Coût total d'un regroupement de crédits : toutes les questions d'un propriétaire

En bref

Le coût total d'un regroupement est tout ce que vous paierez jusqu'à la dernière échéance : intérêts, assurance, frais de dossier ou d'intermédiation, garantie, et indemnités de remboursement anticipé des anciens crédits. Pour savoir si vous gagnez, comparez-le à ce que vous paieriez sans l'opération, sur le même nombre d'années. Une mensualité plus basse s'accompagne presque toujours d'une durée plus longue et peut augmenter ce total.

Cette page liste les postes à additionner, donne la méthode de comparaison, puis renvoie vers chaque question de frais. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet. La décision appartient au prêteur.

Ce qui entre dans le coût total d'un regroupement

Poste	Ce qu'il faut savoir
Intérêts	Ils dépendent du capital, du taux et de la durée : à taux égal, une durée plus longue en ajoute
Assurance	Le simulateur l'inclut dans la mensualité estimée ; pour un regroupement sans garantie, elle est facultative dans le calcul du simulateur
Frais de dossier et d'intermédiation	Des frais d'intermédiation peuvent s'appliquer, convenus par écrit avant tout travail sur le dossier ; aucune somme n'est perçue avant le versement des fonds
Garantie	Hypothèque : frais d'inscription et de notaire, de l'ordre de 1,5 à 2 % du crédit selon les notaires, et frais de mainlevée à la sortie. Caution : contribution à un fonds de garantie, en partie restituée
Indemnités sur les anciens crédits	Crédit conso : au plus 1 % du capital remboursé (0,5 % s'il reste un an ou moins), jamais plus que les intérêts restants, et seulement au-delà de 10 000 € remboursés en 12 mois. Prêt immobilier : au plus six mois d'intérêts et 3 % du capital restant dû
Évaluation du bien	Prévue pour une garantie hypothécaire : voyez qui la paie

Le TAEG (taux annuel effectif global) regroupe intérêts, frais et assurance ou garantie obligatoires connus à la date de l'offre : il sert à comparer des offres entre elles, pas une offre à votre situation actuelle. Ce travail revient à la méthode ci-dessous.

Comment comparer l'opération à la situation actuelle ?

1. Fixez un horizon commun : la durée de l'opération envisagée.
2. Additionnez ce que vous paieriez sans elle : pour chaque crédit, la mensualité multipliée par les mois restants.
3. Additionnez ce que vous paieriez avec elle : la nouvelle mensualité multipliée par la durée, plus les frais et les indemnités non financés.
4. Valorisez la marge : la différence de mensualité chaque mois, et ce que vous en faites.

La méthode est détaillée, avec un exemple de crédits de propriétaire, dans comparer ce que l'on paie aujourd'hui et ce que l'on paierait après. Pour une explication de la hausse : ma mensualité baisse mais le coût total augmente.

Toutes les questions de coût

Comparer et lire le coût total

• Comparer le coût actuel et le coût après regroupement : le même horizon.
• Mensualité qui baisse, coût total qui augmente : est-ce normal.
• Le coût total annoncé comprend-il l'assurance et les frais de garantie.
• Rachat de crédit : quels frais prévoir en 2026.

Garantie hypothécaire et frais associés

• Rachat de crédit avec garantie hypothécaire : le coût réel en 2026.
• Les frais d'une hypothèque sont-ils remboursés si je solde tout avant le terme.
• Un intermédiaire peut-il demander de l'argent avant le déblocage du prêt.

Assurance

• Rachat de crédit et assurance emprunteur : ce qui change, ce qu'il faut négocier.
• Assurance d'un regroupement : quelles garanties choisir selon son statut.
• Profession à risque : exclusions pour les militaires et les pompiers.
• L'assurance de l'ancien crédit auto est-elle remboursée quand on le solde.

Indemnités, usure et impôts

• Les indemnités de remboursement anticipé : calcul, règles et comment les éviter.
• Rembourser une partie du regroupement plus tôt, sans pénalité.

Que vérifier dans l'offre avant de signer ?

