Mariage dans six mois : regrouper ses crédits avant ou après le oui ?

En bref

Pour les crédits eux-mêmes, avant ou après le mariage revient presque au même : les dettes d'avant le mariage restent personnelles, et le simulateur retient les mêmes formules pour des concubins et pour des mariés. Ce que le mariage change, c'est ce qu'engage un nouvel emprunt signé par un seul, et les pièces du dossier.

Le bon moment dépend donc de qui signe le regroupement, de la date du oui et d'un éventuel contrat de mariage, plus que du mariage lui-même. La décision appartient au prêteur.

Êtes-vous dans cette situation ?

• Vous vivez ensemble sans être mariés ni pacsés, et le mariage est daté, dans les mois qui viennent.
• Vous avez acheté votre maison à deux et vous gardez votre prêt immobilier.
• Chacun de vous a des crédits conso, parfois signés bien avant de vous connaître.
• Vous avez des enfants en bas âge, et les dépenses du mariage s'ajoutent au budget.
• Vous vous demandez si le mariage rendra l'un de vous responsable des crédits de l'autre.

Qu'est-ce que le mariage change pour les crédits d'avant ?

Le crédit	Ce qui se passe avec le mariage (régime légal)
Signé seul avant le mariage	Il reste une dette personnelle de celui qui l'a signé : les dettes qu'un époux avait au jour du mariage restent à sa charge.
Un nouvel emprunt signé seul après le mariage	Il n'engage que les biens propres et les revenus de celui qui le signe, sauf accord exprès de l'autre. La solidarité des dépenses du ménage ne vaut pas pour les emprunts, sauf consentement des deux ou sommes modestes nécessaires à la vie courante.
Les dépenses du ménage et de l'éducation des enfants	Elles engagent les deux époux solidairement, sauf dépenses manifestement excessives.
Un regroupement signé à deux	Il engage les deux, avant comme après le mariage : le co-emprunteur s'engage autant que l'emprunteur principal.

Autrement dit, ce n'est pas le mariage qui rend votre futur conjoint responsable de vos anciens crédits : c'est la signature d'un regroupement à deux. La page un crédit pris avant le mariage engage-t-il aussi mon conjoint ? détaille ce point.

Le contrat de mariage change-t-il le calendrier ?

Un contrat de mariage se signe devant un notaire avant le mariage ; sans contrat, vous êtes d'office sous le régime légal de la communauté réduite aux acquêts. Sous la séparation de biens, chacun reste seul tenu des dettes nées en sa personne, avant ou pendant le mariage, hors dépenses du ménage. Vous trouverez les deux cas dans les pages sur la communauté réduite aux acquêts et la séparation de biens.

Pour le regroupement, le régime ne change rien dans le simulateur. Si vous voulez un contrat, il doit être signé avant la cérémonie, donc avant votre date, mais vous n'avez pas besoin de l'attendre pour regrouper.

Quelles pièces changent avant et après le mariage ?

Pièce	Concubins	Mariés
Acte de mariage ou de PACS	Non demandé	Demandé, pour connaître le régime matrimonial
Avis d'imposition	Un par co-emprunteur, si vous ne déclarez pas ensemble	Un seul : le même avis couvre les deux
Co-emprunteur dans le simulateur	À cocher vous-mêmes	Ajouté par défaut, décochable

