Retraité avec un prêt immobilier encore long : âge limite et crédits conso à regrouper

En bref

Dans le simulateur, l'âge limite porte sur la durée du nouveau prêt, pas sur celle de votre prêt immobilier gardé. À 67 ans, un regroupement sans garantie va le plus souvent jusqu'à 18 ans, et jusqu'à 25 ans avec une hypothèque, avec une limite d'âge en fin de prêt qui est en général de 85 ans sans garantie. Votre prêt immobilier, lui, pèse sur votre budget par sa mensualité, tant qu'il dure.

Le point à surveiller n'est donc pas la date de fin de ce prêt mais le budget du foyer si l'un de vous disparaît et qu'une pension s'arrête. La décision appartient au prêteur.

Êtes-vous dans cette situation ?

• Vous êtes retraité(e), propriétaire, avec un prêt immobilier qui court encore plusieurs années, parfois jusqu'après 75 ans.
• Vous avez au moins deux crédits conso ou renouvelables à regrouper, sans toucher à ce prêt.
• Vous vous demandez jusqu'à quelle durée on peut regrouper à votre âge.
• Vous craignez qu'une pension baisse après le décès du conjoint.

Que devient le prêt immobilier gardé dans le calcul ?

Le simulateur demande le capital restant dû et la mensualité du prêt immobilier que vous gardez, et il compte cette mensualité dans votre endettement, avant et après l'opération. Il n'a pas de champ pour la date de fin de ce prêt : il le compte tant que le regroupement dure. Dans notre exemple, la liste d'offres ne change pas tant que la mensualité du prêt gardé reste en dessous de 1 200 € environ, et presque toutes les offres se ferment vers 1 600 €.

La limite d'âge se calcule, elle, sur le plus âgé des deux et sur la durée du nouveau prêt : âge actuel plus durée. Voici ce que cela donne dans notre exemple, pour un Michel de 63 ans et pour un Michel de 67 ans (Françoise ayant alors 65 ans).

Durée du regroupement	À 63 ans : âge en fin de prêt, offres sans garantie / avec hypothèque	À 67 ans : âge en fin de prêt, offres sans garantie / avec hypothèque
10 ans	73 ans : plusieurs / oui	77 ans : plusieurs / oui
12 ans	75 ans : plusieurs / oui	79 ans : plusieurs / oui
15 ans	78 ans : quelques-unes / oui	82 ans : quelques-unes / oui
18 ans	81 ans : une seule / oui	85 ans : une seule / oui
20 ans	83 ans : une seule / oui	87 ans : aucune / oui

Avec 25 ans à 63 ans (88 ans en fin de prêt), il ne reste que des offres avec hypothèque. La limite d'âge en fin de prêt est le plus souvent de 85 ans sans garantie et de 85 à 95 ans avec une hypothèque, selon l'offre. L'assurance emprunteur coûte aussi plus cher à mesure que l'âge avance : le simulateur en tient compte dans ses calculs.

Que devient le budget si l'un de vous disparaît ?

Le simulateur compte les pensions d'aujourd'hui, pas celles de demain. Le service public précise que la pension de réversion du régime général est égale à 54 % de la pension de base du défunt, sous conditions de mariage, d'âge (55 ans) et de ressources. Pour mesurer le risque, faites le calcul sans compter cette réversion : c'est le cas le plus prudent.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Michel et Françoise, 63 et 61 ans, mariés, avec une fille de 32 ans. Michel, retraité depuis un an, perçoit 2 300 € nets de pension par mois ; Françoise, en CDI depuis 20 ans, gagne 1 800 € jusqu'à sa retraite, dans deux ans : 4 100 € à deux. Leur maison est estimée 320 000 €. Dans leur fiche, elle est payée ; pour cette page, changeons un seul point : il leur reste un prêt immobilier de 60 000 €, de 400 € par mois, sur 15 ans, c'est-à-dire jusqu'aux 78 ans de Michel. Leurs crédits : un camping-car de 25 000 € (520 €) et un renouvelable de 7 000 € (210 €), soit 32 000 € et 730 € par mois.

Leur endettement est de (400 + 730) / 4 100 = 28 %. Le ratio hypothécaire d'une hypothèque de deuxième rang serait de (32 000 + 60 000) / 320 000 = 29 %. Dans le simulateur, le regroupement des deux crédits sur 12 ans, qui s'achève aux 75 ans de Michel, ouvre plusieurs offres, avec et sans garantie. Si Michel disparaissait, Françoise resterait avec 1 800 € : les charges actuelles pèseraient 1 130 / 1 800 = 63 % de son revenu, avant toute réversion. Si Françoise disparaissait, Michel resterait avec 2 300 € : 1 130 / 2 300 = 49 %. Après le regroupement, c'est la nouvelle mensualité qui remplace les 730 € dans ce calcul. Une mensualité plus légère s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total : le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Vous n'avez qu'un seul crédit conso : plusieurs offres exigent d'en reprendre au moins deux.
• La mensualité de votre prêt immobilier est déjà très lourde par rapport à votre pension : vers 1 600 € dans notre exemple, presque aucune offre ne reste.
• Vous voulez regrouper sur plus de 15 ans sans garantie après 67 ans : le plus souvent, cela se ferme.
• Vous voulez intégrer votre prêt immobilier au regroupement : un regroupement qui reprendrait un prêt immobilier de cette taille relève d'une autre logique et n'est pas traité ici.
• Votre revenu net est nettement sous 1 500 € : la liste d'offres se réduit.

Questions fréquentes

J'ai 67 ans, mon prêt immobilier court jusqu'à mes 78 ans et j'ai deux crédits conso : quel avenir pour mes mensualités ?

Votre prêt immobilier continue, et sa mensualité est comptée dans votre budget. Vous pouvez regrouper vos deux crédits conso sur une durée qui reste sous l'âge limite : à 67 ans, jusqu'à 18 ans le plus souvent sans garantie. Le simulateur calcule la nouvelle mensualité.

À 67 ans, jusqu'à quelle durée puis-je regrouper mes crédits sans dépasser l'âge limite ?

Sans garantie, le plus souvent 18 ans à 67 ans, 15 ans à partir de 70 ans ; avec une hypothèque, jusqu'à 25 ans. La limite d'âge en fin de prêt est le plus souvent de 85 ans sans garantie, calculée sur le plus âgé des deux.

Le prêteur regarde-t-il la date de fin de mon prêt immobilier ?

Le simulateur ne la demande pas : il compte la mensualité du prêt gardé pendant toute la durée du regroupement. Le prêteur examine votre budget complet sur pièces, tableau d'amortissement compris. Donnez-lui la date réelle.

Que devient notre budget si l'un de nous décède avant la fin du prêt immobilier ?

Une pension disparaît et une réversion peut la remplacer en partie : 54 % de la pension de base du défunt dans le régime général, sous conditions de mariage, d'âge et de ressources. Faites le calcul sans réversion pour mesurer le cas le plus prudent.

L'assurance du regroupement coûte-t-elle plus cher à mon âge ?

Oui, elle coûte plus cher à mesure que l'âge avance, et le simulateur en tient compte. Comparez le coût total, pas seulement la mensualité.

Pour aller plus loin

Pour voir ce que votre budget ouvre, lancez la simulation de regroupement de crédits : elle est gratuite et sans engagement. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées. La décision appartient au prêteur.

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