Deux voitures à crédit chez de jeunes propriétaires : réduire la facture transport

En bref

Regrouper deux crédits auto allège une seule ligne de la facture transport : les mensualités. L'assurance, le contrôle technique, le carburant et l'entretien restent à votre charge. Et deux crédits auto seuls représentent souvent un montant trop faible : plusieurs offres exigent un minimum que ces deux prêts n'atteignent pas.

Le plus utile est de dresser d'abord la facture complète du foyer, puis de voir si un regroupement avec un autre crédit fait passer le montant au-dessus des seuils. La décision appartient au prêteur.

Êtes-vous dans cette situation ?

• Votre foyer utilise deux véhicules, financés chacun par un crédit.
• Vous êtes propriétaire de votre résidence principale, depuis quelques années.
• Vous avez peut-être un troisième crédit (renouvelable, prêt personnel).
• Vous voulez garder votre prêt immobilier tel quel.

Que contient la facture transport d'un foyer à deux voitures ?

Poste	Ce qui l'impose	Un regroupement le change-t-il ?
Mensualités des crédits auto	Vos contrats	Oui, avec une durée plus longue
Assurance responsabilité civile	Obligatoire pour tout véhicule terrestre à moteur, même sans circuler	Non
Contrôle technique	Première visite dans les 6 mois avant le 4e anniversaire du véhicule, résultat favorable valable 2 ans	Non
Carburant, entretien, stationnement	Votre usage	Non

Faites ce total sur une année pleine, par véhicule. Il montre ce que pèse vraiment la voiture dans votre budget, et si c'est le crédit ou le reste qui l'alourdit.

Peut-on regrouper seulement deux crédits auto ?

Oui, à condition de dépasser le montant minimal des offres. Il va de 7 500 à 25 000 € repris pour les offres sans garantie, et plusieurs exigent au moins deux crédits. Deux prêts de 19 000 € au total n'ouvrent que très peu d'offres dans le simulateur, alors qu'avec un troisième crédit portant le total à 23 500 €, plusieurs s'ouvrent.

Ajouter un crédit pour passer un seuil n'a de sens que si vous auriez de toute façon intérêt à le solder : un renouvelable qui coûte cher en est le candidat naturel.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Lucas et Inès, 30 et 29 ans, pacsés, un premier enfant attendu au printemps. Ils ont acheté en 2021 en indivision un appartement estimé 210 000 € ; il reste 170 000 € sur leur prêt à 1,3 % (760 € par mois), qu'ils gardent. Ils gagnent 2 150 € et 2 000 € nets, soit 4 150 €. Leur prêt auto de 12 000 € (280 € par mois) a financé la première voiture, leur prêt personnel de 7 000 € (190 €) la seconde. Un crédit renouvelable de 4 500 € (150 €) complète le tableau : 23 500 € et 620 € par mois au total.

Les deux crédits de voiture représentent 280 + 190 = 470 € par mois, soit 76 % de leurs mensualités de crédits conso et 11 % de leurs revenus. Leur endettement est de (760 + 620) / 4 150 = 33 %. Regrouper les deux seuls prêts laisserait très peu d'offres ; regrouper les trois ouvre plusieurs offres sans garantie. Le ratio hypothécaire est de (23 500 + 170 000) / 210 000 = 92 % : aucune hypothèque de deuxième rang n'est possible, le dossier se joue sans garantie. Leur projet : retrouver de la marge avant la naissance sur une durée envisagée de 12 ans. Une mensualité plus légère s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total : le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Un de vos véhicules est en location avec option d'achat ou en location longue durée : ce n'est pas un crédit classique, et les règles de remboursement anticipé ne s'appliquent pas à la location avec option d'achat.
• Vos deux crédits sont presque soldés : l'allongement de la durée coûterait plus que le gain.
• Vous n'avez que ces deux crédits et ils totalisent moins que le minimum des offres : peu d'offres sont ouvertes.
• Le gros du poids vient de l'assurance ou du carburant : un regroupement n'y change rien.

Questions fréquentes

Puis-je regrouper seulement deux crédits auto quand je suis propriétaire ?

Oui, si le montant total dépasse le minimum de l'offre visée, de 7 500 à 25 000 € selon l'offre sans garantie. Dans l'exemple de cette page, 19 000 € ouvrent très peu d'offres, 23 500 € en ouvrent plusieurs. Plusieurs offres exigent aussi au moins deux crédits.

Un regroupement réduit-il le coût de mes deux voitures ?

Il réduit les mensualités des crédits, au prix d'une durée plus longue, donc d'un coût total potentiellement plus élevé. L'assurance obligatoire, le contrôle technique, le carburant et l'entretien ne changent pas. Calculez la facture complète avant de décider.

Dois-je assurer ma voiture même si elle ne roule presque pas ?

Oui : tout propriétaire d'un véhicule terrestre à moteur destiné à circuler en France doit l'assurer, même quand il ne circule pas. Le non-respect est puni pénalement. Ce poste fait partie de votre facture quel que soit le crédit.

Puis-je rembourser mon crédit auto avant son terme pour le regrouper ?

Oui : pour un crédit à la consommation, l'emprunteur peut toujours rembourser par anticipation, en partie ou en totalité, et les intérêts de la durée restante ne sont alors pas dus. Une indemnité plafonnée peut être demandée. Les locations avec option d'achat sont exclues de cette règle.

Quand dois-je passer le contrôle technique de ma voiture ?

Le premier contrôle doit avoir lieu dans les six mois qui précèdent le 4e anniversaire de la mise en circulation. Un résultat favorable est ensuite valable deux ans. Ce coût s'ajoute à la facture transport de chaque véhicule.

Pour aller plus loin

Pour voir ce que vos crédits ouvrent, avec ou sans le troisième, lancez la simulation de regroupement de crédits : elle est gratuite et sans engagement. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées. La décision appartient au prêteur.

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