Un prêt viager hypothécaire peut-il servir à solder mes crédits en cours ?

En bref

Oui pour un seul crédit en cours, non pour plusieurs : dans le simulateur, un prêt viager hypothécaire n'est étudié qu'avec un seul crédit à solder. Le crédit est remboursé sur la somme versée, donc vous recevez moins, alors que les intérêts capitalisés courent sur la totalité empruntée.

Que se passe-t-il quand le prêt viager solde un crédit ?

• Le crédit est remboursé avec les fonds : la somme que vous touchez est celle du prêt moins le crédit soldé, moins les frais (expertise du bien, acte notarié).
• Les intérêts, eux, sont capitalisés sur tout le capital prêté, part soldée comprise (article L315-1).
• Le prêt viager commence à 40 000 € dans le simulateur : solder un petit crédit oblige à emprunter davantage.
• Au-delà d'un crédit en cours, c'est le rachat de crédits qui est étudié.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Bernard, 67 ans, veuf, propriétaire en pleine propriété d'une maison payée de 380 000 €, avec 2 900 € de revenus. Il a trois crédits : voiture 18 000 €, travaux 14 000 €, renouvelable 4 000 €, soit 36 000 €, et veut garder 10 000 € de réserve pour ses petits-enfants. Un prêt viager de 46 000 € (12 % de la valeur de la maison) en solderait 36 000 € et lui laisserait 10 000 € avant frais, mais les intérêts courraient sur 46 000 €. Avec trois crédits, le simulateur n'étudie pas de prêt viager pour lui : il étudie un rachat de crédits avec 10 000 € de trésorerie, maison en garantie ou non.

Questions fréquentes

J'ai 71 ans, 15 000 € de crédits conso et une petite pension : puis-je les solder avec un prêt viager hypothécaire ?

Si ces 15 000 € sont un seul crédit, le simulateur étudie la demande, à condition de remplir les conditions du prêt viager (60 ans, pleine propriété, au moins 40 000 €). Avec deux crédits ou plus, il oriente vers un rachat de crédits.

Les intérêts courent-ils sur la somme versée ou seulement sur ce que je reçois ?

Sur la totalité empruntée, y compris la part qui solde le crédit : c'est le capital prêté dont les intérêts sont capitalisés (article L315-1).

Et si j'ai plusieurs crédits ?

Le simulateur étudie alors un rachat de crédits, avec ou sans garantie sur la maison. Il peut alléger la mensualité, avec une durée plus longue, ce qui peut augmenter le coût total.

Pour étudier votre situation, lancez la simulation du prêt viager ou celle du rachat de crédits. Voyez aussi les intérêts capitalisés, le prêt viager après 70 ans et l'accord des enfants, dans le cadre du prêt viager.