Couple d'enseignants propriétaires : deux traitements stables, un seul dossier

En bref

Souvent oui, mais pas parce que vous êtes deux enseignants : parce que deux traitements stables, additionnés, élargissent d'abord le choix de formules sans garantie. Dans l'exemple de cette page, le second traitement fait passer le dossier d'une seule formule sans garantie à plusieurs. La garantie dépend aussi du montant à regrouper et de la durée visée : à 20 ans, ou au-delà d'un certain encours, le sans garantie se referme.

Cette page décrit ce que le simulateur lit pour un couple d'enseignants titulaires, et ce qu'il ne lit pas. La décision appartient au prêteur, sur vos pièces.

Êtes-vous dans cette situation ?

• Vous êtes deux enseignants titulaires (professeurs des écoles, certifiés, agrégés), mariés, pacsés ou en concubinage.
• Vous êtes propriétaires de votre résidence principale et vous gardez votre prêt immobilier.
• Vous avez au moins deux crédits à la consommation (auto, travaux, renouvelable) à regrouper.
• Vos traitements sont versés chaque mois sans variation, hors heures supplémentaires et indemnités.
• L'un de vous, ou les deux, peut demander une mutation dans les années qui viennent.

Que change un second traitement dans le simulateur ?

Le simulateur additionne les deux revenus, sans part attribuée à chacun, et lit le statut professionnel de l'emprunteur principal pour choisir les formules. Un titulaire est classé parmi les statuts stables. Le statut du co-emprunteur ne ferme aucune formule : seuls son revenu et son âge comptent. Le traitement indiciaire est calculé à partir de l'indice majoré et de la valeur du point, ce qui explique qu'il ne varie pas d'un mois à l'autre (tous les cas d'enseignants propriétaires).

Dans l'exemple chiffré plus bas, voici l'effet du second traitement, tout le reste étant identique :

Hypothèse	Formules sans garantie	Formules avec hypothèque
Deux traitements (4 500 € au total)	Plusieurs	Une
Un seul traitement (2 400 €)	Une	Aucune
Un second traitement réduit de moitié (1 000 € au lieu de 2 100 €)	Plusieurs, une de moins	Une
Le second est contractuel en CDD, le premier titulaire	Les mêmes que pour deux titulaires	Une

Le revenu du foyer le plus bas pour lequel une première formule sans garantie s'ouvre, dans cet exemple, est d'environ 2 200 € ; il ne vaut que pour ces crédits et ce foyer.

Deux traitements suffisent-ils à éviter la garantie ?

Les revenus ne sont qu'une des conditions. Le montant et la durée pèsent autant. Le tableau suivant montre, pour le même couple et un projet sur 12 ans, comment le sans garantie évolue selon l'encours à regrouper (le ratio hypothécaire, c'est-à-dire le total des prêts garantis divisé par la valeur du bien, n'intervient que pour les formules avec hypothèque).

Encours à regrouper	Formules sans garantie	Formules avec hypothèque
15 000 €	Une	Aucune
20 000 €	Quelques-unes	Aucune
28 000 €	Plusieurs	Une
60 000 €	Plusieurs	Plusieurs
100 000 €	Plusieurs	Quelques-unes
130 000 €	Une	Une
160 000 €	Aucune	Aucune

La durée joue de la même façon. Pour un encours de 28 000 € : de 5 à 12 ans, plusieurs formules sans garantie ; à 15 ans, quelques-unes ; à 20 ans, une seule. Repère général : le plus souvent 15 ans au plus sans garantie, jusqu'à 25 ans avec une garantie hypothécaire, selon l'établissement. Le choix entre les deux voies est détaillé dans regrouper ses crédits conso quand on est enseignant.

Et si l'un de nous change de poste ou de département ?

Une mutation dans un autre département de la France métropolitaine ne ferme aucune formule dans le simulateur. Ce qui change les choses, c'est l'adresse du bien : un bien situé en Corse écarte l'hypothèque et une partie des formules sans garantie, et une résidence hors de France les ferme toutes. Si vous attendez une affectation, lisez la page sur la mutation en attente ; si l'un de vous est contractuel, celle du contractuel.

Quelles pièces pour un dossier à deux ?

