Intéressement et participation élevés : comment le prêteur les lit d'une année sur l'autre

En bref

Oui, un intéressement ou une participation que vous percevez réellement peut entrer dans le dossier, mais il se déclare à part, comme une prime, et le prêteur le relit sur vos relevés. Si la somme est placée sur un plan d'épargne salariale, elle est bloquée : elle n'est pas un revenu mensuel et ne se déclare pas comme tel.

Quand le montant varie de 2 000 à 7 000 € d'une année à l'autre, la prudence est de déclarer une moyenne, pas le meilleur versement. Le plus utile est de tester le dossier avec puis sans cette somme : dans la plupart des foyers, elle ne décide pas du résultat.

Êtes-vous dans cette situation ?

• Votre entreprise a un accord d'intéressement, de participation, ou les deux.
• Les sommes reçues varient nettement d'une année à l'autre (de 2 000 à 7 000 € par exemple).
• Vous les touchez sur votre compte, ou vous les placez sur un plan d'épargne salariale, ou un peu des deux.
• Vous êtes propriétaire, vous gardez votre prêt immobilier et vous avez au moins deux crédits à regrouper.
• Vous vous demandez si cette somme doit compter dans vos revenus du dossier.

Que sont l'intéressement et la participation, et que deviennent les sommes ?

	Intéressement	Participation
Obligatoire ?	Non, c'est un dispositif facultatif pour l'entreprise, quelle que soit sa taille	Oui, dans les entreprises qui ont employé au moins 50 salariés sans interruption pendant 5 ans ; sinon facultative
Ce qui la détermine	Les résultats ou la performance de l'entreprise : le montant varie	Les résultats de l'entreprise selon la formule de l'accord
Versement ou placement	Vous avez 15 jours pour demander le paiement immédiat ou le placement sur un plan	Vous avez 15 jours pour choisir de recevoir la somme ou de la placer
Si vous recevez la somme	Elle est soumise à l'impôt sur le revenu	Elle est soumise à l'impôt sur le revenu
Si vous la placez	Bloquée 5 ans sur un PEE, jusqu'à la retraite sur un Perco ou un PER d'entreprise, sauf cas de déblocage anticipé	Même blocage ; sans réponse de votre part, la moitié peut être placée d'office sur un plan retraite, et sans accord elle est bloquée 8 ans

Comment le simulateur et le prêteur la lisent-ils ?

Le simulateur n'a pas de case propre pour l'intéressement. Ce que vous percevez va dans la case « Primes et heures supplémentaires », que le simulateur additionne en entier à vos autres revenus, en précisant que les banques les pondèrent différemment d'un salaire fixe. Chaque établissement prêteur applique ensuite sa pondération sur vos pièces, que le simulateur ne connaît pas. Ce que vous placez sur un plan n'arrive pas sur votre compte : ne le déclarez pas comme un revenu mensuel.

Côté pièces, un intéressement versé par virement apparaît sur vos relevés bancaires, et le dossier demande le justificatif des virements exceptionnels de plus de 200 € : gardez la notification de l'employeur ou le bulletin qui explique le versement. Le bulletin de décembre, avec le cumul annuel, montre aussi ce que vous avez perçu dans l'année. Voyez aussi ce que le prêteur regarde sur vos relevés.

Quelle moyenne déclarer quand le montant change chaque année ?

Voici une méthode prudente. C'est un conseil de FOUNDY, pas la règle d'un prêteur : chaque établissement applique la sienne.

1. Listez les trois derniers versements effectivement reçus sur votre compte (hors sommes placées).
2. Faites la moyenne, puis divisez par douze pour obtenir un montant mensuel.
3. Si les versements sont très inégaux, gardez en tête le plus bas.

