Professionnelle libérale en congé maternité : des indemnités plus basses, comment tenir

En bref

Pendant un congé maternité, une libérale ne touche pas son revenu mais des montants forfaitaires : une allocation de repos maternel de 4 005 € en 2026 et 65,84 € par jour d'indemnités, soit environ 1 975 € par mois. Pour une kinésithérapeute qui gagne 3 100 € nets, l'écart se compte en centaines d'euros par mois, pas en milliers, mais vos charges, elles, continuent.

Regrouper ses crédits conso avant le congé allège les mensualités au moment où les relevés de compte afficheront des revenus plus bas. Le dossier d'une libérale se lit sur ses bilans passés, et le simulateur n'écarte aucune formule parce que vous saisissez les indemnités. La décision appartient au prêteur.

Êtes-vous dans cette situation ?

• Vous êtes professionnelle libérale (kinésithérapeute, infirmière, médecin, orthophoniste) installée depuis plusieurs années.
• Vous attendez un enfant, avec déjà deux enfants nés, et votre congé commence dans les semaines ou les mois qui viennent.
• Votre conjoint est salarié, et vous êtes propriétaires de votre maison, parfois en indivision si vous n'êtes pas mariés.
• Vous gardez un prêt immobilier à taux fixe et vous avez plusieurs crédits conso à côté.

Que verse l'assurance maladie à une libérale en congé maternité ?

Prestation (montants 2026)	Montant et conditions
Durée du congé	6 semaines avant et 10 après l'accouchement ; 8 avant et 18 après si deux enfants sont déjà nés
Allocation forfaitaire de repos maternel	4 005 €, versée pour moitié au début du congé et pour moitié après les 8 semaines minimales ; 400,50 € si le revenu d'activité annuel moyen des trois dernières années est inférieur à 4 582 €
Indemnité journalière forfaitaire	65,84 € par jour sur la durée du congé, si l'arrêt dure au moins 8 semaines dont 6 après la naissance
Condition d'affiliation	Avoir payé des cotisations depuis au moins 6 mois à la date présumée de l'accouchement
Congé supplémentaire de naissance (depuis le 1er juillet 2026)	Un à deux mois en plus : 70 % de l'indemnité le premier mois, 60 % le second

Ces montants sont forfaitaires : ils ne dépendent pas de votre revenu, ils sont plafonnés. C'est ce qui rend le calcul simple, et le trou plus ou moins profond selon ce que vous gagnez habituellement.

Quel trou de revenu faut-il chiffrer ?

Comparez par mois. 65,84 € par jour pendant 30 jours font environ 1 975 € bruts. Pour 3 100 € de revenu habituel, il manque environ 1 125 € par mois. Sur les 26 semaines d'un congé à trois enfants, soit 182 jours, l'indemnité représente environ 11 980 €, auxquels s'ajoutent les 4 005 € d'allocation : 15 990 € au total, contre 18 600 € de revenu habituel sur six mois. L'écart global est d'environ 2 600 €. Ajoutez les charges de l'activité qui courent sans recette (loyer du cabinet, assurances, cotisations) : elles font souvent la vraie différence.

Comment le prêteur lit-il le dossier d'une libérale en congé ?