Chaque emprunteur fournit son jeu : pièce d'identité, trois derniers bulletins de traitement et celui de décembre avec le cumul annuel, relevés bancaires des trois derniers mois. Un couple marié ou pacsé déclare ensemble : un seul avis d'imposition suffit. Hors mariage et PACS, chacun fournit le sien. Pour d'autres cas de couples, lisez toutes les situations de couple propriétaire.

Exemple chiffré

Aucune de nos douze familles n'est un couple d'enseignants : voici un exemple fictif, sans prénom, dont tous les chiffres sont des hypothèses. Un couple de 46 et 44 ans, marié, deux enfants. Les deux sont titulaires de l'Éducation nationale et gagnent 2 400 € et 2 100 € nets par mois, soit 4 500 €. Leur maison est estimée 250 000 € ; il leur reste 110 000 € à rembourser sur leur prêt immobilier (780 € par mois), qu'ils gardent. Leurs crédits : un prêt auto de 14 000 € (320 €), un prêt travaux de 9 000 € (230 €) et un renouvelable de 5 000 € (170 €), soit 28 000 € et 720 € par mois.

Leur endettement est de (780 + 720) / 4 500, soit 33 %. Le ratio hypothécaire d'une hypothèque de 2e rang serait de (28 000 + 110 000) / 250 000, soit 55 %. Sur 12 ans, avec la maison hors de Corse, le simulateur ouvre plusieurs formules sans garantie et une avec hypothèque. Avec un seul des deux traitements, ils n'auraient qu'une formule sans garantie. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet. Une mensualité plus légère s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Un seul de vous gagne un traitement : le choix de formules est bien plus étroit (une formule sans garantie, aucune avec hypothèque dans l'exemple).
• Votre bien est en Corse ou outre-mer, ou vous ne vivez pas en France : plusieurs formules, voire toutes, sont fermées.
• Vous voulez reprendre votre prêt immobilier dans l'opération : au-delà de 60 % de crédits immobiliers, aucune offre.
• Vous voulez acheter un bien immobilier : FOUNDY ne le finance pas.

Questions fréquentes

Mon mari et moi sommes enseignants titulaires : deux traitements stables suffisent-ils à nous éviter la garantie ?

Cela aide beaucoup, mais ce n'est pas suffisant à soi seul. Dans l'exemple, le second traitement fait passer le dossier d'une seule formule sans garantie à plusieurs. Le montant à regrouper et la durée comptent autant : à 20 ans ou au-delà d'un certain encours, le sans garantie se referme et une hypothèque devient nécessaire.

Ma femme est contractuelle et moi titulaire : qui faut-il mettre en emprunteur principal ?

Le simulateur lit le statut de l'emprunteur principal pour choisir les formules, et seulement le revenu et l'âge du co-emprunteur. Dans l'exemple, placer le titulaire en tête donne la même liste, que son conjoint soit titulaire ou en CDD. Simulez les deux ordres si vous hésitez.

L'un de nous demande sa mutation dans un autre département : notre dossier de regroupement change-t-il ?

Pas en France métropolitaine : un changement de département ne ferme aucune formule dans le simulateur. Un bien situé en Corse, en revanche, écarte l'hypothèque et une partie du sans garantie. Si la mutation s'accompagne d'un déménagement, signalez-le à votre conseiller.

Quels documents faut-il fournir quand on est deux enseignants ?

Chacun fournit sa pièce d'identité, ses trois derniers bulletins de traitement et celui de décembre avec le cumul annuel. Des relevés bancaires des trois derniers mois complètent le dossier. Mariés ou pacsés, vous déclarez ensemble : un seul avis d'imposition suffit.

Faut-il être mariés pour regrouper nos crédits à deux ?

Non : concubins, pacsés ou mariés peuvent emprunter à deux. Le dossier change surtout pour l'avis d'imposition, que chacun fournit s'il ne déclare pas avec l'autre, et pour la solidarité des dettes, qui dépend de ce que chacun a signé.

Pour voir ce que vos deux traitements ouvrent, lancez la simulation de regroupement de crédits : elle est gratuite et sans engagement, et un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées. Le principe est dans regrouper ses crédits conso sans toucher à son prêt immobilier et les critères d'un dossier finançable dans les 7 critères d'un dossier de propriétaire ; le rachat de crédit pour propriétaire donne la vue d'ensemble.