Avec 2 000 €, 4 500 € et 7 000 € sur trois ans, la moyenne est de 4 500 € par an, soit 375 € par mois ; le versement le plus bas représente 167 € par mois, le plus haut 583 €.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Julien et Camille, 41 et 39 ans, mariés, deux enfants. Julien, cadre commercial en CDI, gagne 3 900 € nets par mois, Camille, cadre, 3 100 € : 7 000 €. Leur maison est estimée 360 000 € ; il leur reste 210 000 € à 1,2 % sur leur prêt immobilier (1 050 € par mois), qu'ils gardent. Leurs crédits : trois renouvelables et un prêt auto, soit 50 000 € et 1 350 € par mois. Leur endettement est de (1 050 + 1 350) / 7 000, soit 34 %. Leur projet : solder ces crédits et financer 20 000 € de travaux, soit 70 000 € sur 15 ans.

Supposons que l'entreprise de Julien lui ait versé 2 000 €, 4 500 € puis 7 000 € d'intéressement ces trois dernières années. Dans le simulateur, la liste de formules est la même sans cet intéressement, avec 167 € ou 375 € par mois, ou avec 583 € : plusieurs formules sans garantie et plusieurs avec hypothèque. Il ne décide donc pas de leur résultat. Pour voir le cas où il compterait, faisons un test sur le même foyer en supposant que le fixe de Julien ne soit que de 500 € :

Intéressement déclaré par mois	Formules sans garantie	Formules avec hypothèque
Aucun	Quelques-unes	Aucune
167 € (le versement le plus bas)	Quelques-unes	Une
375 € (la moyenne)	Plusieurs	Une
583 € (le versement le plus haut)	Plusieurs	Une

Dans un foyer serré, la somme déclarée change donc le résultat, et la pondération du prêteur pèsera. Dans le foyer de l'exemple, elle ne le change pas. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet. Une mensualité plus légère s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Votre intéressement est entièrement placé sur un plan et bloqué : il ne compte pas comme revenu, et le dossier se joue sur le reste de vos revenus.
• Votre dossier ne tient que grâce à cette somme : le résultat dépend alors entièrement de la pondération du prêteur.
• Vous voulez reprendre votre prêt immobilier dans l'opération : au-delà de 60 % de crédits immobiliers, aucune offre.
• Vous voulez acheter un bien immobilier : FOUNDY ne le finance pas.

Questions fréquentes

Mon intéressement varie de 2 000 à 7 000 € selon les années : peut-il entrer dans mes revenus ?

Oui, s'il est versé sur votre compte : il se déclare dans la case des primes, sur une moyenne prudente, avec le justificatif du versement. Chaque établissement applique ensuite sa pondération. Testez votre dossier avec puis sans cette somme.

Mon intéressement est placé sur le PEE de mon entreprise : le prêteur le compte-t-il ?

Il ne le compte pas comme un revenu mensuel : la somme est bloquée 5 ans, elle n'arrive pas sur votre compte. Ne la déclarez pas comme un revenu. Elle reste une épargne, que votre conseiller peut mentionner dans le dossier.

Quelle moyenne d'intéressement dois-je déclarer quand je demande à regrouper mes crédits ?

Le conseil de FOUNDY est la moyenne des trois derniers versements reçus, divisée par douze, en gardant en tête le plus bas. Ce n'est pas la règle d'un prêteur. Avec 2 000, 4 500 et 7 000 €, cela donne 375 € par mois.

La participation est-elle traitée comme l'intéressement dans un dossier de crédit ?

Dans le simulateur, oui : ce que vous percevez va dans la case des primes, ce que vous placez n'est pas un revenu. La participation est obligatoire dans les entreprises d'au moins 50 salariés, l'intéressement est facultatif, mais la déclaration est la même.

Quels documents prouvent mon intéressement ?

Le justificatif du virement (notification de l'employeur ou bulletin qui l'explique), vos relevés bancaires des trois derniers mois et votre bulletin de décembre avec le cumul annuel. Les virements exceptionnels de plus de 200 € doivent être justifiés.

Pour tester votre dossier avec puis sans votre intéressement, lancez la simulation de regroupement de crédits : elle est gratuite et sans engagement, et un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées. Les autres cas de revenus variables sont dans toutes les situations de cadre à revenus variables, et la méthode de chiffrage dans comment faire valoir ses primes et commissions ; le rachat de crédit pour propriétaire donne la vue d'ensemble.