Un dossier de libérale s'appuie sur les trois derniers avis d'imposition, les trois dernières déclarations de résultat (ou bilans) et une attestation de l'Urssaf à jour, pas sur les bulletins du mois en cours. Le simulateur demande la moyenne des trois dernières années, et ne projette pas votre congé. Les relevés de compte des trois derniers mois, eux, montrent les indemnités. Déclarez le congé : un prêteur ne peut remettre en cause un contrat immobilier que si l'emprunteur a dissimulé volontairement une information essentielle, mais annoncer le congé évite toute discussion sur la lecture de vos relevés. Pour les salariées, la page sur les bulletins retenus pendant un congé maternité traite le cas voisin.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Sophie et Marc, 34 et 35 ans, concubins, deux enfants de 3 et 1 an. Sophie, kinésithérapeute libérale installée depuis six ans, gagne 3 100 € ; Marc, commercial en CDI depuis sept ans, 2 800 €. Leur maison, achetée en 2023 en indivision à 50 / 50, est estimée 320 000 €. Il reste 210 000 € à 3,8 % sur leur prêt immobilier (1 150 € par mois), et trois crédits conso totalisent 31 000 € (730 € par mois). Leur endettement est de (1 150 + 730) / 5 900, soit 32 %, et le ratio hypothécaire de 75 %. Hypothèses de l'exemple : un troisième enfant est attendu, et les indemnités de Sophie sont de 1 975 € par mois pendant le congé.

Pendant le congé, le revenu du foyer passe à 1 975 + 2 800 = 4 775 € et l'endettement à (1 150 + 730) / 4 775, soit 39 %. Regrouper les crédits conso en gardant le prêt à 3,8 % ne touche pas aux 1 150 € : il ne change que la partie conso. Dans le simulateur, Sophie et Marc obtiennent les mêmes formules, sans garantie et avec hypothèque, avec 3 100 € qu'avec 1 975 € pour Sophie ; avec zéro revenu pour elle, plus aucune formule n'est retenue. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet. Une mensualité plus légère s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total ; il vaut mieux déposer le dossier avant le début du congé qu'après.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Vous cotisez depuis moins de 6 mois : vous n'avez pas droit à l'allocation ni aux indemnités du congé.
• Vous êtes installée depuis moins de trois ans : plusieurs formules exigent trois ans d'exercice pour une indépendante.
• Vous n'avez qu'un crédit conso : plusieurs formules exigent au moins deux crédits à reprendre.
• Votre problème vient surtout des charges du cabinet : un regroupement de crédits personnels ne les règle pas.

Questions fréquentes

Combien touche une professionnelle libérale pendant son congé maternité ?

En 2026, une allocation forfaitaire de repos maternel de 4 005 €, versée en deux fois, et 65,84 € par jour d'indemnités, soit environ 1 975 € bruts par mois. Il faut avoir cotisé depuis au moins 6 mois, et l'arrêt doit durer au moins 8 semaines dont 6 après la naissance.

Mon congé maternité de libérale compte-t-il comme une baisse de revenu pour un prêteur ?

Votre dossier s'appuie sur vos avis d'imposition, vos bilans et votre attestation Urssaf, donc sur vos années passées. Le simulateur lit la moyenne de vos trois dernières années. Déclarez le congé : vos relevés de compte afficheront les indemnités.

Vaut-il mieux regrouper mes crédits avant ou après mon congé maternité ?

Avant, en règle générale : vos pièces racontent alors des revenus pleins, et vos mensualités sont déjà allégées quand les indemnités arrivent. Dans le simulateur, les formules sont les mêmes avec ou sans les indemnités saisies.

Le congé supplémentaire de naissance s'applique-t-il aux indépendantes ?

Oui, depuis le 1er juillet 2026, pour un à deux mois en plus du congé maternité, à condition d'être affiliée depuis au moins 6 mois. L'indemnité est de 70 % de l'indemnité maximale le premier mois, 60 % le second.

Un regroupement de crédits règle-t-il le problème des charges de mon cabinet ?

Non : il porte sur vos crédits personnels. Les charges du cabinet (loyer, assurances, cotisations) continuent pendant le congé et se chiffrent à part.

Pour voir ce que votre foyer ouvre avant le début du congé, lancez la simulation de regroupement de crédits : elle est gratuite et sans engagement. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées, et la décision appartient au prêteur. Le principe est décrit dans regrouper ses crédits conso sans toucher à son prêt immobilier, et les autres cas de libérales dans toutes les situations des professions libérales propriétaires ; la page sur la naissance réunit les autres cas de propriétaires qui attendent un enfant.