Fin des études à quatre ans de la retraite : combien emprunter, sur quelle durée ?

En bref

Caler la durée sur la retraite, c'est-à-dire rembourser en quatre ans, est rarement possible : dans le simulateur, une durée de 3 à 4 ans ne laisse qu'une formule pour un couple à un seul salaire, et un crédit hypothécaire de trésorerie seul ne s'ouvre qu'à partir de 7 ans. L'emprunt dépassera donc la retraite : le bon montant est celui que la future pension portera aussi.

La décision appartient au prêteur, et le simulateur lit le revenu d'aujourd'hui, pas celui de la retraite.

Êtes-vous dans cette situation ?

• Vous avez 55 ans ou plus, un seul salaire dans le couple, et une retraite prévue dans quatre ans environ.
• Vos enfants finissent leurs études dans deux ans, avec des frais à financer d'ici là.
• Vous êtes propriétaire d'une maison presque payée, avec un petit prêt immobilier à garder.
• Vous avez des crédits conso à solder avant la retraite.
• Vous voulez savoir sur quelle durée et pour quel montant emprunter.

Quelle durée est possible ?

Voici ce que le simulateur donne pour 50 000 € de trésorerie, sur la famille de l'exemple :

Durée envisagée	Regroupement des crédits conso + trésorerie	Crédit hypothécaire de trésorerie seul
3 ou 4 ans	Une formule sans garantie	Aucune
5 ans	Plusieurs formules, avec et sans hypothèque	Aucune
6 ans	Plusieurs formules	Aucune
7 à 8 ans	Plusieurs formules	Une formule
10 ans	Plusieurs formules	Deux formules
12 ans	Un peu moins de formules	Deux formules

La raison tient à la mensualité : plus la durée est courte, plus elle approche ce que le foyer peut porter. La mensualité maximale d'un foyer à 4 200 € est d'environ 1 490 € une fois retirés les 400 € du prêt immobilier gardé, si l'endettement après opération est plafonné à 45 %, ce qui est le plus fréquent. Le reste à vivre demandé à un couple avec deux enfants va de 2 000 à 2 800 € selon la formule, sans garantie.

La retraite change-t-elle le dossier ?

Le simulateur lit les revenus que vous déclarez aujourd'hui, et un salarié de 57 ans ou plus voit parfois ses revenus d'activité retenus à 70 % par certains établissements. Les pensions de retraite, elles, entrent dans les revenus nets, sans décote. Dans l'exemple, à 58 et 57 ans le simulateur donne la même liste qu'à 55 et 56 ans. Si Patrick était déjà retraité à 62 ans avec 2 800 € de pension (hypothèse), il ouvrirait une liste large pour 7 à 10 ans et quelques formules seulement pour 5 ans. Chaque formule fixe aussi un âge limite en fin de prêt : 85 ans le plus souvent sans garantie, de 85 à 95 ans avec hypothèque. Pour les pensions, voyez les revenus de retraite pris en compte par les banques ; pour le contexte, propriétaires de 50 à 65 ans.

Combien emprunter ?

Partez du besoin réel : fin des études, travaux d'adaptation, crédits conso à solder. Le ratio hypothécaire, c'est-à-dire le total des dettes garanties divisé par la valeur du bien, reste bas pour une maison presque payée. Au-delà du simulateur, faites chiffrer votre pension auprès de vos caisses de retraite et comparez-la à la mensualité future : un emprunt qui court après la retraite se rembourse avec elle. Voyez libérer des liquidités sans vendre son bien, le crédit hypothécaire du retraité et toutes les situations d'études des enfants.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Patrick et Martine, 58 et 57 ans, mariés, deux enfants étudiants de 20 et 23 ans. Patrick, ingénieur en CDI depuis 25 ans, gagne 4 200 € nets par mois et part à la retraite dans quatre ans ; Martine n'a pas de revenu. Leur maison est estimée 420 000 €, presque payée : il reste 30 000 € à 1,5 % sur leur prêt immobilier (400 € par mois), qu'ils gardent. Leurs crédits conso : un prêt auto de 15 000 € (330 €) et un renouvelable de 8 000 € (250 €), soit 23 000 € et 580 € par mois. Ils veulent financer la fin des études et des travaux d'adaptation (50 000 à 80 000 €) et solder leurs crédits conso.

Leur endettement est de (400 + 580) / 4 200, soit 23 %. Le ratio hypothécaire d'un crédit hypothécaire de trésorerie de 50 000 € avec le prêt gardé serait de (30 000 + 50 000) / 420 000, soit 19 %, et de 26 % pour 80 000 €. Le prêt immobilier de 400 € par mois, à ce rythme, court encore environ 6 ans et demi, soit plus que les quatre ans avant la retraite. Dans le simulateur, un crédit hypothécaire de trésorerie de 80 000 € sur 12 ans ouvre quelques formules, et le regroupement des crédits avec 50 000 € de trésorerie en ouvre davantage. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet. Une mensualité plus légère s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Vous voulez tout rembourser avant la retraite : en quatre ans, la mensualité dépasse la capacité d'un seul salaire.
• Votre pension future ne couvrirait pas la mensualité : mieux vaut réduire le montant que le reporter.
• La retraite est dans moins de deux ans et vous comptez sur la vente de la maison : un crédit court n'est pas le bon outil.
• Vous voulez reprendre votre prêt immobilier dans l'opération : au-delà de 60 % de crédits immobiliers dans le total, le simulateur ne retient aucune offre.

Questions fréquentes

Nos deux enfants finissent leurs études dans deux ans et je prends ma retraite dans quatre : quel emprunt est raisonnable ?

Celui que votre future pension portera aussi : l'emprunt dépassera probablement la retraite. Dans le simulateur, un couple à 4 200 € ouvre de nombreuses formules à partir de 5 ans, et un crédit hypothécaire de trésorerie seul à partir de 7 ans. Le prêteur décide.

Peut-on emprunter sur une durée qui dépasse l'âge de la retraite ?

Oui, chaque formule fixe un âge limite en fin de prêt, 85 ans le plus souvent sans garantie et de 85 à 95 ans avec hypothèque. Les pensions de retraite entrent dans les revenus nets. Il faut surtout que la pension supporte la mensualité.

Pourquoi une durée de quatre ans ferme-t-elle presque toutes les formules ?

Parce que la mensualité grimpe quand la durée raccourcit, alors que la mensualité maximale d'un foyer à 4 200 € est d'environ 1 490 € une fois retiré le prêt immobilier gardé, au plafond d'endettement de 45 % le plus fréquent.

Mon âge pèse-t-il sur le dossier à 58 ans ?

À partir de 57 ans, certains établissements ne retiennent que 70 % des revenus d'activité d'un salarié. Dans l'exemple, la liste est identique à 58 et à 56 ans, mais cela dépend du montant et du revenu.

Pour voir ce que votre durée ouvre, lancez la simulation de crédit hypothécaire : elle est gratuite et sans engagement. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées, et la décision appartient au prêteur. Les conditions sont décrites sur la page crédit hypothécaire.