Choisir la durée d'un regroupement de propriétaire : de 8 à 20 ans

En bref

À 52 ans, aucune durée de 8 à 20 ans n'est fermée par l'âge : le simulateur la limite d'abord par les formules. Sans garantie, la durée la plus longue est le plus souvent de 15 ans ; au-delà de 20 ans, seule une hypothèque reste ouverte. Plus la durée est longue, plus la mensualité baisse, mais moins vite que la durée n'augmente, et le coût total grimpe.

Le repère à retenir est la retraite : une durée qui court après l'arrêt de l'activité se paie avec une pension. Cette page compare huit, douze, quinze et vingt ans. La décision appartient au prêteur.

Êtes-vous dans cette situation ?

• Vous avez entre 50 et 58 ans, et la retraite est à dix ans ou moins.
• Vous êtes propriétaire de votre résidence principale, avec un prêt immobilier que vous voulez garder.
• Vous voulez regrouper des crédits conso, pour environ 25 000 € et plus.
• Vous hésitez entre une mensualité la plus basse possible et un coût total contenu.
• Vos revenus sont ceux d'une activité qui s'arrêtera avant la fin du regroupement.

Que donne chaque durée pour quelqu'un de 52 ans ?

Le tableau suit l'exemple de cette page : 25 000 € de crédits repris, une propriétaire de 52 ans. La dernière colonne donne le plancher théorique de la mensualité, le capital divisé par le nombre de mensualités, sans le moindre intérêt : la vraie mensualité est plus haute, et l'écart avec ce plancher, multiplié par le nombre de mensualités, est le coût total de l'opération.

Durée	Mensualités	Âge en fin de prêt	Formules ouvertes dans le simulateur	Plancher du capital seul
8 ans	96	60 ans	Plusieurs, avec et sans garantie	260 €
12 ans	144	64 ans	Plusieurs, avec et sans garantie	174 €
15 ans	180	67 ans	Quelques-unes	139 €
20 ans	240	72 ans	Une seule sans garantie, des formules avec hypothèque	104 €
25 ans	300	77 ans	Avec hypothèque seulement	83 €

Pour une durée au-delà de 15 ans, lisez regrouper ses crédits conso sur 15 ou 20 ans avec une garantie hypothécaire et avec ou sans garantie, comment choisir. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet de chaque durée.

Pourquoi la retraite est-elle le bon repère ?

Votre mensualité se paie avec vos revenus d'aujourd'hui, puis avec votre pension. Le simulateur lit le revenu d'aujourd'hui et ne projette pas la retraite. L'Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) a relevé des dossiers où la date prévisible de départ n'était pas recueillie et où la baisse de revenus n'était pas signalée : à vous d'en tenir compte.

1. Estimez votre pension. Le compte retraite sur info-retraite.fr propose « Mon estimation retraite », selon l'âge de départ.
2. Repérez l'âge de fin de prêt. À 52 ans, huit ans mènent à 60 ans, douze ans à 64 ans : ces durées s'achèvent avant ou autour d'un départ usuel, quinze et vingt ans courent au-delà.
3. Testez la durée avec la pension comme revenu. Si la formule se ferme, réduisez le montant ou raccourcissez la durée.

Pour la même question à 58 ans, avec un départ dans quatre ans, le tableau est différent : l'âge en fin de prêt passe à 66, 70, 73 et 78 ans pour les mêmes durées de 8, 12, 15 et 20 ans, et les formules ouvertes se réduisent au-delà de 12 ans. Voyez une durée plus longue que le prêt immobilier restant, l'âge maximum d'un rachat de crédits et toutes les questions de durée.

Réduire la mensualité ou raccourcir la durée ?

Ce n'est pas le même objectif. Si votre budget est tendu, la durée longue allège la mensualité ; si votre budget tient, la durée courte réduit le coût total. Un entre-deux : prendre une durée moyenne et prévoir un remboursement partiel plus tard. Le détail est dans réduire la mensualité ou raccourcir la durée, et une pause de mensualités éventuelle dans la clause de pause de mensualités.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Nathalie, 52 ans, enseignante divorcée depuis trois ans, qui a gardé la maison en rachetant la part de son ex-mari. Son fils de 17 ans entre dans le supérieur l'an prochain. Sa maison est estimée 230 000 €. Elle perçoit 2 450 € nets par mois comme professeure des écoles titulaire, plus 250 € de pension alimentaire reçue pour son fils, soit 2 700 €. Il lui reste 70 000 € à 1,9 % sur son prêt immobilier (560 € par mois), qu'elle garde. Ses crédits : un renouvelable de 6 000 € (190 €), un prêt personnel de 12 000 € (290 €) et un prêt auto de 7 000 € (200 €), soit 25 000 € et 680 € par mois. Son endettement est de (560 + 680) / 2 700, soit 46 %.

Le ratio hypothécaire d'une garantie de 2e rang serait de (25 000 + 70 000) / 230 000, soit 41 %. Dans le simulateur, huit ou douze ans ouvrent plusieurs formules avec et sans garantie ; quinze ans en ouvre moins, vingt ans une seule sans garantie ; au-delà, il faut une hypothèque. Pour comparer, Patrick et Martine, 58 et 57 ans, avec 23 000 € de crédits et un départ dans quatre ans, auraient un âge en fin de prêt de 70 ans à 12 ans, 78 ans à 20 ans. Une mensualité plus légère s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Votre pension sera très inférieure à votre salaire et vous ne l'avez pas estimée : estimez-la avant de choisir.
• Vous voulez plus de 20 ans sans hypothèque : seule une garantie hypothécaire ouvre ces durées.
• Votre crédit principal se termine dans moins de deux ans : un regroupement ne vaut pas le coût.
• Vous voulez reprendre votre prêt immobilier avec les crédits conso : au-delà de 60 % de crédit immobilier, aucune offre.
• Vous voulez acheter un bien immobilier : FOUNDY ne le finance pas.

Questions fréquentes

Entre huit et vingt ans, quelle durée choisir pour regrouper mes crédits à 52 ans ?

Aucune durée de 8 à 20 ans n'est fermée par l'âge. Prenez la plus courte que votre budget supporte : le coût total augmente avec la durée. Vérifiez que l'âge en fin de prêt ne dépasse pas trop votre départ en retraite.

Jusqu'à quelle durée peut-on regrouper ses crédits sans hypothèque ?

Le plus souvent 15 ans, 20 ans au plus pour une formule du simulateur. Au-delà de 20 ans, seule une garantie hypothécaire reste ouverte, jusqu'à 25 ans.

Une durée plus longue baisse-t-elle toujours ma mensualité ?

Oui, mais de moins en moins : la mensualité ne peut jamais descendre sous le capital divisé par le nombre de mensualités, et chaque mensualité ajoutée accroît le coût total.

Mon revenu baissera à la retraite : comment choisir ma durée ?

Estimez votre pension avec « Mon estimation retraite » sur info-retraite.fr, puis testez la durée avec cette pension comme revenu. Le simulateur lit les revenus d'aujourd'hui sans projeter la retraite.

L'âge de 52 ans limite-t-il ma durée ?

Non à cet âge : les limites d'âge en fin de prêt vont de 85 à 95 ans selon la formule, et 52 ans plus 25 ans donnent 77 ans. L'âge devient une contrainte plus tard.

Pour tester plusieurs durées avec votre propre dossier, lancez la simulation de regroupement de crédits : elle est gratuite et sans engagement. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées. Le principe est dans le guide complet du rachat de crédit et dans regrouper ses crédits sans toucher à son prêt immobilier.