Le dossier se prépare donc de la même façon dans les deux cas, avec une pièce de plus après le mariage. Un regroupement sans garantie laisse ensuite 14 jours de rétractation, et un regroupement avec hypothèque 10 jours de réflexion et un acte chez le notaire : un oui prononcé pendant ce délai ne change rien à l'offre. Pour financer la fête elle-même sans renouvelable, voyez financer la fête sans crédit renouvelable.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Sophie et Marc, 34 et 35 ans, en concubinage, deux enfants de 3 ans et 1 an. Sophie, kinésithérapeute libérale installée depuis six ans, gagne 3 100 € ; Marc, commercial en CDI depuis sept ans, 2 800 € en moyenne avec ses primes : 5 900 €. Leur maison, achetée en 2023 en indivision à parts égales, est estimée 320 000 € ; il reste 210 000 € à 3,8 % sur leur prêt immobilier (1 150 € par mois), qu'ils gardent. Leurs trois crédits : un prêt auto de 22 000 € (450 €), un prêt personnel de 6 000 € (180 €) et un renouvelable de 3 000 € (100 €), soit 31 000 € et 730 € par mois. Hypothèses de l'exemple : le mariage a lieu dans six mois, sans contrat, et le prêt auto est au seul nom de Marc, les deux autres crédits au nom de Sophie.

Leur endettement est de (1 150 + 730) / 5 900, soit 32 %, et le ratio hypothécaire d'une hypothèque de 2e rang serait de (31 000 + 210 000) / 320 000, soit 75 %. Dans le simulateur, sur 12 ans, leur dossier ouvre plusieurs formules sans garantie et une formule avec hypothèque, qu'ils soient concubins, pacsés ou mariés. Marc seul, avec 1 150 € de prêt gardé à compter, ne trouve aucune formule : ils signent donc à deux, avant ou après le mariage. Le prêt auto de Marc reste le sien jusqu'à la signature ; c'est le regroupement à deux qui engagerait Sophie dessus. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet. Une mensualité plus légère s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Vous voulez que chaque crédit reste à son titulaire : un regroupement à deux engage les deux sur l'ensemble, il faut alors garder les crédits séparés.
• Un seul de vous a un crédit, ou un montant très faible à regrouper : plusieurs formules exigent au moins deux crédits.
• Un divorce ou une séparation est déjà en cours pour l'un de vous : dans le simulateur, la plupart des formules se ferment.
• Vous comptez financer la fête par un nouveau crédit : il s'ajoutera à votre dossier et pèsera dans l'endettement.

Questions fréquentes

Nous nous marions dans six mois et nous avons chacun des crédits : vaut-il mieux regrouper avant le mariage ?

Rien ne l'impose. Les crédits d'avant le mariage restent personnels, et le simulateur donne les mêmes formules avant et après. Regroupez quand votre budget le demande, sans mettre la date du mariage sur le chemin du dossier : la différence se joue sur qui signe et sur les pièces.

Si on regroupe après le mariage, mon futur mari devient-il responsable de mes dettes d'avant ?

Pas du fait du mariage : les dettes qu'un époux avait au jour du mariage restent à sa charge. S'il signe le regroupement avec vous comme co-emprunteur, en revanche, il s'engage autant que vous sur le nouveau crédit.

Faut-il faire un contrat de mariage avant de regrouper nos crédits ?

Non, ce n'est pas nécessaire pour regrouper : le régime matrimonial ne change pas la liste des formules dans le simulateur. Si vous voulez un contrat pour d'autres raisons, il se signe devant un notaire avant le mariage.

Un emprunt que je signe seul après le mariage engage-t-il aussi mon conjoint ?

Sous le régime légal, il n'engage que vos biens propres et vos revenus, sauf accord exprès de votre conjoint. La solidarité des dépenses du ménage ne vaut pas pour les emprunts, sauf consentement des deux ou sommes modestes nécessaires à la vie courante.

Quelles pièces demande-t-on en plus après le mariage ?

Principalement l'acte de mariage, qui indique votre régime matrimonial. Pour les revenus, un seul avis d'imposition couvre un couple marié, alors que des concubins en fournissent un chacun s'ils ne déclarent pas ensemble.

Pour voir ce que votre foyer ouvre avant de fixer la date, lancez la simulation de regroupement de crédits : elle est gratuite et sans engagement. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées, et la décision appartient au prêteur. Le principe est décrit dans regrouper ses crédits conso sans toucher à son prêt immobilier, et les autres cas de couples dans toutes les situations de couples selon l'état civil.