Un regroupement fait l'objet d'un document d'information, que le prêteur ou l'intermédiaire établit avec le bilan économique de l'opération. Lisez-le dans cet ordre :

1. Le montant total dû et la durée : c'est le premier endroit où se voit la hausse du coût.
2. Les crédits repris : chacun avec son indemnité éventuelle, et les frais estimés de mainlevée si une hypothèque est levée.
3. Les frais payés et leur échéance : à quel moment ils sont dus, et par qui.
4. L'assurance : ce qu'elle couvre, si elle est facultative, et son coût sur la durée.
5. La garantie : hypothèque ou caution, avec le coût de sa constitution et de sa levée.

Si un point manque, demandez-le avant d'accepter : l'acceptation d'une offre garantie par une hypothèque sur un logement n'est possible que dix jours après sa réception.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Julien et Camille, 41 et 39 ans, mariés, deux enfants, une maison estimée 360 000 €, 7 000 € nets de revenus par mois. Leur prêt immobilier de 210 000 € à 1,2 % (1 050 € par mois) reste en place. Leurs crédits conso : trois renouvelables (14 000 € à 8,4 %, 10 000 € à 7,9 %, 8 000 € à 8,5 %, soit 960 € par mois) et un prêt auto de 18 000 € à 4,9 % (390 €), soit 50 000 € et 1 350 € par mois. Leur endettement est de (1 050 + 1 350) / 7 000, soit 34 %.

Calculé à partir de leurs mensualités et de leurs taux, le total qu'ils paieront encore sur ces quatre crédits est d'environ 56 500 €, dont 6 500 € d'intérêts. Les renouvelables finissent en un peu plus de trois ans et portent 4 500 € de ces intérêts ; le prêt auto finit en un peu plus de quatre ans. Un regroupement sur 12 ans devrait donc se comparer à ces 56 500 €, répartis sur quatre ans, et non à la seule mensualité. Le prêt immobilier gardé n'entre pas dans le calcul. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet. Rappel : une mensualité plus légère s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Vos crédits se terminent dans quelques mois : le coût d'une opération dépasserait ce que vous gagneriez.
• Vous voulez seulement la mensualité la plus basse, sans regarder la durée : le coût total sera plus élevé.
• Vous comptez regrouper un seul crédit : plusieurs formules exigent au moins deux crédits à reprendre.
• Vous voulez reprendre votre prêt immobilier avec les crédits conso : au-delà de 60 % de crédit immobilier, aucune offre dans le simulateur.
• Vous voulez acheter un bien immobilier : FOUNDY ne le finance pas.

Questions fréquentes

Combien me coûtera vraiment un regroupement de crédits, tous frais compris ?

Autant que la somme des intérêts, de l'assurance, des frais de dossier, de la garantie et des indemnités sur les anciens crédits. Seul le simulateur donne l'exemple représentatif complet de votre dossier ; comparez-le à ce que vous paieriez sans l'opération, sur la même durée.

Ma mensualité baisse, mais est-ce que je paie plus au total ?

Le plus souvent oui, parce que la durée s'allonge. Le prêteur doit d'ailleurs signaler tout allongement de la durée ou toute hausse du coût total dans le document d'information d'un regroupement.

Les indemnités de remboursement anticipé sont-elles élevées ?

Elles sont plafonnées : pour un crédit conso, 1 % du capital remboursé au plus (0,5 % s'il reste un an ou moins), seulement au-delà de 10 000 € remboursés en 12 mois ; pour un prêt immobilier, six mois d'intérêts et 3 % du capital restant dû au plus.

Quels frais s'ajoutent quand le regroupement est garanti par ma maison ?

L'hypothèque se signe devant notaire et ses frais sont de l'ordre de 1,5 à 2 % du crédit selon les notaires, avec des frais de mainlevée à la sortie. Une caution coûte une contribution à un fonds de garantie, en partie restituée.

Un intermédiaire peut-il me demander de l'argent avant le déblocage ?

Chez FOUNDY, des frais d'intermédiation peuvent s'appliquer, convenus par écrit avant tout travail sur le dossier, et aucune somme n'est perçue avant le versement des fonds.

Le TAEG suffit-il pour comparer mon regroupement à mes crédits actuels ?

Non. Le TAEG compare des offres entre elles. Pour comparer à votre situation actuelle, additionnez ce que vous paieriez dans chaque cas sur le même horizon.

Pour voir l'exemple représentatif complet de votre dossier, lancez la simulation de regroupement de crédits : elle est gratuite et sans engagement. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées. Les principes sont dans le guide complet du rachat de crédit et regrouper ses crédits sans toucher à son prêt immobilier.