Couple CDI et CDD : le revenu du CDD est-il compté dans le dossier

En bref

Oui, le salaire d'un CDD entre dans le calcul : le simulateur additionne les deux revenus en entier. Mais le contrat de l'emprunteur principal est lu, et un CDD ferme quelques offres. Le revenu du CDI sert de base, et la part du CDD est jugée par le prêteur, sur pièces, d'après le contrat et son historique de renouvellements.

La loi borne ce revenu dans le temps : un CDD ne se renouvelle que deux fois et dure 18 mois au plus, sauf convention. La décision appartient au prêteur.

Êtes-vous dans cette situation ?

• L'un de vous est en CDI, l'autre en CDD, renouvelé ou non.
• Vous êtes propriétaires et vous gardez votre prêt immobilier.
• Vous avez au moins deux crédits conso ou renouvelables à regrouper.
• Le salaire du CDD représente une part importante du revenu du foyer.
• Vous vous demandez s'il faut attendre le CDI pour déposer le dossier.

Ce que le simulateur lit, et ce qu'il ne lit pas

Donnée	Dans le simulateur
Salaire du CDD	Compté en entier avec celui du CDI
Type de contrat de l'emprunteur principal	Lu : un CDD écarte les offres réservées aux revenus pérennes
Type de contrat du co-emprunteur	Non lu : seuls son revenu et son âge comptent
Ancienneté du CDD, nombre de renouvellements, période d'essai	Non lus : le résultat est le même à 1 mois ou à 36 mois
Pièces demandées pour un CDD	Le contrat en cours et une attestation de l'employeur précisant l'ancienneté et la nature du contrat

Cette lecture a une conséquence à connaître : la liste d'offres change selon la personne déclarée en premier. Ne vous servez pas de la liste la plus longue pour vous rassurer. Le prêteur lira les deux contrats, et c'est lui qui juge la stabilité du CDD d'après les avenants de renouvellement et l'attestation de l'employeur.

Que dit la loi sur le renouvellement d'un CDD ?

En l'absence de convention collective qui en dispose autrement, un CDD ne peut être renouvelé que deux fois, et sa durée totale, renouvellements compris, est limitée à 18 mois dans le cas général. Entre deux CDD sur le même poste, un délai de carence s'applique, sauf exceptions comme le remplacement d'un salarié absent. Si le salarié continue à travailler après la fin d'un CDD non renouvelé, le contrat devient un CDI et l'ancienneté acquise est conservée.

Un CDD de huit mois renouvelé une fois dure donc seize mois : il reste au plus deux mois avant le plafond général. C'est la vraie échéance de ce revenu : dans les mois qui suivent, il se transforme en CDI, se renouvelle ailleurs ou s'arrête.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Sophie et Marc, 34 et 35 ans, en concubinage, avec deux enfants de 3 ans et 1 an. Dans leur fiche, Sophie est kinésithérapeute libérale. Pour cette page, imaginons qu'elle ait quitté son cabinet il y a quelques mois pour un CDD de huit mois renouvelé dans un centre de rééducation, à 3 100 € nets par mois. Marc, commercial en CDI depuis 7 ans, gagne 2 800 € en moyenne avec ses primes : 5 900 € à deux. Leur maison, achetée en 2023 en indivision à 50/50, est estimée 320 000 € ; il reste 210 000 € sur leur prêt à 3,8 % (1 150 € par mois). Leurs crédits conso : 22 000 € (450 €), 6 000 € (180 €) et 3 000 € (100 €), soit 31 000 € et 730 € par mois.

Leur endettement est de (1 150 + 730) / 5 900 = 32 %. Si le CDD s'arrêtait, Marc seul porterait 1 880 / 2 800 = 67 % de son revenu : dans le simulateur, aucune offre ne passe. Avec le CDD, le ratio hypothécaire d'une hypothèque de deuxième rang serait de (31 000 + 210 000) / 320 000 = 75 % et plusieurs offres s'ouvrent, avec et sans garantie. Tant que le salaire de Sophie reste autour de 1 500 € ou plus, la liste ne change pas ; en dessous, elle se raccourcit, et sans revenu elle disparaît. Le projet : alléger les charges avec deux enfants en bas âge, sur une durée envisagée de 12 ans. Une mensualité plus légère s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total : le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Le CDD arrive à son terme sans renouvellement prévu et le CDI n'est pas acquis : simulez avec le seul revenu stable, comme le montre l'exemple.
• Le regroupement ne tient que grâce au CDD : le risque porte sur le revenu qui s'arrêterait en premier.
• Le CDD est saisonnier ou d'un type particulier : les règles de renouvellement ci-dessus ne s'y appliquent pas de la même façon.
• Vous n'avez qu'un seul crédit à regrouper : plusieurs offres exigent d'en reprendre au moins deux.

Questions fréquentes

Je suis en CDI et ma compagne en CDD de huit mois renouvelé : son salaire entre-t-il dans le calcul ?

Oui, le simulateur l'additionne en entier au vôtre. Le prêteur en juge la stabilité sur pièces : contrat, avenants de renouvellement, attestation de l'employeur. Simulez aussi avec votre seul revenu pour savoir ce qui reste ouvert.

Combien de fois un CDD peut-il être renouvelé ?

Deux fois en l'absence de convention collective qui en dispose autrement, avec une durée totale de 18 mois au plus dans le cas général. Au-delà, ou sans respect du délai de carence, le contrat peut être requalifié en CDI.

Mon CDD devient un CDI : mon dossier change-t-il ?

Si vous continuez à travailler après la fin d'un CDD non renouvelé, le contrat devient un CDI et votre ancienneté est conservée. Déclarez alors un CDI dans le simulateur : si vous êtes l'emprunteur principal, les offres réservées aux revenus pérennes s'ouvrent.

Quelles pièces faut-il fournir pour un CDD ?

Le simulateur demande le contrat de travail en cours et une attestation de l'employeur précisant l'ancienneté et la nature du contrat. Ajoutez les avenants de renouvellement si le CDD a été reconduit : ils montrent l'historique.

Vaut-il mieux attendre le CDI de ma compagne pour regrouper nos crédits ?

Cela dépend de ce que votre revenu stable ouvre seul. Dans notre exemple, le CDI seul n'ouvre aucune offre parce que le prêt immobilier pèse lourd ; le CDD aide donc beaucoup. Faites les deux simulations avant de décider.

Pour aller plus loin

Pour voir ce que vos deux revenus ouvrent, lancez la simulation de regroupement de crédits : elle est gratuite et sans engagement. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées. La décision appartient au prêteur.

À lire aussi : toutes les situations de couple selon l'état civil, le CDI de moins d'un an, les relevés de compte, le couple d'un artisan et d'une salariée et le couple d'enseignants. Le principe général : regrouper sans toucher à son prêt immobilier, et le rachat de crédit pour propriétaire.