront encore 56 468 € sur ces quatre crédits, soit 6 468 € de coût, dont 4 483 € sur les seuls renouvelables (36 483 € payés pour 32 000 €) et 1 985 € sur le prêt auto. Les renouvelables s'éteignent en 38 mois, le prêt auto en 51. Ligne 2 : à lire dans le simulateur, pour un regroupement des quatre crédits ou des seuls renouvelables. Ligne 3 : si le coût de l'opération dépasse 6 468 € (ou 4 483 € pour les seuls renouvelables), elle coûte plus cher. Ligne 4 : la marge mensuelle libérée, à comparer aux trois premières années où elle est utile. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet. Rappel : une mensualité plus légère s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Vos crédits se terminent dans quelques mois : le coût restant est faible et l'opération ne le rattrape pas.
• Vous voulez seulement la mensualité la plus basse, sans regarder la durée : la comparaison vous dira que le coût total augmente.
• Votre opération comprend une trésorerie importante : comparez la partie reprise des crédits, et jugez la trésorerie séparément.
• Vos crédits ont un taux variable ou des indemnités élevées que vous ne connaissez pas : demandez d'abord les tableaux d'amortissement.
• Vous voulez reprendre votre prêt immobilier avec les crédits conso : au-delà de 60 % de crédit immobilier, aucune offre.

Questions fréquentes

Mes mensualités baissent mais je ne sais pas si je gagne vraiment : comment comparer ?

Additionnez ce que vous paieriez encore sur vos crédits actuels, puis ce que vous paieriez avec l'opération sur sa durée, frais, assurance et indemnités compris. À capital égal, le total le plus bas est le moins coûteux.

Comment calculer le coût restant de mes crédits actuels ?

Pour chaque crédit, multipliez la mensualité par le nombre de mois restants et retirez le capital restant dû. Votre tableau d'amortissement donne ces chiffres. Additionnez ensuite tous les crédits repris.

Le TAEG de mon regroupement est inférieur à celui de mes crédits : suis-je gagnant ?

Pas forcément. Le TAEG exprime un taux annuel et ne dit rien de la durée ; un taux plus bas sur une durée beaucoup plus longue peut coûter plus au total. Comparez les montants en euros sur le même horizon.

Un regroupement qui augmente mon coût total peut-il quand même être utile ?

Oui, si la marge mensuelle règle un vrai problème de budget : découvert, rejets de prélèvement, fins de mois. Le prêteur doit signaler tout allongement de la durée ou toute hausse du coût total.

Quelles indemnités ajouter à l'opération ?

Celles des anciens crédits : pour un crédit conso, au plus 1 % du capital remboursé et seulement au-delà de 10 000 € remboursés en 12 mois ; pour un prêt immobilier, six mois d'intérêts et 3 % du capital restant dû au plus. Ajoutez aussi les frais de garantie si elle existe.

Pour obtenir la ligne 2 de votre propre dossier, lancez la simulation de regroupement de crédits : elle est gratuite et sans engagement. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées. Le principe général est dans le guide complet du rachat de crédit.